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银行保险存款制度 篇一：什么是存款保险制度 什么是存款保险制度？ 2014.01.01 08:00 来源： 《求是》 期号： 2014/01 作者： 王朝阳 存款保险制度，是为保障存款人权益和维护金融秩序稳定，针对银行等金融机构在存款保险特征、机构设置以及问题金融机构处置等方面做出的一种制度安排。存款类金融机构或是强制性地，或是自愿性地，以它们所吸收的存款为基数，按照一定比率向保险机构缴纳保险费建立存款保险基金。当这些金融机构发生经营困难时，存款保险机构可以为其提供财务救助；如果发生破产或者倒闭，存款保险机构可以向储户支付一部分或全部的存款。存款保险制度始于20世纪30年代的美国，1934年为了挽救在大萧条冲击下濒临崩溃的银行体系，美国专门组建联邦存款保险公司，向银行等金融机构提供保险。20世纪80年代以来，世界上大规模的系统性银行危机时有发生，这项制度在世界范围内得到认可和推广，在国际货币基金组织给发展中国家提出的金融改革建议中，建立存款保险制度往往是其中一项重要内容。到2010年已经有107个国家和地区建立了存款保险制度。1997年东南亚金融危机后，亚洲有多个国家开始引入该项制度或者对相关制度进行修订。 其所以要建立存款保险制度，是因为在现代金融体系中，银行等能够吸收存款的金融机构具有十分重要的地位。与一般企业不同，金融机构具有高负债特点，它们所运营的资金大多来自社会公众的存款。一旦某家银行出现危机，往往会引发“多米诺骨牌效应”，引起 挤兑风潮，进而对整个银行体系产生冲击。建立存款保险制度，就是为了在金融机构破产时提供财务援助，对给储户造成的损失给予部分或全部补偿，由此提高公众的信心，降低发生银行挤兑的可能性，从而维护整个金融体系的稳定性。 当然，存款保险制度也会引发新问题，目前存疑的就是它可能诱发道德风险。这种风险主要表现在存款人和银行两个方面。对银行来说，它们知道一旦遇到麻烦，存款保险机构会按照规定进行救助，因此银行可能会利用相关救助孤注一掷采取冒险行为，而把全部风险抛给保险机构。在此逻辑下，那些资金实力弱、风险高的银行，很可能在经营中过度投机；而那些经营稳健、注重风险防范的银行，则可能在竞争中受损。对储户来说，他们会将钱存到愿意支付最高利息的银行中去，而不考虑这家银行的信誉和风险，因为即使银行破产倒闭，存款保险制度也能够保障存款人的利益，这种情形在利率完全放开的环境下会表现得更加突出。对此，我们必须在充分论证的基础上做好相应的制度安排。 存款保险制度与我们每个人的生活息息相关，对于普通公众来说，应当着重关注存款保险机构的组织形式、保险范围和保险限额等内容。关于保险机构的组织形式，通常有三种，即由政府出面建立、由政府与银行界共同建立、由银行同业联合建立，目前大部分国家采取的是第一种形式。关于保险范围，基本奉行的是属地原则，即在本国境内吸收存款的全部金融机构，也包括外资银行的分支机构，都在承保范围内，但本国银行在海外的分支机构一般不在其中。关于保险 限额，需要关注是全部保险还是部分保险的问题，目前大多数国家都是部分存款保险制度，即设定一个最高限额，在该限额之内的存款受到全额保护，超过部分不予保护或者部分保护。 （作者单位：中国社会科学院）篇二：存款保险制度 存款保险制度下如何理财？ 2014年11月30日下午，国务院法制办公室发布“关于《存款保险条例（征求意见稿）》公开征求意见的通知”。酝酿21年的存款保险制度终于在30日向社会公开征求意见。靴子终于落地了，那么问题也来了，存款保险制度之后，会对老百姓的理财带来哪些改变呢？ 什么是存款保险制度？ 存款保险制度是指银行等存款类金融机构要按照规定标准参加存款保险和缴纳保费，当 某金融机构倒闭破产时，由存款保险机构按规定的标准及时向存款人予以赔付并依法参与或组织清算。也就是说，允许银行破产，但破产后储户的存款还可以要回来，由保险公司负责赔偿。 这个制度有什么用？ 在中国，国家一直作为金融机构的最后担保人，实行的是隐性存款保险制度，这也是为什么我们总觉得银行靠谱的原因。但这并不代表金融机构就不存在经营危机，随着银行业全面对外开放，银行之间的竞争越来越激烈，作为商业机构，银行也可能会出现破产和倒闭的现象，例如海南发展银行倒闭事件。这就需要存款保险制度来保障存款人利益。一旦发生经营危机，存款保险制度就能最大程度减少储户损失。 哪些理财方式要变火？ 既然钱存在银行不是100%安全，那么以安全性为主要诉求的银行存款将会受到较大冲击。同样存在风险，那些收益率更高的理财工具将获得更多青睐，也就是说你的理财方式要大调整了。 1、银行存款 按照征求意见稿，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，如果银行倒闭，存款人在银行中的存款在