个人理财-1个人理财基础概念.ppt

二、为什么需要个人理财 金融业转型的选择 个人理财需要 理财市场需求预测 个人理财需要 居民人民币储蓄存款余额达到50万亿(2014年)，近年来高速增长 上世纪九十年代，中国只有位数不多的封闭基金，直到2001年才发行了第一只开放式基金，到2014年12月，基金数量已达到了1897支 2004年，中国首款银行理财产品出现，2014年12月银行单月发行理财产品6111款 2012年（六普）人均寿命达到74.83岁，比1990年增加了6岁，而教育、住房、医疗、养老个人开支逐步增加 个人理财需要(摘自某财富管理报告，2012)： 我国个人可投资资产总额达62万亿，高净值家庭总数将达到121万户。其中35%高净值家庭集中在北京、上海和广东 截至2011年底，高净值家庭(指可投资资产在600万元人民币以上的家庭)共拥有的可投资资产规模预计达到27万亿元人民币，占全国个人拥有的可投资资产总额的44%。 2008年至2010年三年间，中国个人可投资资产总额和高净值家庭总数分别保持了32%和42%的年均复合增长率 续（报告的调查：） 中国高净值人士近六成为私营企业主。其普遍关注财富安全、生活品质和子女培养教育的同时，也不断树立健康财富观 高净值人士对固定收益和信托类投资产品的兴趣最高，有57%和53%的受访者对该类产品感兴趣 半数的高净值人士已经或准备进行财产移交。在所谓“富二代”这一特殊群体中，专业投资人士比例相对较高，风险承受能力较强，偏好一些较为复杂的投资产品 续 越富有的客户对离岸产品需求越大。投资规模在5000万元人民币以上的高净值客户中，22%都是用过离岸产品和服务。资产规模在三亿元人民币以上的高净值客户中，约四分之三预计其对海外产品和服务的需求会逐步增加。建行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品 中国银行业协会副会长杨再平建议银行理财师应把客户已经拥有的财富更多引向实体经济，而非引向虚拟经济的自我循环 上述报告的分析来源于对2102名高净值人士的问卷调查和对多位私人银行客户经理及其他相关业界人士的访谈 个人理财需要：丰厚利润吸引着商业银行的“眼球” 零售银行业务是商业银行重要的利润来源。美国等发达国家零售银行业务创造利润占到银行利润总额的40%以上，而在本世纪初，中国多家银行比重不到10%，现在有些已经接近或者超过30% 零售银行业务市场蕴涵巨大商机和潜力，银行普遍重视。做好个人金融理财业务，不仅能满足客户日益多元化的金融服务需求，也能为商业银行带来可观的利润回报 后危机时代正形成“价值管理”的经营模式，金融机构利用公募、私募、信托、理财等方式，构筑财富管理、资产管理、私人银行等“价值管理”的资金池，分别投资于资本市场、货币市场和保险市场，包括股票、债券、基金、票据、保单等 据统计，2015年底，352家银行累计发行面向个人的人民币封闭式理财产品，共计82275款。2015年全年银行理财存续规模突破20万亿元，未来10年，我国理财市场仍将规模庞大。 个人理财需要：多少钱才能安度晚年（以美国为例） 401K计划也称为401K条款，是美国1978年《国内税收法》第401条K项的规定。该条款适用于私人公司，为雇主和雇员的养老金存款提供税收方面的优惠。按该计划，企业为员工设立专门的401K账户，员工每月从其工资中拿出一定比例的资金存入养老金账户，而企业一般也为员工缴纳一定比例的费用。员工自主选择证券组合进行投资，收益计入个人账户。员工退休时，可以选择一次性领取、分期领取和转为存款等方式使用 按照理财专家的建议，美国退休人员要过上与退休前差不多的生活水平，退休后的收入应是退休前收入的85%。波士顿大学退休研究中心的统计数据表明，2009年美国60至62岁拥有401k的人群，中位家庭年收入为87700美元。如果这样的家庭支柱退休，为维持退休后的生活水平不下降，家庭的年收入应在74545美元 专家评估，社会保障金可占退休后收入的40%，约为35080美元。这样的家庭还需要有39465美元的其他收入才能补上窟窿，但大多数家庭的退休账户上的钱难以将窟窿堵上 个人理财需要：多少钱才能安度晚年（以美国为例） 美国家庭401k退休账户的中位金额为149400美元，按照退休后还有20年的生活计算，这样的金额每年可提取9073美元作为家庭收入。要想达到每年可提取金额在39465美元，那么401k退休账户上的金额应在636673美元。而目前美国接近退休年龄的家庭中，只有8%的家庭401k退休账户上的金额在636673美元以上 美国“婴儿潮”时代面临着退休后入不敷出的挑战，但还是有办法来应对这种局面，只不过没有以前想的那么舒服罢了。大多数美国人的家庭资产集中在房子上，年轻时买幢房子20万美元，到65岁退休时房子价格或能升到50万美元