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信用卡管理理论与实务 信用卡管理理论与实务 1、概述 6、争议解决 2、产品与服务 7、持卡人管理 3、授权系统 8、风险管理 4、清分与结算 9、营销与管理 5、旅游与娱乐 10、发展与未来 第一讲 概述 1.信用卡的发展历程 2.银行卡的发展现状与趋势 3.国际信用卡组织简介 4.信用卡的定义、分类和基本功能 5.信用卡运作过程 1、信用卡的发展历程 信用卡最早产生于美国商品零售业与饮食服务业，并非银行首创，是一种商业信用。 几近40年后，美国富兰克林国民银行首发银行信用卡 今天，仍然是商业信用卡与银行信用卡并存的局面 1915年世界上第一张信用卡诞生 最初表现为一种类似金属徽章的信用凭证，这一凭证称为“购物卡”（Shoppers－Plates），持有这一凭证的人可以到指定的商店赊购商品，约期付款。 金属牌沿用了一段时间后，换成了轻巧、便于携带的塑料卡片。 这就是最初商业信用卡的形成过程。 这一时期的信用卡实质上是以信用度标志和优待券的形式存在的，而且仅能在发行的商号内使用，因而使用范围较为狭窄。它的另一个局限性还表现在于，它主要是记账性质的支付卡，其特点是先存款后消费，这也限制了它的使用的范围及用途。 1920年美国各大电器公司、石油公司推出了签账卡； 1924年美孚石油公司发行了用于加油站服务的贷记卡。 1950年“大莱俱乐部”成立（Diners－Club就餐者俱乐部）， 1952年美国富兰克林国民银行发行了信用卡，首开银行信用卡的先河。 1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久它又专门组成了信用卡公司，1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。 1966年美国富国银行联合77家银行成立了同业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，1979年起正式叫做万事达卡国际组织（Master Card International）。 银行卡何以获得如此巨大的发展？ 第一，相对于商业部门，银行部门更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理； 第二，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化 第三，银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。 2.银行卡的发展现状与趋势 世界范围内银行卡的主要应用区域在北美、欧洲和亚太地区。 主导世界信用卡市场的，是5大信用卡集团。 全球信用卡技术有加速发展的趋势。 中国信用卡业正在迅速崛起。 中国银行卡现状（截止2006年2月底） 发卡金融机构121家；包括中国农业银行、中国银行、中国建设银行、国家邮政局邮政储汇局、交通银行、招商银行、中国光大银行、中信实业银行、浦东发展银行、深圳发展银行、兴业银行、民生银行、华夏银行等全国性成员机构和东亚银行、大新银行、中国银行（香港）等13家港澳机构 2005年12月底，全国共发行银行卡9.6亿张，其中发行银联卡5.5亿张 （信用卡不超过1000万张，余下为借记卡和准贷记卡） 特约商户54万个；银行受理网点10多万个； ATM机超过6.3万台；POS机超过47.7万台； 2002年3月7日，中国银联创立大会在北京召开。 银联标准卡 通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行或机构的，称为发卡行识别码（Bank Identification Number，缩写为BIN）。银联标准卡就是按照中国银联的业务、技术标准发行，卡面带有“银联”标识，发卡行识别码（BIN）经中国银联分配和确认的银行卡。目前，由中国银联各成员机构发行的银联标准卡BIN的范围是：622126~622925，都是“62”字头的，所以也称“62”字头银联标准卡。 3.国际信用卡组织简介 目前，国际上较大的信用卡组织主要有五个，即威士国际组织（VISA）、万事达国际组织（MasterCard）、美国运通公司、大莱信用卡公司和JCB信用卡公司。 (1)??? 威士国际组织（VISA） 威士国际组织是目前世界上最大的 信用卡组织。它的总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市曼托市（St.Manto）。它的前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行“美洲信用卡”。到了1974年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的VISA国际信用卡组织。1976年改称威士国际组织，并以“VISA”为该组织的标志。发展到今天，VISA组织已经成为了一个拥有超过21,000万多家会员银行、特约商户达2,200多万家，发卡量达十亿多张（不包括interlink卡）的大型国际组织。 Visa统计数字 Visa交易总额全球：3.1兆美元 亚太区：4,550亿美元（截至2004年