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风险与风险管理 风险概述 广义的：风险是指某种事件发生的不确定性。（包括盈利和损失） 狭义的：在保险理论与实务中，风险仅指损失的不确定性。 风险的构成要素：风险因素、风险事故和损失。 风险因素：是指促使某一特定风险事故发生或者增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。 风险事故：（也称“风险事件”）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。 损失：分为直接损失，间接损失。 三者的关系：风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。 举例： ☆ 汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡。 其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故，车毁人亡是损失。 因冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡。 冰雹是风险因素，车祸是风险事故，人员伤亡是损失。 若冰雹直接击伤行人 没有风险因素，冰雹是风险事故，人员伤亡是损失。（唯一一个没有风险因素的） 5 . 风险的种类。（重点） 分类 包含 举例 按风险产生的原因分类 自然风险 地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、旱灾、虫灾以及各种瘟疫等 社会风险 盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等 政治风险 进口国发生战争、内乱而中止货物进口、因进口国实施进口或外汇编制、对输入货物加以限制或禁止输入、因本国变更外贸法令、使出口货物无法送达进口国等（国家之间的）。 经济风险 企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。 技术风险 核辐射、空气污染和噪音等。 按风险的标的分类 财产风险 厂房、机器设备、原材料、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险（物的风险） 人生风险 人会生、老、病、死、残 责任风险 　 信用风险 　 按风险性质分类 纯粹风险 房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险等（财产风险属于纯粹风险）只有损失机会而无获利的可能。 投机风险 　比如股票 按风险产生社会环境分类 静态风险 雷电、霜害、地震、暴风雨等（所有自然现象都属于） 动态风险 人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化。（跟社会有关的） 按产生风险的行为分类 基本风险 地震、洪水、海啸、经济衰退等（一个人干不了的）非个人行为 特定风险 火灾、爆炸、盗窃（一个人能做的）个人行为引起 6、风险的特征：（1）风险的不确定性（指个人）：A.风险是否发生不确定性。B.发生时间的不确定性。C.产生结果的不确定性。（2）风险的客观性：风险是一种不以人的意志为转移。（3）风险的普变性（4）风险的可测定性（指群体）（5）风险的发展性 第二节 风险管理 1、风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。 2、风险管理的对象是风险。 3、风险管理的基本程序：风险识别(感知风险和分析风险)、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。（顺序千万不能错） 4、选择风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。 5、风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。 6、风险管理的具体目标可以分为损失前目标和损失后目标。 7、风险管理的技术：可分为控制型和财务型两大类。 8、控制型风险管理技术： （1）避免。避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。 （2）预防。如定期体检。 （3）抑制。如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等。 9、财务性风险管理技术：自留风险和转移风险。 第二章 保险概述 第一节 保险的要素与特征 1、 投保人与保险人不能为同一人，投保人与被保险人可以为同一人未满18周岁除外，投保人与被保险人与受益人可以为同一人死亡除外 投保人 交钱的 当事人 主体 保险人 赔钱的（保险公司） 被保险人 出事的 关系人 收益人 领钱的 2、 　 基本权利 基本义务 投保人 索取赔偿金 缴纳保险费 保险人 收取保险费 支付赔偿金或返还金 3、保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。 4、从法律角度看，保险是一种合同行为。 5、从风险角度看，保险是一种风险管理的方法。 6、从经济角度看，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的一种非常有效的财务安排。 7、人身保险与社会保险的区别： A.经营主体不同。B.行为依据不同。C.实施方式不同。D.试用的原则不同。E.保障功能不同。 F保费负担不同。 8、保险与救济：提供保障的主体不同。 9、保险与储蓄：储蓄则以本息返还为受益期限。 第二节 保险的分类 1、 保险的分类按实施方式分类 保险的分类 按实施方式分类 按保险标的分类 保承包方式分类 强制保险 财产保险 人身保险 自愿