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* 课后思考：案例11 一天，某保险公司的业务员到某百货公司上门推销保险。经过一番工作，业务员与百货公司的总经理商定，可以为总经理本人及公司的高层管理人员投保团体人寿保险，保险费由公司支付，投保3个月后就可以办理退保，退保费将退给被保险人个人。总经理经业务员一说，认为这样做很值得，就与业务员签下了30份“团体增值养老保险”的合同，以转帐方式从公司帐户中共支付了250万元保险费。3个月后，投保人果然提出了退保，保险公司也依约办理了退保手续，按有关规定扣除了手续费后，将余下的保险费退还给各被保险人。这些人每人领取1万至26万元不等的退保费。没想到这件事被百货公司的董事会发现，董事会将直接参与此事的总经理及几位高层人员开除，同时，向法院起诉，要求法院判定公司原总经理与保险公司签下的保险合同无效，保险公司退还全部250万保险费。 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile 5.2.0.0. Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. * * 本案被保险人投保之前患有严重疾病并接受过住院及手术治疗，但因家属和医师的善意隐瞒，被保险人并不清楚自己患有何种疾病，导致在投保时未予告知。仔细推敲这种特殊情况，保险人是有正当理由拒绝赔偿的。因为根据保险法的一般理论，告知义务要求告知内容是对事实的陈述，而非准确地阐明观点。它并不苛刻地要求投保人的告知完全准确无误，只要在投保人认知范围内他尽量大可能地履行了这项义务即可。　　被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实（这一事实对保险人来说无疑是很重要的）是不可能有不知道的，他却没有加以说明，问题有关键恰恰在这里。也就是说，在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。 * * * * * * * * 此案涉及《保险法》上一个重要的原则——弃权与禁止反言原则。 在保险关系中，一般保险合同的条款均由保险人拟定，且具有很强的专业性，相对而言，被保险人在保险关系中处于劣势地位。保险人也往往利用自身的优势，而轻易获得关于保险合同的履行、解除、保险金的赔偿或给付等方面的抗辩机会。因此，在保险的发展初期，保险人利用优势地位损害被保险人的利益，规避其应承担的保险责任时有发生。 为了防止上述情况的发生，对被保险人的不利地位进行救济，英美法系产生了弃权与禁止反言原则，并在实践中逐渐予以完善。弃权与禁止反言原则的具体含义一般包括两点：第一，由于保险合同以双方的善意为基础，体现实质上的平等，如果保险人放弃了其在保险合同中的某项权利，则不得再向投保人、被保险人主张该项权利；第二，对因合理信赖保险人的陈述或行为而受损害的被保险人，保险人不得出尔反尔。 弃权和禁止反言原则侧重于约束保险人的行为，对被保险人进行救济。一方面，对保险人放弃的权利不得再反悔而重新主张，有效地限制了保险人滥用抗辩权，防止保险人从自身的过错中受益；另一方面，善意投保人、被保险人基于对保险人的信赖，在保险事故发生时其依据合同所享有的权利得到有效的实现，体现了保险提供保障的基本精神。因此，弃权与禁止反言原则的适用，可限制保险人利用合同优势产生的不当抗辩，维护保险人与投保人、被保险人的利益平衡。 我们再回到本案，看保险公司的主张是否合理。 为防范道德风险，《保险法》规定了保险利益原则，《保险法》第五十六条的立法目的即从被保险人的合法权益出发，防范他人恶意投保而产生的道德风险。本案中，某私营企业作为雇主为其工人投保的目的正当、符合情理，不会诱发道德风险。保险公司仅以《保险法》第五十六条的规定，机械主张保险合同无效，实际上违背了该条规定的立法本意。 本案中，作为保险人的某保险公司明知代签名行为所引起的法律后果，但在签订保险合同时，却并未向作为投保人的某私营企业如实告知该代签行为对合同效力的影响。按照弃权与禁止反言原则，本案应推定某保险公司已放弃相应的抗辩权，无权在事后反悔，主张保险合同无效，本案保险合同有效，保险公司应赔