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中小企业信贷经营与风控 2016年2月 1 银行体系 2 3 中小微企业融资问题与产品 银行小微信贷风控 1 银行体系 成立至今8年间，邮储银行始终坚持普惠金融理念，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的社会责任，走出了一条服务“三农”、服务中小企业、服务社区的特色发展之路。 目前，邮储银行福州分行贷款结余超过100亿元，其中用于服务中小微的贷款结余超过60亿元，累计发放中小微贷款超过300亿元。 邮储银行福州市分行服务“中小微”贷款大事记 2008年，发放首笔小额贷款 2009年，发放首笔个人商务贷款 2013年，发放首笔渔船抵押贷款 2014年，邮储银行分别与福州市农业局、福州市海洋与渔业局签订战略合作协议 2010年，发放首笔小企业贷款 用心一步一步 2015年，邮储银行分别与福州市国家税务局、福州市地方税务局签订税贷通合作协议 内部架构 前台业务部门 中台部门 后台部门 个人金融部（三农）、公司业务部（小企业） 会计营运部、计划财务部、人力资源部、办公室等 授信管理部、法律合规部、风险管理部 数据分析 40% 报告与结论 30% 采集数据 20% 现场调查 10% 与个人类客户相关的业务： 如个人存款，个人理财，个人汇款、个人贷款（一手房按揭贷款、二手房按揭贷款、车贷、农户贷款） 与公司类客户相关的业务： 如公司存款、对公理财、公司汇款、公司贷款（项目贷款、大公司贷款、中小企业贷款、商户经营性贷款） 2 中小微企业融资问题与产品 什么是中小微企业？ 社会上常说的中小企业可以看作中型、小型、微型、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。 小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。 根据《中华人民共和国中小企业促进法》和《国务院关于进一步促进中小企业发展的若干意见》(国发[2009]36号)规定，中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。（目前我行小企业法人贷款准入的类型） 常见中小微企业划行标准（销售收入/万元） 小企业在我国的地位 截止2013年,　全国工商注册的中小企业总量超过4200万家，比2007年增长了49.4%，占全国企业总数的99%以上；同时，中小企业也贡献了58.5%的GDP，68.3%的外贸出口额，52.2%的税收和80%的就业，在促进国民经济平稳较快增长、缓解就业压力、实现科教兴国、优化经济结构等诸多方面，均发挥着越来越重要的作用。 中小企业虽然在我国占据数量上的统治地位，在国民经济发展中起了非常重要的作用，但中小企业融资问题一直存在。 截止2013年末，中国小微企业的人民币贷款结余达到13.21万亿元，占全国人民币总贷款结余的18.59%。 目前中小企业融资渠道十分狭窄，除了少数大型知名企业，一般的中小企业企业融资能力都有限。 1、发行债券和股票 除了在新三板的科技型企业外，由于涉及到金融风险问题，中小企业发行企业债券也难以得到批准。 2、银行贷款 从目前的情况来看，中小企业的资金主要靠自有资金和银行贷款。实际上中小企业业从银行获得贷款也是不容易的。 3、民间借款 优点是资金来的快，无需银行手续；缺点是利息高，渠道不稳定，融资有风险。 4、普惠金融的代表：P2P、小贷公司 审批速度快，手续较为简便；缺点是额度低，利息高。 1、企业自身因素 中小企业相比大型企业来看，自身经营状况不够正规，并且缺乏有效的抵押和担保。 2、银行因素 中小企业经营相对不正规，缺乏核心竞争力，抗风险能力较差，且目前处于经济下行期，因此对于银行经营来说，出于经济利益和风控的角度，造成银行贷款投放倾向。 3、政府部门已经出台了相关政策 国务院办公厅发布了《关于金融支持小微企业发展的实施意见》 福建省政府、福州市政府先后印发了《关于进一步扶持小微企业健康发展九条措施的通知》，关于扶持小微企业发展的若干意见》 银监会出台了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（俗称“银十条”） 如新公司法：实缴转为认缴，网上年检。 ▉最高2000万元 ▉额度期2年，流贷单笔最长2年，固贷单笔最长5年 ▉接受房产、商铺、写字楼、厂房、土地抵押，新客户最高可贷抵押物评估价100%，老客户最高可贷150% ▉利率处于同业最优惠档次，月息最低至6厘 个人经营性贷款 小企业法人经营性贷款 ▉最高1000万元 ▉额度期5年，单笔最长5年，即额度最长可以使用10年 ▉接受房产、商铺、写字楼抵押，新客户最高可贷抵押物评估价100%，老客户最高可贷150% ▉单笔可采取3年按还本计划还本模式，例如第一年还本10%，第二年还本10%，第三年还清剩余本金，具体比例根据客户实际情况确定。 ▉差别化定价，月息最低至6厘 ▉手续简便，放款快 + = 小额的纯信用贷款不满足需求 无抵押弱担保产品 3 银行小微信贷风控 为什么要风控 最重要的两个问题要