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助学贷款信用缺失问题分析 国贸1412 刘悦 朱晓蓓 毛小寒 石佳敏 张春旺 胡君剑 探讨的内容 助学贷款的简介 助学贷款信用缺失的现象及案例 助学贷款信用缺失的原因 助学贷款信用缺失的影响 改善助学贷款信用缺失的对策 助学贷款概述 发放贷款机构：国家开放银行等金融机构 发放贷款对象：符合条件的家庭经济困难的大学生 发放贷款的目的：帮助贫困生支付在校期间所需的学费及住宿费 发放及偿还贷款方式：助学贷款为信用贷款，不需要担保和抵押，学生和家长（或其他法定监护人）为共同借款人，共同承担还款责任 还款方式 借款学生毕业后，学生及其共同借款人负责按借款合同约定，按时在个人账户中存入足额资金；代理结算银行根据区资助中心提供的扣款明细表，从学生个人账户扣收相应款项。 助学贷款流程 提出申请 学校初审 银行审批 签订合同 发放贷款 偿还贷款 伪造证明，获取贷款资格  因所谓的面子，放弃贷款资格  贷款到手后，挪作他用  毕业以后，逾期不归还贷款 案例： 《安徽合肥14名大学生不偿还助学贷款被起诉》 ??? 2002年，中国建设股份有限公司合肥梅山路支行等几家银行根 据国家助学贷款政策分别与就读于安徽农业大学、安徽中医学院、安徽医科大学的14名贫困大学生签订了国家助学贷款借款合同，发放了2000年至12000元不等的助学贷款，用于帮助这些大学生顺利完成学业。但是，14名被告人在完成学业后，不仅没有还助学贷款，也没有与银行签订补充合同和告知新的联系方式，导致银行无法催缴助学贷款。由于即将超过2年的诉讼时效，银行不得不通过法律途径向14名被告人追讨贷款本金及利息7万余元。 案例 《北京林业大学11名毕业生拖欠助学贷款被起诉》 ??? 毕业后未按合同约定偿还国家助学贷款，刘某等11名北京林业大学毕业生被农行北京海东支行告上法庭。海淀法院受理了此案，原告海东支行要求11名欠贷学生立即偿还本金、利息及逾期利息共计20多万元。 ??? 刘某等11人原为北京林业大学学生，农行海东支行诉称，该行分别于2002年至2005年与上述11人签订国家助学贷款合同，由银行分4次给付他们每人贷款约2.2万元，借款期限自2002年7月至2009年9月。合同同时约定，贷款学生毕业的次月20日为首期还款日期。 ??? 合同签订后，原告如约向刘某等11人发放了贷款。2005年7月，刘某等11人毕业，但次月20日至今，他们并未按约主动还款。根据借贷合同，连续三期未归还应偿付借款或一期借款拖欠3个月以上，银行可宣布借款本息全部提前到期。海东支行遂将刘某等11人告上法院。 客观原因： 毕业生工作地分散，信息不通畅，难以对其进行跟踪，管理和追诉。 还贷时间短，毕业短期还贷能力欠缺 缺乏有效担保 助学贷款政策法规不完善，对还贷行为 欠缺必要的奖惩措施 主要原因还是大学生思想道德的不诚信 诚信教育的认识误区 社会消极影响造成诚信认识模糊 助学贷款信用缺失的影响 对银行的影响：银行作为企业，是以利润最大化为宗旨的，如果贷款大学生到期都不归还所贷款项，势必形成庞大的不良贷款，增大银行的风险，也影响银行的正常运行。 对社会的影响：助学贷款信用的缺失必然会对社会产生不良的影响，不利于社会诚信道德的发展。 对贷款者的影响：首先，贷款不还不利于个人道德品质的提升，其世界观、价值观、人生观容易受到误导。其次，助学贷款信用缺失会加重个人的还贷压力，减弱个人的信心。 改善助学贷款信用缺失的对策 目前，大学生还贷诚信缺失，还贷率低是制约我国助学贷款工作发展和效果的主要原因，因而，只有解决了大学生还贷问题，提高还贷率，才能从根本上解决助学贷款难的问题。改善大学生还贷诚信和提高还贷率主要有以下措施： 普遍实施生源地贷款政策，实施有效的担保，降低银行的经营风险 建立稳定的国家助学贷款基金，加大国家对助学贷款的投入 建立大学生个人信息系统，加强助学贷款信息在各部门的联动 建立助学贷款还贷的奖惩制度 加强大学生诚信教育