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农民贷款困难问题解析 为了使“三农”更好更快发展，我国不断加大对农民 HYPERLINK / 贷款的投放力度，但农民贷款目前看来仍是个难题。破解难题，不仅对提高农民生活质量、促进农村经济发展和加强农村金融机构服务“三农”具有重大意义，对促进整个国民经济的发展和全社会的和谐稳定都具有深远影响。 　　农民贷款难问题仍普遍存在 　　如今农业生产经营早已不局限于传统的种植业生产，而是种植、养殖加多种经营，建筑业、服多业等多业并举，所需投入的资金更加密集。即便是种田，科学化、规模化等方面的种植要求也需要更多的资金投入。而农村工业化、城镇化和现代化过程的推进和加快，也使农民对资金的需求不断增大。由于农业比较利益低，农民整体收入水平低、积累少，创业、兴业则需要信贷资金的扶持和助推。 　　农民对信贷资金虽有旺盛的需求，但农民贷款难的问题却仍普遍存在，且一直未能得以解决。据有关资料显示，吉林省农户贷款占各项贷款总额中的比重在全国不算低，也只有6%左右;吉林省2011年末各项贷款总额同比增加1434亿元，但金融部门所放的农户贷款同比却减少约80亿元。 　　另据对吉林省某农区500户农户抽样调查结果显示，农户借款中62%资金来自农户之间，农户与非金融机构之间，农户民间借款发生率达96%。某县107166户农户中，获得贷款户数为20064户，占比仅为18.72%，多数农户未能获得任何金融机构的信贷支持。一些地方民间高利贷盛行，与农民贷款难，正规金融机构的“低利贷”无法满足需要不无关联。 　　农户贷款信用受到抑制 　　农户贷款信用受到抑制是造成农民贷款难的一个方面，其主要影响因素来自以下几个方面： 　　1.信贷资金投放能力及贷款计划指标不足 　　在这方面可能会让农民贷款受到影响，但绝不会成为问题的主因，问题可能会因投放结构的偏差和调度不当而在个别区域和某些时点上出现。即便是国家进行宏观调控，实施稳健或适度从紧的货币政策，也都是有保有压。支持“三农”的贷款，都在保的行列，甚至是要求给予重点倾斜的资金，规模计划基本都是给予保障的。一些地方农户贷款投放增速减缓甚至逐渐减少，这并不是由资金或计划不够的问题而导致，许多地方恰恰是未能完成上级下达的投放计划。而且上级有关部门下达的计划，往往也是把农户贷款风险是否能有效控制作为下达多少计划的重要依据，只要能有效控制风险，即使计划不足，往往也可以追加。 　　2.农村金融机构网点和人员不足 　　一般而言，农村金融机构在一定区域内所设的营业网点多、信贷人员多，能够给农民贷款带来的便利就更多，而个别地方因网点、人员相对缺少也会一定程度上增添农民贷款的难处，但这远不能成为目前农民贷款难的主因。一些地方的农民距离农村金融机构网点很近，却仍不能贷到款。而且随着贷款部门业务电子化水平的提升，即便不增设网点、增加人员，由此方面形成的抑制因素也在不断减弱。同时，贷款如有较好的风险控制手段，如贷户能提供合法、有效的抵押担保，信贷人员的管贷信度降低，就可管理更多的农户贷款，进而会减轻这方面的抑制影响。 　　3.农户贷款经营管理成本高 　　农户贷款具有笔数多，每笔数额偏小的特点，与其他种类的贷款相比，发放农户贷款的管理成本更高。但这是问题的一个方面，虽然发放农户贷款成本高，但利率也比发放其他贷款高。况且发放农户贷款的成本中，有较大一块的固定成本，即这块成本是农村金融机构即便不发放农户贷款也要支付的成本。实际上，只要控制好风险，不使农户贷款的风险成本增加，农村金融机构在支持农民的同时，自身也是能够获取较好效益的。因此，农户贷款经营管理成本高，实际不会成为农村金融机构不愿放款进而造成农民贷款难的抑制因素。 　　4.农户贷款风险信用控制较弱 　　事实上，农户贷款风险信用控制是造成农民贷款难问题的主因。信贷资金有偿、有期、有息的本质要求，决定贷款的发放必须以有效控制风险为前提。一旦风险失控，不仅会直接对农村金融机构造成损害，信贷资金支农、惠农的作用也将不可持续。农业是弱质产业，农民是弱势群体，商业风险加自然风险，收入水平及偿债能力偏低等因素决定，农户贷款第一还款来源不确定性较大。就放贷款而言，一般第一还款来源不确定性高，则需要有较稳定的第二还款来源来控制风险，即合法、有效的抵押和担保。但目前，农户贷款第二还款来源的保障性严重不足。农民中有较强经济实力，具备发放信用贷款条件的贷户很有限，绝大多数农户贷款需在有合法、有效的抵押和担保条件下发放，但目前是采取本质上仍是信用贷款的“三户联保”、“五户联保”方式发放贷款。联保组内联而不保，一户不还贷，其他户也都不还贷，“火烧联营”等情况时有发生，已致使一些地方不良贷款大幅上升。 　　农村金融机构需有效防控风险的本质，要求其在操作层面必然要形成规章和责任制，风险控制的结果必然要与农贷人员及相关人员的自身