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农村金融市场面临问题及对策探究 　　摘要：我国的农业金融市场一直是备受瞩目的话题，虽然我国在农村金融市场的改革获得了一定的进步，但就目前我国的农村金融市场而言，仍与形成一个良好氛围的金融市场有一定距离。文章通过对目前农村金融市场存在的资金流失情况严重，农村金融市场体系仍然需要进行完善等现象；对正规金融机构的信贷投资，农民缺乏动力和积极性；金融产品与服务仍待开拓创新领域等问题进行分析，并提出了相应的对策建议 关键词：农村金融；农村经济发展；市场体系 一、我??农村金融市场在当前面临的主要问题 （一）农村金融市场体系不健全 为促进农村经济的良好发展，建设完善的金融市场体系在现阶段农村经济发展中成为一个关键问题。然而目前金融机构和农村市场的进入与退出缺乏制约，没有一个相对明确的法律规定和制度，造成农村金融市场基本处于混乱状态；另一方面，在农村金融机构之间缺乏良好的竞争与合作及农村地区对金融的控制理念和风险认知水平偏低，使农村金融机构间对农村地区给予可用的金融支持无法形成，同时农村地区的不良贷款的数额丝毫没有下降趋势，金融产品的质量无法得到安全保障 一直以来，农村金融市场主要是由外部监管，但农村金融机构的监管效率不高和不健全的内控机构产生了较大风险，从许多农村地区出现的私人借贷和地下金融等问题，可看出这种外部监管虽颇有效果，但始终无法标本兼治。因我国整体金融体系发展不够完善，所以还未能很好的建立有序的组织体系、优良的金融体系以及高效的监管体系 （二）农村信贷投资缺乏积极性，无法有效匹配供求关系 随着不断加快的农村建设步伐，农村的金融市场与以前相较之相对的有所提升，但仍存在着资金供求不平衡的问题。在农村经济迅速发展的过程中，农户为便于拓展农业产品的销售渠道，就需要大部分资金来购买相关设备及农资。与此同时，金融机构并未根据农户的实际需求而增加相应的贷款支持，也没有采取相应解决措施，银行在此时为了保全自身的发展降低成本不仅没有增加在农村的营业网点，同时还将不少的营业网点取消，让农民在农业产品的生产及销售过程中没有体会到金融机构给予的帮助，使很多农民用私人借贷等方式来筹措资金进行农业生产的发展。因此在这样的状况下，非正规的借贷渠道几乎是大多数有资金需求的农民仅有的来源 另一方面，非正规金融机构的借贷成本非常高，这让有资金需求的农民可能面临无法偿还的结果，从而对金融投资失去信心，避而远之。据银监局统计数据，截至2015年年底，商业银行的不良贷款率为1.56%，而同期涉农贷款不良率为2.4%，农村信用社的不良贷款率高达5.4%。过高的不良率给农村金融业的发展带来不利影响，影响了金融机构的可持续发展和新产品拓展能力。然而农户的经济收入趋势应与农村金融的发展相辅相成，但从目前农村金融与农户间供需不平衡即可发现，人均收入不足会对农村金融发展产生阻碍。“据统计1997年到2002年由农村信用社净流出的资金达21949亿元，2003年到2008年五年间每年农村净流出城市的资金高达2300亿元。” 长期以来，工业化的生产是我国社会发展的主要方向，农业资金因大势所趋，将大量的资金流入农业以外的领域，所以其资金没有农业领域内流通导致内部资金大量的匮乏。因资金匮乏导致农业投资不足，形成了农业的发展缺少推动力，导致农户的经济收入低，而且相对城市居民的经济，两者间产生的差距会越来越大，最终导致资金不平衡的问题越发明显。资金严重流失的情况，导致农户与农村经济间不断恶性循环而引发经济无法平衡的问题，不仅对农村金融市场的发展有一定程度上的负面影响，也将让农村社会的经济发展步伐走的异常缓慢 （三）金融产品和服务不断减弱 在农村金融发展过程中，农村银行在工作开展过程中大多缺乏创新，金融产品和服务的乏善可陈，仅限于固有的信贷和理财上，没有与农业相关的其他服务，例如适合农业的信托、保险或租赁等，又或具有其相关的服务但服务的质量、水平较低，对客户不能实现实质性的作用。同时借贷的手续繁杂琐碎，且在贷款方面的咨询指导服务提供等资源的很少，使得正规的金融机构无法获得更多的曝光率，农户在发展过程中的实际需求很难给予满足 这种情况在一定的程度上会影响到客户农村金融机构的信心，对农业经济的良好发展有所阻碍 二、农村金融市场解决问题的对策建议 （一）营造良好的农村金融的发展环境 以整个农村金融经济发展为出发点而言，若想促进整个农村经济的健康发展，就不得不需要建立全农村诚信体系，例如对农民诚信的意识进行良好的引导，从而促进农村金融市场营造一个良好的氛围 一个地区的信用金融机构在决策的规划和制定上的影响，主要体现在对这个地区的投资分量和贷款发放的宽限程度。反之，若该地区信用度低，则对该地区的金融投资中，会有刻意的降低其力度