“贷农贷小”定位下村镇银行发展探究——浙江案例.pdf

“贷农贷小定位下村镇银行发展研究—— 摘要 村镇银行是银监会主推的新型农村金融机构，是农村金融改变以 往以存量为主和以政策性金融为导向的改革，实行增量改革、推行以 市场化为导向的商业性金融来解决农村地区金融问题的创新之举。 作为县域农村地区的微型商业银行，村镇银行的市场定位颇受关 注。一方面，发展村镇银行的目的是为了解决农村地区微小企业，个 体工商户，农户的贷款难问题，村镇银行自身发展的需要也应该把定 位放在“贷农贷小”(即面向农村、农业、农民，发放小额贷款)上； 另一方面，村镇银行以“三性’’为经营目标，市场定位需要符合市场 经济的要求，过于依靠企业的社会责任与行政压力来迫使村镇银行定 位微小企业与农户、“贷农贷小”，不但可能无法到达原有定位目标， 也无法实现机构的可持续性发展。 因而本文基于浙江省村镇银行的发展实践，在充分详尽的调研基 础上，探讨村镇银行在“贷农贷小刀定位下如何发展。 文章的第二章阐述了市场定位的相关理论，分析了村镇银行的性 质与制度，及制度设计对市场定位的导向，并定性得分析了村镇银行 “贷农贷小的市场定位。 文章的第三章基于浙江省村镇银行的发展各项情况，运用管理学 中的SWOT分析方法分析了浙江村镇银行发展“贷农贷小的优势、 劣势、机遇与威胁，认为浙江村镇银行应当发挥其内部优势，利用外 部机会，为县域中心及周边广大地区的小企业、经营性农户服务。 文章的第四章分析了当前浙江省村镇银行的市场定位以及内外 部两个案例。基于C-A-P模型运用浙江省村镇银行实际的信贷数据进 行市场定位的分析，发现目前浙江省村镇银行的市场定位主要在5—50 万元的小额经营性贷款，主要的经营地区在县域城区与大的集镇，定 位的客户与区域较为合理，但主要金融服务产品十分单一。 长兴联合村镇银行是浙江省首批开业的村镇银行，开业二年以 来，在主发起银行影响下，按照服务三农和小企业经营方向，确立与 客户“一起成长”的经营理念，建立了一套支农贷小的经营体制，是 目前全国发展优秀、竞争活力强，并且规模最大的村镇银行。 位于台州路桥的“泰隆银行是中国“微型银行”成长壮大的典 型代表，是村镇银行应当借鉴学习的典范。“泰隆’’成功的最大因素， 在于与大银行差异化的市场定位，注重于微小企业信贷，并形成了一 整套自身的微小企业信贷文化，基于中国现有的体制与政策环境，其 对村镇银行市场定位与发展的借鉴意义很大。 文章的第五章叙述了浙江村镇银行“贷农贷小”下的发展路径。 一方面，村镇银行自身要改进“理念、机制、技术，发展小额贷款， 另一方面，监管当局与政府需要运用优惠政策引导村镇银行市场定位 偏农偏小。此外，如果要求村镇银行实现“贷农贷小”的市场定位， 成为真正的“草根银行”，监管当局应当解放思想，向民间资本开放 村镇银行市场准入，发展另一类由自然人作为主发起人的村镇银行。 关键词：村镇银行，贷农贷小，市场定位，浙江 RuralBankis themain China push BankingRegulatory Commission’Snewruralfinancial to the institutions，is changepast，rural financetostock-basedand financial policy-orientedreforms，the ofincremental introductionthe implementation reforms，the into market-orientedcommercialfinanceto ruralinnovations