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　　农村民间金融发展现状与政策论文 ..毕业 内容提要 农村民间金融主要包括：农村信用社：一般官方界定为合作金融组织。从资产负债表上看，所有者权益里没有国家，应属于民间金融。现实中，信用社有的属于国有金融（仍由国家控制），有的属于民间金融（实际被民间接管），有的界于二者之间。农村合作基金会：合作制集体经济组织。合会：是各种金融会的通称，在国外称为“轮转基金”，在国内包括标会、轮会、摇会、抬会等。民间借贷：此处指无组织的民间拆借活动。集资：包括生产性、公益性、互助合作办福利等集资。此外民间金融还包括典当业、私有银行、私人钱庄、互助会、储金会、各种信贷代理机构、代办人等。发展现状：信用社：1998年底全国农村信用社各项存款余额约为12192亿元..毕业，占整个金融机构的13%，其中储蓄存款占整个金融机构的20%；各项贷款余额约为8340亿元，占整个金融机构的10%.经济发达地区信用社发展较快，信用社多属于民间金融，经济落后地区信用社多属于国有金融，经济中等地区信用社多界于民间与国有之间。基金会1999年全国资产总额为1600亿元。其它民间金融在发达地区比较活跃，在经济中等地区，人们规避着法律从事着活动，在落后地区民间金融较少。 现有政策及其效果：除了无息或低息的友情借贷以外，基本不允许民间金融存在，此政策不利于民间金融的生存和发展，也不利于农村金融和农村经济发展。完善有关政策：中国经济50人论坛认为：“打击高利贷的最有效的办法是赋予民间金融合法地位，在农村建立和发展民间借贷市场，并加以适当的规范、监管，促进民间金融健康发展，并率先实行利率市场化。20年前，我国的经济改革最先从农村起步，20年后，也许金融改革需要在广大农村率先展开。”经济学家樊纲认为：1、在规范的前提下，让信用社等地方金融机构重新注册登记，鼓励其发展。2、鼓励民营企业家以各种形式参与金融投资，发展民间金融资本。3、民间金融可以享受与国有金融机构同等的政府信用，以防止因信用不抵后者而吸收不到存款。4、实行利率市场化，给予一定的利率浮动区间，因为如果利率相同，存款人当然情愿把钱存在国有金融机构，这样民间金融机构就没有了存款来源。发展民间金融机构初始确实免不了出现一些问题，但只要法制健全了，监控体系完善了，最终是可以在不断的经验总结中走向成熟，这主要是个观念问题 一、农村民间金融概念 （一）概念 本文民间概念是相对于国有而言的，除了国有的以外，都属于民间。国有的概念为：所有权归国家所有的国有独资公司和最大股东是国家的股份有限公司。而民间即是除了上述两种情况以外的部分。 （二）形式农村民间金融主要包括以下几种形式： 1、农村信用社 （1）定义：一般界定为合作金融组织，准备按合作制原则把其规范为“由社员入股、实行社员民主管理、主要为社员服务的合作金融组织。” （2）产权、内部管理、外部管理和央行监管：产权方面：从信用社资产负债表中所有者权益上看，实收资本均由合作社社员股金、企业股金构成，由此看来信用社产权是明晰的，属于入股的社员、企业共同所有，从这个意义上讲，信用社应属于民间金融。但现实中，从内部管理和外部管理上看，信用社不一定属于民间金融。 内部管理：目前信用社很难完全按照合作制原则运行，如按合作制原则，内部管理应该是：社员代表大会选举监事会、理事会，并选举主任，实行民主选举并进行民主管理。目前现实中，有的地方实行差额选举，即由联社根据信用社主任任职资格要求，提供候选人名单，此名单在有的地方由社员代表大会和联社共同提出，然后由社员按差额选举，再报联社、人行审核、任命。也有的地方直接由社员代表大会提出候选人名单，然后上报，由联社、人行审核资格并任命。在主任产生程序中，有时较难完全实行民主选举，在主任工作过程中，有时也很难实施民主管理。 外部管理：乡、县级联社管理各基层社的人事及主任的工资等，联社也行使部分行业行政管理职能和自律组织职能，基层社主任为了连选连任等，一般服从联社的管理，同时联社也帮助基层社排除各方面干扰、干预，协调周边关系。各级人行信用社监管司负责金融监管和部分行业行政管理。 目前信用社包括国有的和实际上民间接管的两部分，国有的是那些传统的、由国家控制所有权、经营权的；而民间的是那些私人、集体通过各种形式收购、接管、控制信用社的占有、使用、处分、收益权利的，这部分一般内部管理享有自主权利，外部较少受干预。这部分属于民间金融范畴。民间实际接管的那部分，信用社主任一般是“能人（在市场中有良好经营业绩等能力较强的人）”，联社基本不干预其活动，联社在此基本属于自律组织性质，基层社交纳一定的费用，联社有时提供一点服务。这样此“能人”就可以自主经营，经营状况一般较好。 目前，由于每个信用社都是法人，资金平调等现象基本没有了，