银行2005年个人信贷业务指引.doc

中国民生银行2005年个人信贷业务指引 根据各地区个人资产业务市场发展情况，结合我行零售银行业务工作总体思路，制定2005年个人信贷业务指引。 一、个人信贷业务总体定位 2005年个人信贷业务在保持规模适度增长的同时，要以“三性”为原则，优化信贷资产结构，注重提高贷款质量及综合收益。因此2005年个人贷款坚持客户、产品、区域相结合的市场发展策略，以中高档大型楼盘住宅按揭贷款为主体，以商用房按揭、小业主经营贷款以及其它个贷产品为必要补充，实行分类指导，比例管理。 1、授信客户定位：积极支持中高端客户的信贷需求，由单纯的产品策略逐步向客户－产品策略转变，提升授信客户整体素质，防范贷款风险； 2、区域政策定位：根据区域消费特点和经济特征，对各区域分行实行差别对待，采取不同的产品组合策略，同时积极推进大中型二线省会城市的业务发展，分散区域性市场风险； 3、贷款产品定位：优先发展一手房住宅按揭贷款，适度发展有较好商业氛围及增值潜力的商用房按揭；在民营经济发达、个人信用环境较好的地区，试作以个人房产抵押为主的小业主经营贷款；以“一对一的直客方式”营销目标客户的汽车消费贷款；进一步优化本行理财产品相联系的质押贷款以及与储蓄存款连接的等其它个贷产品； 4、风险管理定位：以考量客户综合还款能力为基础，结合贷款用途、贷款担保，综合评价贷款风险，达到风险和收益的相对平衡。 二、区域－产品策略 由于各地经济、房地产市场的发展程度不同，其贷款的风险特点和管理成本存在较大差异，因此总行采取有差别的区域-产品政策，逐步调整信贷产品组合。 1、北京 市场特征：市场容量巨大，房价基本平稳，优质楼盘供不应求。 授信策略：我行可主要发展中高层次客户的住房按揭贷款，适当涉及核心商业（务）区的投资型物业。 2、上海 市场特征：房价连续出现大幅度上涨，外来资金购房比例偏大，新房二手交易活跃，供求关系不确定因素较多，存在一定的市场风险。 授信策略：加快个人信贷资产的结构调整，对住房贷款总体实行适度从紧的授信政策，严格控制贷款成数，发展有较高性价比和流动性的大中型、中高档高品房住宅楼盘，禁止向投机性购房客户发放贷款；适度发展核心商业（务）区的商用房按揭贷款、小业主经营贷款和汽车按揭贷款；围绕我行理财客户发展理财产品质押贷款和其他消费贷款。 3、杭州、宁波、苏州 市场特征：人均收入较高，民营经济发达，房地产市场在高位盘整，与上海市场走向联系紧密。 授信策略：对住房贷款总体实行适度从紧的授信策略，严格控制住房贷款成数；可针对成长性较好的小业主适当发展以个人家产（如房产）做抵押的融资贷款。 4、深圳、广州 市场特征：房地产市场发育较早，目前市场较为理性，房价基本平稳，有实力的开发商较多。 产品策略：积极与优质开发商建立合作关系，开拓持续稳定的一手楼按揭贷款市场；适当发展二手楼按揭贷款业务；发展一定比例的商业用房贷款和成熟专业市场的经营户的财产抵押贷款。 5、南京、武汉、重庆、成都 市场特征：当地房地产市场正处在上升通道当中，市场活跃，交易金额逐年放大。 产品策略：主要发展小康型住宅按揭贷款，谨慎对待二手楼和商业用房，原则上不介入写字楼项目。 6、其他分行 主要发展小康住宅贷款，谨慎对待商用房贷款，原则上不介入二手楼贷款、写字楼贷款。 三、授信客户策略 我行零售业务客户定位于中高端客户，但对于贷款而言，除了单纯考虑个人收入高低以外，还要考虑其获得收入能力的稳定性，贷款用途和目的，综合评价贷款风险。 （一）我行个人授信业务目标客户主要群体范围是： 1、国内优质的大中型企业、金融机构、三资企业的中高层管理者和稳定在岗的员工； 2、政府官员和政府公务人员； 3、科、教、文、卫等企事业单位中的中高职称人员； 4、专业人士或专业技术人士，如律师、设计师、艺术家、IT工程师等； 5、有一定行业经验和经营规模的民营经济经营者，包括成功的个体工商户和私营企业主； 6、其他比较成功的自由职业者等。 （二）对于下列客户应予以谨慎对待： 1、只是阶段性在当地工作，但不准备长期居住的港澳台人员和国外公司派驻中国工作人员； 2、不在当地生活和工作，以博取房屋差价为目的的借款人； 3、一年之内，多次（两次或以上）出现买卖行为的炒楼客户； 4、歌舞娱乐、网吧酒吧等易受政策影响的行业从业人员； 5、还处于创业初期（一般经营没超过3年的中小公司），缺乏行业经验的个体工商户和私营业主。 四、贷款产品指引 （一）住房按揭贷款 鉴于目前的房地产市场状况，我行住房按揭贷款原则上实行最高70％的抵押率，主要与优秀开发商合作开拓中高品质楼盘；对于二手楼，楼龄最长不超过10年。 1、积极发展 ①地理位置较好、配套设施完善的大中型社区住宅，性价比合理的小康住宅； ②具备较好环境优势且交通配套比较齐全的低密度住宅、花园住宅、普通别