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供给侧背景下商业银行盈利模式转型探究 　　【摘要】当前商业银行间竞争日益激烈，以利差为主导的传统盈利模式受到严峻挑战。在供给侧的改革进程中，传统商业银行业应该如何加快转型、推动变革，重塑自己的核心竞争力，是当前非常热门而又亟需思考的话题。通过收集整理工行、农行、中行、建行、交行等这16家商业银行2007～2014年的相关数据，对它们当前的盈利结构进行分析，并运用多元线性回归的方法，比较研究利息收入与中间业务收入对国有银行和其他股份制银行不同的影响差异。在供给侧结构性改革的背景下，针对商业银行现有特点，对提高商业银行金融创新，培育新的盈利增长点提出建议 【关键词】供给侧改革 商业银行盈利 中间业务收入 线性回归 一、引言 随着供给侧改革的提出，我国经济调控思路发生历史性转变，将把逐步重点放在供给体系的改善，来创造经济新的增长点与驱动力，推动国内经济转型升级与持续健康成长。在宏观经济下行趋势不断凸显的当下，供给侧结构性改革能够通过增强供给结构对需求变化的适应性和灵活性来实现经济结构升级，优化资源配置，进一步改善经济增长的质量和数量 处于经济与金融系统中核心位置的商业银行，在供给侧结构性改革中将发挥至关重要的作用。随着互联网金融的深入以及民间资本效率的进一步优化，一些新型金融业正悄然形成。新型金融业不仅带来了全新的组织形态和业务模式，还在销售渠道、产品设计和营销模式等方面逐步形成了自己的特色和优势，这对身处转型时代的传统金融服务机构造成了巨大的冲击。[1]在这个激烈的背景下，我国商业银行也遭到一定程度的影响。传统商业银行业应该如何加快转型、推动变革，适应新时代要求，重塑自己的核心竞争力，是当前非常热门而又亟需思考的话题。当前我国银行业过度依赖以利差为主要利润来源、以信贷规模扩张为主要业务、以分业经营为主要运营模式的粗放式盈利模式。在供给侧改革的背景下，商业银行面临到不得不进行优化调整的关键时期。同时，供给侧结构性改革推出的一系列政策红利又为商业银行的金融改革发展提供了良好的机遇。所以，商业银行必须紧紧抓住这次机遇，不断创新，提高?营能力和服务等综合能力 二、商业银行经营结构现状 （一）各大银行在收入构成上差异 银行收入可分为利息收入和非利息收入，根据以往的商业银行年报显示，非利息收入的大幅度增长已经成为拉动银行业绩的重要引擎。而在非利息收入中，中间业务占据了很大一部分比例，它的比重很大程度决定着银行转型的效果。中间业务比例越高，证明银行正逐步摆脱传统银行业，改革的成效也就越明显。[2]本文先从收入增长和收入结构这两方面初步来看待收入上的差异 1.收入增长分析 图1反映了近七年来我国商业银行净利润增长率趋势，1、总体上来看，自2010年以来16家商业银行的净利润增长率呈现逐年下降的趋势，在2011～2012，2013～2014这两个阶段尤为明显，2014年净利润增长率已经降到了10%以下，徘徊在7%左右。2、将5大商业银行与总体情况相比，我们可以发现，虽然面临着相同的金融环境，但除了2009年之外，五大国有银行净利润增长率都略低于总体水平，其他11家股份制商业银行净利润增长率的增长要高于五大商业银行。从以上结论我们可以感觉到，虽然五大国有银行一直排在中国商业银行的前端，但显然近几年后劲不足。面对其他的股份制商业银行，国有商业银行的未来利润增长空间正在逐步衰退。所以五大国有银行应当加强紧迫感，对于自身的发展做好考虑与准备 另外据统计资料显示，中国银行业2014年全年实现净利润1.55万亿元，比2013年增加1.3万亿元，同比增长9.7%，但较之2013年和2012年的增速来看，呈现逐年递减的趋势。从图上可以看出，商业银行利润增长率自2011年开始呈现较大幅度的下落。在繁杂的竞争市场，面对各式各样的客户需求，我国商业银行要创新业务，发展出更符合社会进步商业银行盈利模式 2.收入结构分析 当前我国商业银行盈利模式的利润结构可以概括为两部分：一是利差收入，二是利差收入中的公司业务。根据图2，我国商业银行中间业务收入占比呈现逐年增长的趋势，最近两年年均达到17%了以上，特别是民商银行，在2013年高达28.23%。而根据世界一流商业银行的发展经验，非利息净收入占到主营业务收入的比例大多保持在40%以上。由此可知：我国商业银行仍过分依赖利差收入，必须加快转变业务模式 不过值得注意的是，2013年开始，尽管非利息收入占比仍然只占据小份额，但非利息利息收入的比例有大幅度提升。证明了我国商业银行盈利模式的转型是有一定成效的。另外从图中我们也可看到，股份制商业银行对互联网金融等环境的影响比较敏感，非利息收入增长很大，但相对国有银行来说，还有一定差距 （二）各大银行在资产质量上的差异 从