信用卡发展、使用及选择.docVIP

信用卡发展、使用及选择 　　摘要：信用卡从银行的角度来讲，属于一种小额无抵押贷款。它给用户提供支付的便利，解决短期小额资金的需求，并且带来一些增值服务。随着思想观念的开放和技术水平的推动，人们对于信用卡的需求呈现广泛化、多元化和国际化。可是很多人对于信用卡的办理方法，使用规则，收费标准及如何选择还是存在不少困惑。殊不知，对于信用卡的恰当选择和正确使用能让我们有更好的体验，同时节省不必要的开支和避免一些麻烦 关键词：年费 利息及手续费 还款日期 增值服务 国际卡 一、信用卡的起源 世界上第一家信用卡组织叫做“大莱俱乐部”，它是1950年由美国人麦克纳马拉成立的，起初源于麦克纳马拉在一家餐厅吃饭时没有携带现金，不得不打电话让妻子把钱送过来后才得以离开，麦克纳马拉鉴于携带现金的不方便，便萌生了设立一个俱乐部的想法，会员凭卡片便可到签约的餐厅签字记账就餐过后结账。这就是信用卡的前身，信用卡起初的用途便是用来证明身份和支付能力 1952年，美国富兰克林银行顺应潮流，发行了第一张真正意义上的银行信用卡。自此信用卡走上了快速发展的道路。而信用卡的用途，也逐渐从单一的证明身份和支付能力，发展到了解决现金不足临时透支，分期支付，国际支付，获得贵宾待遇等一系列的功能 二、我国信用卡的发展 我国信用卡发展的历程较短，1985年，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡“中银卡”。当时只是象征意义上的推出了信用卡，大家对于信用卡的认可度和需求度也不高。因为信用卡在当时来说可以使用的地方非常少，并且需要纸质记录然后到银行对账，反而更加麻烦 2002年3月，中国银联的成立，改变了这一现状，它使得银行卡得以跨区域、跨银行、甚至跨境进行消费结算，确实解决了人们携带大额现金不方便，找零麻烦的问题，于是银行卡越来越受到人们的欢迎，“刷卡”成为了一句时髦的词语，同时也推动了信用卡的需求和发展，因为会有银行卡额度不够或者需要垫付的情况，信用卡的先支付后还款，20-50天的免息期迎合了这个需求 信用卡的大量需求，对消费的刺激让许多银行看到了商机，各银行开始重视信用卡业务的发展，争取占领这片蓝海，2002年5月，工商银行成立牡丹信用卡中心，各银行纷纷效仿成立了自己的信用卡中心，对信用卡业务采用事业部制度管理，独立运营，独立进行成本核算，极大的促进了信用卡市场的发展 信用卡的大量发展，也逐步暴露出一些问题，尤其是呆坏账，由于的透支的诱惑促使很多人申请，而竞争促使一些银行降低发放信用卡的门槛，这就使得一些资质不高的客户获批进而出现拖欠的情况。2006年，中国人民银行征信系统应运而生，所有的信用记录全部记录到个人征信系统，使得人们对于信用卡的使用越来越规范，同时，银行对于新客户的发放也采用越来越严格的审核制度，才使得信用卡走上了稳定、正规、健康的发展道路 三、信用卡的办理方法及额度 信用卡代表的是一种身份证明和支付能力，因此采用实名制，办卡人必须使用本人在有效期内的身份证件，不得代替他人办理。随着科技的发展及银行风险意识的提高，越来越多的银行采用电子设备填写，并且要求业务员现场进行身份证真伪识别及上传，比对申请人相貌，甚至开发了电子设备人脸识别的功能，逐渐将伪冒伪造身份信息风险杜绝 支付能力可以用现金存款、稳定收入银行流水、房屋汽车等财产证明，有些银行也允许使用商业保险保单，历史信用记录等作为证明的情况，最最受银行青睐的还是具有稳定工作的人群。因此，目前大多数具备发放信用卡资质的银行只需要申请人提供合规的身份证明，合规的工作证明即可办理 很多人对于额度非常关心，初始额度需要银行后台对申请的资质进行全方面的审核而定，信用卡的额度具备逐步提升的功能，还需要持卡人在日常使用中多用心研究，以便于提升到自己较为满意的额度 四、信用卡如何收费 信用卡一般都会有年费，部分特殊卡种会有工本费，年费是卡片开通产生，工本费是无论开通与否都需要用户支付。但是目前大部分银行对于一般的信用卡都采取有条件减免政策，例如一年刷满6次免次年年费，或者一年刷满3万的额度免当年年费等等（一些白金卡、钻石卡除外），只需在我们在办理时问清楚，选择有年费减免政策且无工本费的卡种即可 为了解决某些商品不能刷卡消费的问题，信用卡还有取现的功能，一般可以通过ATM机，网上银行、手机银行等渠道将额度变现使用。如此的话会产生手续费并且银行不给予免息期。因此，消费时尽量选择可以刷卡的产品和商家。另外，如果确实经常会有取现需求的话，可以选择对于取现有手续费优惠的卡种。对于取现的手续费和利息各家银行网站上都会有说明，可以进行选择参考（一般手续费百分之一，日息万分之五，部分卡种有减免） 大额的消费和现金需求我们可以选择分期来缓解还款的压力，分期有三种：账单分期