互联网金融对商业银行的影响与应对策略.docVIP

根据中国互联网络信息中心发布的数据显示，2013 年底，我国网民规模高达 6.18 亿，互联网普及率达 46%。搜索引擎、 社交网络、 云计算等这些新型互联网技术的大力发展，突破了经济发展的地理、物理性局限，麦肯锡数据显示我国互联网经济所占比重为 4.4%，已经超过美国。 这些都为互联网金融的快速发展提供了前提条件。 我国长期垄断的金融业，使大多数中小微企业的金融需求难以被满足，而互联网金融能通过网络技术高效配置金融资源，在全社会高能的储蓄总量，以及负利率的条件下，正好激发了互联网金融市场的潜能，实现了资金供求者的双赢。 五是互联网金融可以提供低成本、 高效能的资金融通手段。在传统金融下，无论是小微企业，还是个人消费信贷，获得资金的时效低、 成本高。即使是大型企业，在具有良好的信用背景、 较高授信额度的条件下，仍然对于小额资金信贷和现金管理的灵活配置有着较高的需求。 互联网金融的出现提供了企业和个人在较小成本下灵活配置财力资源的可能。有统计显示，单笔金融交易成本在银行网点、 电话银行、 ATM 机和网上银行的服务成本分别为 1.07 美元、 0.54 美元、0.27 美元和 0.01 美元，阿里小贷单笔信贷的成本平均为 2.3 元，而传统银行单笔信贷的经营成本在2000 元左右。 六是互联网金融能有效配置金融资源，使交易信息相对对称。传统融资模式下,金融机构获得借款企业和个人，尤其是小微企业的信息成本较高，收益与成本不匹配。 互联网金融通过社交网络和传播信息，能够较全面了解企业或者个人的信用情况，降低信息不对称。如有违约，互联网金融会留存其违约信息，从而有效防止违约情况的发生。同时，互联网金融通过大数据挖掘，使资金供需双方信息有效配对，从而有效加速资金的流通速度和资金的利用效率。 二、互联网金融对商业银行的影响 （ 一） 电子商务平台的发展使商业银行代理基金、 保险等金融业务的收入锐减，互联网金融产品创新的分流商业银行存款业务。随着电子商务越来越被大众所接受，这也使电子商务平台代理销售金融产品成为非银行业金融 机构又一重要的销售渠道。在我国，银行业一直以其物理网点和客户资源的绝对优势，占据金融理财类产品销售渠道的核心地位。然而，随着互联网的大力发展，网上销售的低费率激励大批量的基金公司和保险公司进驻淘宝等各类电子商务平台，销售推广其数百种金融产品，大大抢占了商业银行代理金融产品的市场份额，致使银行的这类业务收入大幅下降。与此同时，利用这一契机，互联网企业也因此积累了相应的客户和金融产品开发销售的经验，从 而为互联网企业进驻金融业提供了机遇。例如余额宝、 理财通正是互联网金融产品创新的表率。 这类互联网金融产品，其实质是现金管理类的货币基金，凭借其较高的收益率，吸引了大量银行客户，仅余额宝推出数月，规模就达到 4000亿元，其七日年化收益率最高达6.33%，尽管目前其收益率有所下降，但其传递的信号，已经为海量储蓄带来了活力，致使银行业活期存款明显减少。 （二）第三方支付（ Third- PartyPayment） 将全方位与商业银行竞争中间业务。第三方支付的兴起，不可避免 在结算费率及相应的电子货币 /虚拟货币领域给商业银行的中间业务带来挑战。第三方支付平台与商业银行的关系由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。 随着第三方支付平台走向支付流程的前端，并逐步涉及基金、 保险等个人理财等金融业务，银行的中间业务正在被其不断蚕食。另外，第三方支付公司利用其系统中积累的客户的采购、 支付、 结算等完整信息，可以以非常低的成本联合相关金融机构为其客户提供优质、 便捷的信贷等金融服务。同时，支付公司也开始渗透到信用卡和消费信贷领域。 随着移动交易支付方式的不断普及，未来移动类第三方支付也将扩大和商业银行的竞争领域。根据艾瑞咨询的统计数据，2013 年中国第三方互联网业务交易规模高达 17.2 万亿元，比 2012年增长了约 39%，而未来的三年仍将保持 30%的增长趋势。随着第三方支付机构与商业银行的业务重叠范围不断扩大，对商业银行的竞争关系将正式展开。 （三） 电子商务企业提供网络间接融资服务，P2P(peer- to- peerlending)等互联网金融创新提供网络直接融资服务，吸引了大量的中小微客户。网络间接融资方面。由于电商市场份额不断扩大，电商也积累了大量的交易信息和客户信息，较大型的电商更是因为其较强的资金实力、 信誉，为其开展融资服务提供了天然优势。 庞大中小微企业 群、个人客户群频繁的线上交易，但其资金周转短、 平、 快，旺盛的融资需求却不能从传统的商业银行获得满足，与此同时，以阿里巴巴为代表的电商以较强的创新能力，成立阿里小微金融公司，为阿里巴巴的电商平台提供订单贷款和信用贷款，其服务客户已超过 70