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互联网金融环境下商业银行转型探究 　　摘 要：随着科学技术的迅速发展，互联网金融也得到了前所未有的发展机会，对金融行业的发展起到了极大的促进作用，对当前的银行业价值创造和实现模式造成了巨大的冲击。随着信息技术的不断发展，金融行业新的竞争格局正在逐步形成，商业银行一定要重新以客观科学的态度给自己定位，寻找新的发展契机，来应对由于互联网金融的发展而出现的各种影响，积极改革自身传统经营理念，应用新型业务流程，建立新型组织架构，重新创造新型价值网络 关键词：互联网金融；商业银行；银行转型；金融市场 一、互联网金融概述 谢平最先提出“互联网金融”的概念，他提出，由于互联网技术的迅猛发展，出现了社交网络、移动支付、搜索引擎、云计算等各种新型技术，严重冲击着当前的金融模式，这种模式不同于传统商业银行的间接融资和资本市场的直接融资，是一种新的融资模式。如当前的第三方支付、在线小额贷款平台、移动支付平台、P2P贷款、众筹等。互联网金融既有互联网“平等、开放、协作、分享”的精神，又具有传统金融业原有的性质，并更新了传统金融业模式的支付方式、资源配置及信息处理等，使得传统金融方式走向网络化，并发展到互联网企业 当前互联网金融其主体主要有，供给资金者。供给资金的不仅有传统的金融机构，而且还增加了互联网企业。传统的金融机构主要有银行、保险、基金、证券、担保等，而新进入金融业的互联网企业主要有阿里巴巴等，它们不仅自身作为资金供给者，而且它们还会将众多“低净值客户”纳入金融资源供给方。需求资金者。需求资金的主体除了传统的主体如政府部门、企业及个体经营户外，还增加了个体需求者。中介机构，就现阶段互联网中介机构的发展状况来说，第三方支付平台就是中介机构，这种中介机构不仅充当了资金结算的平台也起到资金归集的作用 在社交网络、移动支付、搜索引擎以及云计算等现代信息科技推动下，人和人直接面对面交易的古老方式会被取代，变成新的金融交易方式。因此在借贷双方信息完全透明下，会以便捷且极低的交易成本增大市场交易的可能性。在这种直接交易模式下，交易对象、价格和方式完全由交易双方决定，实现了高效率和最大化福利。同时，这种交易还有辅助性，通过交易增加可信性，从而增强系统的有效性 二、互联网金融对传统商业银行的冲击 互联网金融操作成本低、支付方式快捷、资金配置效率高，不断推出新兴的产品、新的商业模式，对商业银行产生全面的持续的冲击。第三方支付平台的出现逐渐替代传统银行的作用。2012年淘宝举行“双十一”活动，支付宝当天实现交易总额190亿元。另外像美国这样的国家，现实货币的使用量不足全国金融货币的3%，大多时候都是通过互联网实现流通。如今最受欢迎的阿里巴巴旗下的余额宝更是门槛低、能快速赎回、风险收益也稳定，进一步冲击商业银行的地位，提升了支付宝账户的价值。同时，支付宝、快钱等推出“信用支付”业务，增加了银行信用卡客户，又是对商业银行的一次重大冲击。发卡量较大的工商银行其信用卡发行量只有七千多万；但信用支付刚开始发展就有客户八千多万。通过人人贷、宜信为P2P借贷平台的商家已经超过两千多家，这些借贷平台不仅满足了小额资金投资愿望，而且解决了小额借款人的融资难的问题，这使得互联网直接融资模式逐渐产生。像阿里金融这样新型的贷款模式创造了“小贷加平台”的融资模式，在供应链融资、微小型企业信贷融资等领域扩张，提供“订单贷款”和“信用贷款”。这些新兴融资方式的出现直接冲击了商业银行的融资业务 首先，商业银行的金融中介地位受到挑战。互联网金融逐渐取代商业银行的中介服务地位，成为融资的中介。在一些社交网络，可以提供相关的信息平台，这些网络并和P2P网络信用借贷平台合作，解决了信息不对称问题，使得融资成本降低，实现低阶层资金的相应需求，逐渐取代了商业银行的作用。同时，也使得资金并不能由商业银行独霸的情况。其次，商业银行的传统经营服务模式需要创新。面临挑战商业银行在对客户的提供服务方式上亟需进行改变。互联网金融强调互动营销、倡导开放平台，运作方式上更注重互联网技术和金融核心技术的融合，提供灵活的金融产品供客户选择。第三方支付的所有创新都是以更方便地为客户服务为主要目标，这也恰是银行欠缺的。通过淘宝、天猫、支付宝等平台，阿里金融拥有了非常大的大信息数据库，将网络信用应用到小贷中，减少了选择信贷客户时的成本和风险。阿里金融为了确保安全成立了担保公司，为其进行先期的垫付。从这里可以看出，商业银行在进行互联网化时还需加快速度。再次，互联网金融的发展的目的并不是摧毁和取代商业银行，而是为了弥补和拓展商业银行无法触及到的范围，所以两者应该既是竞争又存在互补、融合。商业银行可以应用互联网金融的技术和组织，创新产业；互联网金融与商业银行合作，能提升自身的服务能力和运营效率。互联网金