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中小商业银行生存空间与市场定位 摘要本文重点探讨中小商业银行的生存空间和市场定位指出在当前金融业竞争日趋激烈的背景下只要恰当定位中小商业银行市场立足中小企业和个人金融服务不断创新金融工具中小商业银行在我国仍有巨大的发展前景伴随着我国加入WTO后的金融开放进程和我国《中小企业促进法》的颁布实施中小商业银行的生存和发展再次引起人们的普遍关注立足前者人们更多地为我国中小商业银行的生存空间担心和忧虑；立足后者政府为促进我国中小企业发展将有可能加大对中小商业银行的扶持力度“喜忧参半”正是我国中小商业银行所必须面对的处境一、中小商业银行不能“消灭”尽管在理论上人们对中小商业银行存在必要性的认识还是比较充分但在客观现实生活中当人们提到中小商业银行时无不表现出异常的忧虑其担心主要来自于中小商业银行的不良资产状况、中小商业银行防范可能风险的能力和对中小商业银行的主要服务对象——中小企业的担心甚至有人危言耸听地提出加入WTO后我国中小商业银行极可能在国内外大型商业银行的夹击下进一步陷入困境提出只有相互联合与兼并才是中小商业银行摆脱困境的唯一出路笔者承认开放条件下中小商业银行面临的压力和困境确实是不容忽视的但是就此断言中小商业银行将没有出路完全是出于对中小商业银行发展的不了解纵观全球各国中小商业银行发展历史和现状不可否认的基本事实是发达国家的中小商业银行并没有在激烈的市场竞争中消失而恰恰相反的是20世纪60—70年代“温饱问题尚未解决”的中国才“消灭”了中小商业银行（一）国外中小商业银行发展现状比较美国中小商业银行得益于美国历史上曾经建立起来的严格的“单一州原则”和“单一银行制度”其发展规模和速度都是独一无二到20世纪30年代经济大萧条前美国的银行数量多达3万多家经过“大萧条”的冲击后美国商业银行的规模仍然稳定在1.5万家左右90年代中期后美国相继放弃了“单一州原则”和“单一银行制度”并于1999年11月4日推出《金融现代化法案》就在美国银行业大举兼并整合、进军全球金融市场的背景下到20世纪末美国的银行仍有万余家英国中小商业银行得益于这一传统市场经济国家所崇尚的“自由主义”思潮的影响长期对自由竞争的市场局面进行保护反对过多的政府干预和市场垄断其发展长期呈“自然演进”状态尽管二战后来自世界各地的大型金融机构纷纷进入伦敦国际金融中心特别是在20世纪80年代后1986年“金融大震”、1987年《银行法》颁布、2000年《金融服务与市场法》实施英国金融业开始走向“混业”金融结构发生了重大的变化对英国广大中小商业银行的发展也形成了巨大的冲击但英国的中小商业银行仍然存在和持续发展目前英国仍然有各种中小商业银行不下百家日本作为“人为构造”的金融大国经“明治维新”后一百多年的发展到20世纪80年代日本已经成为一个举世公认的金融大国大型商业银行的发展速度确实令人叹服但在日本大型金融机构快速发展的同时日本中小商业银行并没有就此失去领地到20世纪末日本有大型都市银行10多家而是都、道、府、县为经营区域的“地方银行”却有以家而以地区内中小企业为服务对象的“第二地方银行”（即相互银行）却也有65家另外日本还有为数不少的政策性金融机构如“两行九库”正如激烈的市场竞争、大规模的企业并购、“富可敌国”的巨型企业出现不可能排斥中小企业的存在和发展一样巨型商业银行的出现也不可能排斥中小商业银行的存在和发展（二）中国中小商业银行的变迁与发展中小商业银行在中国的发展历程极不顺利新中国成立之初为了尽快建立符合社会主义经济建设需要的金融体制中央政府接管了国民政府的官僚资本银行及各省县地方银行并对旧中国存在的私营银钱业进行了社会主义改造到20世纪50年代中期中国银行业已经形成了一个中国人民银行、中国银行、交通银行和公私合营银行的体系但后三者的业务和机构已大大缩小公私合营银行则在“大跃进”开始后将业务并人了中国人民银行；交通银行随后又改建为中国人民建设银行60年代初期并人财政部；中国银行国内业务部分随后被纳入中国人民银行；而农业银行则命运更加莫测建国伊始在接管国民政府中国农民银行和合作金库的基础上曾成立农业合作银行但末等设立分支机构就撤销了1951年恢复农业合作银行1952年撤销1955年成立中国农业银行并在全国范围内由上而下建立了四级机构但到1957年4月又被撤销了1963年10月再建中国农业银行、1965年再次撤消到60年代中期除农村信用合作社外中国形成了中国人民银行“一统天下”的局面至此“中小商业银行”在中国宣布终结改革开放后根据经济体制改革的需要20世纪80年代初先后恢复和建立了四大专业银行并于1984年开始中国人民银行专门行使中央银行的职能1986年7月24日国务院批准恢复设立交通银行此后经中国人民银行批准先后成立了中信实业银行、深圳发展银行、广东发展银行等10家全国性股份制商业银行突