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小微企业贷款难问题探究 　　摘要：指出了小微企业在繁荣市场，扩大就业，推进城镇化建设，促进经济增长和维持社会稳定等方面具有举足轻重的作用，同时，小微企业对国家经济增长贡献也越来越大，已经成为解决劳动就业的主要渠道。但贷款难、融资难等问题却一直制约着小微企业发展，成为小微企业成长的最大障碍。基于此，简述了小微企业贷款难的现状，并从小微企业自身内因和社会环境外因两个层面分析了小微企业贷款难的原因，在此基础上提出了相应的建议 关键词：小微企业；融资问题；融资机制 中图分类号：R570 文献标识码：A 文章编号：1674-9944（2017）6-0220-04 1 引言 根据有关统计资料显示，2013年底，我国小微企业从业人员达到14729.7万人，占全部企业从业人员的50.6%。2008～2013年，我国第二、第三产业企业就业人员由21889.4万人扩大到29123万人，增加7233.6万人，增长33%。期间，新开业小微企业吸纳5964.6万人，对第二、第三产业企业就业人员增长的贡献达到82.5%，拉动第二、第三产业企业就业人员增长27.2%。我国小微企业发展迅速，总量规模不断扩大，为经济社会不断注入新鲜“血液”，对经济社会发展产生了重要的影响。但同时，小微企业在发展过程中，特别是在资金筹集方面，遇到了贷款难的突出问题，表现为贷款门槛高、贷款额度低、融资成本高、审批周期长等 2 我国小微企业贷款难的现状 根据2013 年中国家庭金融调查（CHFS）数据，在全国范围内，小微企业的银行信贷可得性为46.2%，即在100 家有银行信贷需求的小微企业中，能够获得银行贷款的仅46.2家。这表明小微企业银行信贷可得性较低，”融资难”的问题广泛存在。据中国商务部数据显示，我国 65% 左右的中小企业发展资金主要来源于自有资金，25% 左右的中小企业发展资金来源银行贷款，10% 的中小企业发展资金来源民间集资方式，有 2/3的中小企业普遍感到发展资金不足 为缓解该问题，国家及监管机构对中小企业贷款陆续出台了鼓励政策。其中在银行业影响比较大的有民生银行的商贷通，其以小微企业自然形成的圈链为基础批量开展业务，其特点为工厂化的模式、商户联保，以达到信贷金额迅速成规模及锁定风险的目的。工商银行对于小微企业的产品则推出侧重网络化融资的 “网贷通”和侧重于电子商务领域的产品 “易融通”。而在零售行业名列前茅的招商银行也于 2012 年 5 月推出针对小微企业专属银行卡，“生意人一卡通”，并在全国不同中心设立集中授信审批中心，高效率处理小微企业贷款，保证小微企业贷款 “短、频、快” 的特殊需求 当前，国家出台的一系列政策在一定程度上缓解了小微企业贷款难问题，但是并没有解决规模庞大的小微企业贷款难的根本问题。从 2014 年初开始，随着宏观经济的不断探底，抵御风险能力差的小微企业开始大规模出现不良贷款，许多银行一刀切地迅速收紧对小微企业贷款，导致原本危机重重的小微企业融资环境更加恶劣 3 小微企业贷款困难的原因分析 据调查显示，在小微企业中，资金匮乏的企业占到80%，其中严重缺乏者为20%，真正不缺乏资金的企业仅占12%。《中国金融发展报告》数据表明，目前在国内，设立仅1年的小微企业基本无法取得商业银行贷款，2～3年的企业有39%取得了贷款，3-5年的企业有46%得到贷款，5～10年的企业有71%可以获得贷款 3.1 小微企业内因分析 3.1.1 小微企业财务制度不完善，管理不规范 据调查，我国小微企业一般没有建立完善的企业财务制度，一些小微企业经营者自身素质不够高，对财务决策随意性强，经营混乱，个别企业隐瞒收入，偷税漏税，做虚假账务。银行无法摸清企业的真实财务状况和生产运营状况，增加了贷款风险，从而增加了小微企业贷款难度 山东J市的小企业服务中心于2016年初做的一次该地区小微企业资金需求的现场调查中，17家受访的小微企业的资金需求为19902万元，平均每家高达1047万元，而这17家小微企业2015年平均每家的营业收入只有815万元。把超过企业正常经营所需资金以外的资金需求称为小微企业的“非理性资金需求”。这种“非理性资金需求”占了小微企业资金需求的大部分 3.1.2 小微企业信息披露意识淡薄，企业稳定性差 我国小微企业经营规模较小，产品结构单一，部分小微企业老板甚至有明显逃避银行债务的行为，信誉度不高，信息缺乏透明度，所以小微企业在申请贷款时，不能达到银行的信用等级要求，并且考虑到小微企业稳定性差的原因，很可能拒绝放贷。当前，我国各方面要素成本在迅速增加，面对“刚性”的环境变化，加上很多小微企业产品附加值低，科技含量低，抗风险能力差，小微企业的改制、重组、退出、破产一直是普