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我国村镇银行可持续发展对策 　　摘 要：近年来我国城乡经济呈现飞速发展的态势，村镇居民收入水平明显提升，其中农民、农业、农村对金融业务的需求更是显得尤为迫切，为解决“三农”经济发展过程中的金融服务需要而出现了一种新型金融机构――村镇银行。村镇银行自成立以来以其独特的政策、经济、管理和区位优势能够较好的为农村金融市场提供服务，但由于当前我国农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、交易成本高等一系列因素导致农村农户、农业企业向银行等金融机构贷款尤其有限，再上村镇银行市场定位偏离、经营管理滞后、风险控制能力差等不足，在农信社、中国农业银行的夹击之下，很大程度上导致了银行的发展受到限制，村镇银行如何才能做到的可持续发展显得尤为迫切。关键词：村镇银行 可持续发展 原因 对策 一、引言 （一）研究背景与意义 2006年12月中国银监会调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策后，为了解决我国现有农村地区银行业一系列 “金融抑制”问题，更好的建设农村金融生态环境等提出了宝贵的意见，并首次对包括村镇银行在内的金融机构准入条件、设立方式等进行了系统性的阐述，并确立了一系列试点地区，此后，各类银行纷纷加入到建设村镇银行的行列中，村镇银行如雨后春笋般涌现。自此之后为贯彻落实党的十八届三中全会关于全面深化改革、发展普惠金融的精神，中国银监会在2014年12月提出了《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》，国家对村镇银行的可持续发展提出了方向性的意见 村镇银行作为经银监会批准在农村地区设立的，主要为当地“三农”经济发展提供金融服务而设立的新型金融机构具有很大的发展潜力，但由于当前我国农村及乡镇地区农村金融服务体系不健全，农村金融体系特有的人口密度低、平均贷款少、家庭储蓄少、资金盈利率低、贷款缺少抵押品、受农业生产周期季节性影响较大等一系列因素而导致的还贷风险高，致使农村农户、企业向村镇银行等金融机构贷款尤其有限，村镇银行的发展因而大大的受到了限制 在银行之间关系来看，由于村镇银行还处于探索起步阶段，银行有着资产负债规模小、人员对农村金融服务不熟悉、抵御市场风险能力较低等不足，并在农村地区原有的金融机构农村信用社、邮政储蓄银行的双重挤压下，留有的市场非常狭窄，且具有特色的核心竞争优势还未得以培育，并在服务创新、客户资源、信贷规模、技术支持等方面有所欠缺 大型商业银行投资发起村镇银行建设的热情尚未被完全激发，在一定程度上也导致了村镇银行的发展速度比较缓慢，如何才能做到村镇银行的可持续发展显得尤为迫切。研究探讨村镇银行在建立及发展中还存在的一些新的问题是非常有必要的 （二）研究思路与方法 本文以村镇银行为切入点，通过研究村镇银行现有的发展现状与经营情况，参考国内外学者关于建设村镇银行的有关成果，系统性的分析我国村镇银行可持续发展受到限制的种种原因，从而针对性的提出一些有效的解决方法与对策 二、村镇银行概述 （一）基本概念 1.村镇银行定义 经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民或企业工厂提供金融服务的银行金融机构 2.村镇银行可经营的业务范围 可办理吸收存款、发放贷款业务，办理国内结算、票据承兑与贴现；可从事同业拆借、银行卡业务；可代理发行、兑付、承销政府债券，代理收付款项及保险业务以及经银监分局或所在城市银监局批准的其他业务。在村镇银行可经营的业务中，吸收存款和发放贷款仍是最主要的经营业务 3.村镇银行设立的宗旨和市场定位 实现亲农、扶农、帮农、惠农、建“农民银行”，近年来我国金融改革步伐加快，尤其对村镇金融覆盖面的范围提出了很大的要求，为响应??家构建竞争性的农村金融市场的政策和切实服务乡村的理念，村镇银行应运而生。作为农村金融的一股新生力量，从一开始就被寄予厚望，根据新农村建设的实际情况提供相应的金融服务，做到立足地方、服务村镇 （二）主要特点 1.在市场定位方面，村镇银行主要是为当地农民或企业工厂提供金融服务。村镇银行的核心要义是为“三农”服务，根据有关要求贷款的发放不能跨县（市）进行，所以在一个县（市）里可能仅有一个网点，这样使得村镇银行服务范围的覆盖面受到了很大限制，因而在与其他商业银行相比村镇银行缺乏灵活性与竞争力 2.在规模方面，村镇银行是真正意义上的“小银行”。根据银行法等有关规定对于村镇银行县（市）注册资本最少为300万，乡（市）注册资本最少为100万人民币。总的来看，大多数村镇银行的注册资本金额为几千万元上下，超过亿元注册资本的村镇银行少之又少，跟农业银行或农村信用社相比，村镇银行的规模较小，进而导致了银行抵御各种市场风险的能力大大降低