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第一章 理财概念：是指经济社会中政府、企业、个人（家庭）为了实现各自的目标而开展的一系列财力分配活动，它主要包括投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。 理财步骤：1、分析和评估我们生活各方面的财务状况 2、明确理财目标 3、制订合理的可操作的理财方案 满足人生不同阶段的需求，过上财务自由、决策自主、生活自在的理想生活。 理财目标设定： 第一步曲 认清自己 认识我们自己的生涯角色；认识我们的伙伴们(关系人)；摸清我们的家底 第二步曲 确定适合的理财目标 认清我们想要的；与认清我们能达到的 第三步曲 制订适合的理财方案 理财的基本内容： 理财目标金字塔 3个层次：（底层-到-顶层）建立一个财务安全健康的生活体系、实现人生各阶段的目标和理想(资本增值)、财务自由 财务自由: 非工资收入 总支出 财务自由=当前的净资产*资产报酬率/当前的年支出 当财务自由度=1，表示「光靠理财收入就可维生」 年纪愈大→资产愈多→自由度会更大 理财的主要目标： 1．防范个人风险 --过早死亡--丧失劳动能力--医疗护理费用--托管护理费用（或长期护理费用）--财产和责任损失--失业 2．实现资本积累 --应付突发事件--家庭目的--教育需要---一般性投资组合 3．提供退休后的收入 4．减轻税收负担 --在整个寿命期内---在死亡时 5．为继承人作准备 6．投资管理和财产管理 理财目标决定理财规划的内容 理财目标的制定原则： 符合家庭发展状况 考虑外部经济环境 明确清晰 积极并合理 确定优先顺序 注意短、中、长期目标的兼顾和协调 理财目标的设定方法： S?M?A?R?T法则： （聪明法则） 明确性 Specific 可衡量性 Measurable 可实现性 Attainable 现实性 Realistic 时间限制性 Time-phased 理财目标设立的要素： 1、用货币来表示和计算2、有明确的时间限制 理财策划步骤——CFP Council 建立与客户的服务关系、收集客户信息、分析诊断客户状况、设计提交理财方案、理财方案实施援助、跟踪、监控、调整 一 、理财策划的原则： 1．核心理念：保持资产和负债的动态平衡。 2．清晰的、合理的理财目标是关键。 3．资产无论多少均可以进行理财策划。 4．理财策划应体现出个性化、差异化。 5．理财策划要以客户需求为导向。 6．理财应注意开源节流。 理财的必要性： 1、负利率时代迫切需要理财 2、金融投资产品和渠道多样化 3、财务风险增加 4、个人资产及消费欲望增加 5、人口老龄化和老年人口相对贫困化 6、就业模式改变和社会保障体系重建 7、 金融机构开辟新的业务领域 8、 提升个人与家庭的生活品质 9、人生模式多样化 生命周期理论（LCH）：理财的理论基础 消费不取决于现期收入，而取决于一生的收入和财产收入。 在工作期间的收入不能全用于消费，而只能消费一部分，其消费倾向为工作期占全部生活期的比例 3、人生分成不同阶段，每个阶段有不同的人生财务目标。如儿童至少年时期是累积个人本钱(即human capital)，为将来谋生作准备，方法是入学接受教育﹔20多岁的理财目标是置业、结婚﹔30多岁壮年是养儿育女﹔40多岁中年是事业再发展或营商﹔50多岁是准备退休﹔退休后是遗产安排。 LCH的基本观点：一个典型的消费者追求消费效用的最大化，并不依赖于当前收入与边际消费倾向，而是以其一生拥有的资源总量来安排消费与储蓄，通过跨期消费的平滑来实现一生消费效用最大化。消费者的收入水平在不同时间内是不同的，在工作期收入较高，消费者将满足消费支出后的收入进行储蓄，逐渐积累财富，在退休期没有收入，消费者消耗工作期积累的财富，消费水平在整个生命周期中总是处于平滑状态。 个人理财与公司理财的区别： 服务的对象及其风险承受的能力不同 理财的目标不同 生命周期不同 依据的法律法规不同 主要内容不同 投资和理财的区别： 理财强调的是一种思维方式和习惯，而投资仅是实现理财目标的一种工具 理财强调的是资产管理和资源配置，而投资考虑更多的是风险与收益 理财关注的是人的需要，而投资更加关注物或资金本身 ? 理财 投资 范围 广 窄 依据 规划 趋势 目标 生活无忧 资本增值 安全 最高 较高 理财的基本内容： 个人信息的收集和管理 风险管理计划 投资计划 融资与管理信用计划 其他计划 理财规划的执行 理财策划的内容： 生涯规划 理财规划：财富积累：开源、节流---投资规划、教育规划、储蓄规划、税务规划 财富保障：保险规划 财富分配：退休规划、遗产规划 人生生涯规划与理财规划的关系 退休