国家助学贷款：步履维艰，原因何在？论文.docVIP

　　国家助学贷款：步履维艰，原因何在？论文 摘要国家助学贷款新办法适用部属高校但不适用地属高校。 本文分析了其中原因，提出了影响、制约地属高校贫困生还款意愿 的六个因素，同时，运用博弈论原理探讨了银行对地属高校助学贷 款持消极态度的内在原因。 关键词国家助学贷款商业银行部属高校贫困生地属高 校贫困生信息不对称博弈 1问题的提出 政府有关部门于2004年出台了《关于进一步完善国家助学贷款工作的若干意见》（下简称“新办法”），并在部属高校的实施中取得了较好效果。但在地属高校（省属、市属高校之统称，下同）的实施过程中，显然遭遇了始料未及的冷遇。一年走来，步履维艰.freele，但不是中文“儿童游戏”的意思，是指至少两个以上参与者（或称“局中人”），遵循一定规则，选择不同策略，进行以赢（收益最大化）为目的的活动。 由于给付助学贷款风险补偿金是政府行为，所以，国家助学贷款作为一个博弈，共有七个参与者：中央政府、部属高校、部属高校学生、地方政府、地属高校、地属高校学生、银行。这里，分析其中最重要的两对博弈：银行与部属高校贫困生以及银行与地属高校贫困生的博弈。 3新办法为什么适用部属高校贫困生 在银行与部属高校贫困生的博弈里，银行与学生各有两个行动策略选择：贷与不贷、还与不还。若贷款学生违约率高，银行不贷，违约率低则贷。设，贷款学生违约率低时银行收益为5，违约率高时银行收益为2。对学生而言，借钱若能不还，收益从表面看无疑最大，但却受良心和社会舆论谴责，甚至可能“吃官司”，而这也是一种“失”。尤其对在大型企事单位工作，在国家机关、单位任职的贷款人来说，良好的诚信记录不仅有助于职位升迁，而且更有易获银行贷款等好处，因此违约的损失比守约大得多。大型企事单位、国家机关单位是部属重点大学毕业生择业的首选，而后者同时也是前者的首选。因此，部属重点大学的贫困生，绝大多数有着还款的正常、良好的主观意愿。这时，唯一制约其还款行为的是还款能力。那么，部属重点大学的毕业生就业两年后有无还款能力呢？应该说，不仅有，并且还比较轻松。理由恕不赘述。因此，若设部属重点高校学生还款收益为5，违约得不偿失，收益为2，则支付矩阵为： 学生 银行 还款 违约 贷款 5， 5 2， 2 不贷款 2， 5 2， 2 就是说，本博弈有惟一纳什均衡（5，5），因而博弈结果是可预测的：在国家提供风险补偿的条件下，银行愿意向部属高校贫困生发放贷款，尽管贷款人没有抵押、没有信用记录评估。而部属重点大学的贫困生则既有还贷意愿又有还贷能力。这时，贷款无须行政命令，还款无须强制执行。这就是国家助学贷款工作得以在部属高校顺利实施的原因。 什么是纳什均衡？通俗地说，纳什均衡是指：给定你的策略我的策略是我多种选择中最优的；给定我的策略，你的策略也是你多种选择中最优的。 4新办法为什么不适用地属高校贫困生 新办法之所以适用部属高校是因为博弈参与者双方信息对称，博弈有惟一纳什均衡。能形成惟一纳什均衡的策略是纯策略。所谓“纯策略”，是指博弈参与者在其各自策略空间中选取的确定性策略。很遗憾，在银行与地属高校贫困生的博弈中，参与者双方信息并不对称，博弈只有混合策略纳什均衡。所谓“混合策略”，是指博弈参与者选取的策略在其策略空间上呈某种概率分布。由于没有惟一纳什均衡，因而博弈结果无法预测。 信息不对称有两种表现：一是知己不知彼，即我的策略选择我知，对方的策略选择我不知；二是知彼不知己，即对方的策略选择我知，但却不知自己最后会做何种策略选择。 银行与地属大学贫困生的博弈符合以上第二种。由于国家要求银行必须向所有贫困生放贷，所以，在与地属大学贫困生的博弈中，银行的策略选择已为贫困大学生所知；但贫困大学生6年后的最终策略选择，不仅银行不知，甚至连贫困大学生自己也不知——即便贷款时从内心抱定“一定要还”的贫困大学生，最终的策略选择也极可能是“能不还就不还”或“能少还就少还”。信息不对称由此产生。 假设所有贫困大学生均有守约的真实意愿，则其最终是否违约取决以下因素： （1）就业的难易程度因素。已知2004年大学毕业生总体就业率为73%，由于部属重点大学毕业生就业率超过95%，则地属大学毕业生总体就业率必低于70%，而地属大学贫困生就业率会更低； （2）收入水平高低因素。此因素又有两种情况：一是能否就业于高收入水平的行业或部门，二是工作岗位上能力表现高低。很显然，在此两项上，地属高校贫困生均劣于部属重点高校贫困生。同理，地属高校中，市属高校贫困生又劣于省属高校贫困生。 据媒体报道，2005年广东人才市场，大学本科毕业生试用期月工资最低仅500元。 （3）心理健康水平因素。此因素影响还贷意识。另外，由于地属大学贫困生在就业环境中处于劣势，故心理健康水平对其工作能力表现的影响，要比部属重点高校