第3章 商银行负债管理.ppt

第三章 商业银行负债业务; 【学习目的与要求】 通过本章学习，要求了解负债业务概念、意义与构成，掌握储蓄存款具体品种和计息方法，掌握商业银行同业拆借与同业借款概念；银行间同业拆借市场构成；同业拆借业务流程；了解中央银行贷款概念、再贴现作用；再贷款种类；了解商业银行次级债券概念、发行次级债券的意义。 【学习重点与难点】 1、人民币储蓄存款种类比较 2、储蓄存款利息计算 3、同业拆借业务流程 ; 20世纪70年代以后，商业银行将关注的重点从资产的运作移向负债的管理。70年代以来，金融业竞争日益加剧，创新产品不断出现，迫使商业银行不得不考虑如何面对由金融业同质化所带来的存款减少和银行业地位的下降。银行要力图以最低的风险、最小的成本获取最大的资金保障。 商业银行负债的目的主要有两个：一是维持银行资产的增长率；二是保持银行的流动性。 ;;商业银行负债的基本特点: （1）它必须是现实的、优先存在的经济义务，过去发生的、已经了结的 经济义务或将来可能发生的经济义务都不包括在内; （2）其数量是必须能够用货币来确定的，一切不能用货币计量的经济义务都不能认为是商业银行的负债; （3）负债只能在偿付以后才消失，而以债抵债只是原有负债的延期，不能构成新的负债。 ; 1．负债是银行经营的先决条件 2．负债是保持银行流动性的手段 3．银行负债是社会经济发展的强大推动力 4．银行负债构成流通中的货币量 流通中的货币量 = 现金 + 存款货币 5．负债是银行同社会各界联系的主要渠道 负债业务是商业银行竞争的焦点 ;三、商业银行负债的构成;各项存款;各种借款;其他负债;具 体 目 标;第二节 商业银行存款负债;;⑴ 活期存款（Demand Deposits) 也称支票账户或交易账户，是指存款客户可随时存取或支付使用的存款。对存入款项的支取，客户与银行之间没有明确的时间限制，这种存款的基本特点是： ①一般用于支付和交易用途； ②支付方式多种多样， ③对于开设账户的客户资质一般没有限制； ④在约定条件下允许透支。 不??息（或低息）； 有手续费； 活期存款一直是商业银行的主要资金来源；盈利高； ;⑵ 定期存款（time deposits） 是指存款客户与存款银行事先约定取款期限，并获得一定利息的存款。原则上不准提前支取，具有相对稳定性，是商业银行获取中长期信贷资金的重要渠道。主要特点是： ①期限固定；短至3个月、6个月，长至3年、5年甚至更长时间。 ②持有者可以获得较高利息收入； ③银行签发的定期存单一般不能转让，但可以作为抵押品使用。;⑶ 储蓄存款（savings deposits） 是指居民个人和家庭为积蓄货币、取得利息收益而存入的款项。 基本特点是： ①开设的客户主要是居民个人和家庭； ②一般为存折或存单形式；以此作为存款和提现的凭证（一般不能签发支票）， ③储蓄存款期限、品种较多；利率一般较高。 储蓄存款按其支付方式可以分为活期储蓄和定期储蓄两种。 ; 存款创新是指银行根据客户的动机和需求，在原有存款种类基础上，推出新的品种、新的类型，用以满足客户不同需求的举措。为加强银行的竞争能力、规避金融管制，商业银行对存款种类进行创新。创新的存款类型很多，以下介绍几种主要的类型：;; 商业银行存款经营策略 1、创新存款品种，提供优质服务 2、为存款产品合理定价 3、做好存款产品的宣传推广工作 4、进行存款的成本管理与控制 5、适当控制存款规模;（一）影响商业银行存款因素;（二）商业银行存款的稳定性 银行通常注重稳定性强的存款，即核心存款（指对市场利率变动和外部经济因素变化反应不敏感的存款）。包括交易存款账户和定期存款账户，扩大核心存款的比重会降低银行经营的市场风险。 与核心存款相对应的是易变性存款（指那些对场利率变动和外部经济因素变化敏感的存款）。银行易变性存款的增加会扩大银行的市场风险。 因此，在核心存款与易变性存款之间，商业银行应扩大核心存款的比例。;1.衡量存款稳定性的主要指标 　 活期存款稳定率＝（活期存款最低余额/活期存款平均余额）×100%； 　 活期存款平均占用天数＝（活期存款平均余额×计算期天数） /活期存款支付总额。 活期存款可用资金率＝（活期存款积数/计算期天数） /活期存款存入总额。 2.就存款波动程度分类 （1）易变性存款：主要是活期；