试析农村信用社信贷风险及其防范措施.doc

试析农村信用社信贷风险及其防范措施 　　【摘 要】 随着社会经济的不断发展，我国农村信用社也在不断前进，然而农村信用社的信贷资产的使用状况却不容乐观，信贷风险还很高。鉴于此，本文基于分析目前我国农村信用社信贷风险的成因，然后提出了一些有效的防范措施，以期能为农村信用社提供一些参考和建议 【关键词】 信贷风险 原因 防范 一、造成农村信用社信贷风险的原因 （一）农村新信用社制度不健全 对于目前我国农村信用社的信贷风险很大部分是因为我国在这一块的制度还不够完善，可以从以下几个方面体现出来。首先，重视贷款的发放忽视贷款的管理，重视贷款的数量和规模而忽视贷款的质量和效益，这是制度中存在的最为严重的问题之一。信用社只是单纯的将贷款发放出去，而对于之后的情况一无所知，根本就没有进行相应的跟踪和调查管理，在最后贷款的回收期间中催收贷款还不及时，这就形成了目前农村信用社的贷款规模庞大但是资产的质量却十分低下的问题。其次，权限的管理十分不到位。农村信用社在开展授权管理的工作时，并没有对客户的资质、信用、财富水平进行严格仔细的事前审查，导致由此制作出来的信用评级可信度极低，事前的准备工作就没有做好，没有做到位。第三，在进行贷款的审批程序时，只是单纯的将借款者的贷款抵押以及担保措施作为最主要的贷款审批条件，完全没有综合考虑借款者的实际情况，十分的不合理不科?W。最后，农村信用社到目前为止没有建立一套完善健全的贷款风险预警机制，导致无法对信用贷款的贷前、贷中以及贷后进行合理的风险估计和预测，正是这种信贷风险的检测不到位，无形之中加大了信用社的贷款风险水平 （二）农村信用社没有完善的风险管理系统 要想管理好农村信用社的信贷风险，没有一套完善的风险管理系统可不行，而目前我国农村信用社在这方面还很欠缺。一套完善的风险管理系统包括很多，首先从风险管理流程上来说，风险管理流程从开始的风险的识别到风险的计量再到风险的检测最后到风险的控制，每一个环节都需要制定详细的步骤和计划。风险识别是信贷风险管理流程的起点，我国农村信用社的识别技巧和方法还比较陈旧单一，风险管理人才对风险的识别素质还不高。而对于风险计量环节，大多数农村信用社都是采取一些计量模型，但是这些计量模型大部分都是借鉴西方发达国家的，并不一定适合我国农村信用社的实际情况；就算少部分农村信用社开发了一些新模型，但是这些模型都还不够完善，并不能很好的对信贷风险进行计量。风险检测其实最主要的就是风险预警机制和管理机制，对于风险预警机制主要的就是能够找到合适的风险指标，用来评估和判断风险，但是我国农村信用社目前这一块还相当欠缺，存在的问题也不少，还需要不断完善。最后的风险控制环节，就是要把控好风险的度，找到一些能够降低风险的办法，诸如进行抵押贷款，或者是要求担保人等等，这一方面目前我国农村信用社确确实实有做到，但是也主要是以担保为主，其他降低风险的方法和措施还很少，在这一块上欠缺的力度还很大。总而言之呢，就是农村信用社在信贷风险管理上没有一套完善健全的风险管理体系，各个风险环节也都做得不到位，所以导致农村信用社的信贷风险较高 （三）信贷人员业务素质低下 农村信用社的地理位置一般靠近农村，交通什么的不是很方便，这导致了一些素质好的信贷人员不愿意到这些地方去，直接造成了信用社的信贷人员的业务素质低下，很多员工甚至根本不了解什么是信贷、信贷自己是如何运作的等等，因此在办理贷款审批程序时仅仅是走过过场，因为他们根本就不懂。我国经济在快速发展，新生事物和理念不断出现，可以说是经济社会面貌日新月异，如果不经常了解和学习的话，很难跟上时代的步伐，很难做到与时俱进，走在时代的前面，而对于农村信用社的员工来说，他们其实无非就是图个生活温饱，在工作中能够不出错，因此并不会主动去学校新政策、新知识以及新技术，而信用社本身资金就比较紧张，也没有为员工举办相应的培训和教育，员工也就无法接触到那些新的东西，种种原因都导致了现阶段我国农村信用社的从业人员的业务素质并不高，这也是农村信用社不良贷款大规模形成的原因之一 （四）农村信用社的人情关系太重 我国农村信用社的部分员工在处理贷款事宜时存有私心，人情关系太重。因为农民群体的特殊性，本来农村信用社在办理贷款时就会更加的严格和仔细。通常来说，信用社会在事先对农民的资质、信用、财产状况以及人脉等进行相应的调查和考核，不能将贷款发放到那些不诚信的客户手中，从而形加大成不良贷款的概率，然而信用社的部分员工却因为办理贷款的人是自己的亲戚或者好友，就放宽条件或者说是手续等程序还没走完就给予了批准，最终导致部分的贷款不能及时收回，影响信用社的资产质量 二、如何有效防范农村信用社的信贷风险 我国农村信用社的主要业务就是放贷，所以信贷资金的质量好坏对