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第四章　商业银行 第一节 现代银行制度的产生和发展 第二节 商业银行的地位和组织形式 第三节 商业银行的业务 第四节 商业银行的管理理论 第五节 商业银行的业务创新和发展方向 第六节 商业银行的危机与监管 第七节 商业银行的信用创造与收缩 第一节 现代银行制度的产生和发展 一、银行的起源 银行是指专门从事货币存、贷及其他信用业务的金融中介机构。 银行业是一个古老的行业。 银行起源于古代的货币经营业。 货币经营业的主要业务：货币的兑换、货币保管、异地支付（汇兑） 银钱业主发现，通过从事上述业务，他们手中总有大量的货币闲置，所以他们将这些货币贷给需要用钱的人并收取利息。而且发现这项业务的收入比前三项的收入都要高，因此银钱业主便开始积极从事这项业务，这样就需要大量的资金，为了聚集大量的资金银钱业主们开始不再向存钱户收取利息，反而向他们支付利息，这就是近代意义上的银行。 为顾客保管货币的凭据蜕变成变相的支付工具； 照顾客的书面指示，将其保管的货币转交给第三者，变成银行支票； 货币经营商发现顾客不会同时提取存款，他们手中总能保持一定量的货币，于是他们将保管的货币贷出赚取利息，成为银行部分存款准备金制度的起源。 从历史上看，近代银行起源于意大利。 据说银行一词来源于意大利语，意即货币兑换商办理业务用的板凳(banca)，破产（bankruptcy）源于打坏无力偿还欠款的银行家使用的板凳的意大利习俗。 1397年世界上第一家银行——梅迪西银行成立，并且此后的一个多世纪里控制了整个意大利的银行业。 英国的银行则起源于为顾客保管金银的金匠。由于金匠为顾客开出的收据可以流通，所以它就是我们今天银行券的前身。 中国的银行业是从明清时代开始的。 北方是山西的“票号”；南方是浙江、绍兴、湛江等地的“钱庄”。 近代银行具有高利贷性质。 现代银行产生的途径： 1、高利贷性质的旧银行转化为资本主义银行。 2、根据资本主义原则组织的股份制银行，这是资本主义银行的主要形式。 虽然银行起源于欧洲大陆，但是作为现代银行的发展却是在英国。英国银行业务的传统主要是吸收短期存款和为商业和贸易融通短期资金。因此，英国将银行称呼为商业银行。但是，商业银行的称呼已经明显不符合现代银行的业务特点。 世界上第一家股份制银行是1694年成立的英格兰银行，它的建立标志着资本主义银行体系的开始。 1845年，英国人在中国开办了第一家新式银行——丽如银行，1848年改为东方银行。 1897年5月27日，我国第一家民族资本的银行——中国通商银行在上海成立。 二、金融机构体系的构成 金融机构：专门从事金融活动的组织，通常以一定量的自有资金为资本，通过吸收存款，发行各种证券等方式形成资金来源，并通过贷款、投资等形式运用资金，在向社会提供各种金融工具和金融服务过程中获得利润。 目前各国的一般构成是：以中央银行为核心，以商业银行为主体，各类专业银行、非银行金融机构并存。 金融机构的分类 按照金融机构的主要业务类别可划分为：银行性金融机构和非银行性金融机构。 按照金融机构的业务性质可划分为：商业性金融机构和政策性金融机构。 按照金融机构业务所辖的地理范围可划分为：国内金融机构和国际金融机构。 中央银行 中央银行是金融体系中的一种特殊的银行。其特殊性在于：它不以盈利为目的，是专门行使宏观调控与金融管理的机构，它作为发行的银行、银行的银行和国家的银行，成为一国金融体系的核心。 商业银行 商业银行是以经营工商业存放款为主要业务，并为客户提供多种服务的金融机构。在金融机构体系中成为骨干和主体。 政策性金融机构 政策性金融机构是指那些由政府创立、参股或保证的，不以盈利为目的，专门从事政策性金融活动，支持政府发展经济，促进社会全面进步，配合宏观经济调控的金融机构。 特征： 不以盈利为经营目标，而是为了实现政府的政策目标。 资金来源主要是国家预算拨款、发行金融债券、向国内外金融机构借款。 资金运用以发放中长期贷款为主，贷款利率较低。 贷款重点是政府产业政策、社会经济发展计划中重点扶植的项目。 主要有三类： 开发性金融机构； 农业政策性金融机构 进出口政策性金融机构。 专业银行 专业银行是专门经营规定范围业务和提供专门性金融服务的银行。主要有投资银行、储蓄银行、抵押银行、开发银行、农业银行、进出口银行。 非银行金融机构 非银行金融机构是除银行以外的金融机构总称。主要有保险公司、信托公司、信用合作社、财务公司、租赁公司、退休或养老基金、政权机构、典当行等。 外资（合资）银行 外资银行是一国境内由外国人出资开设的银行或分支机构；合资银行是指外国资本与本国资本联合投资开设的银行。 按金融中介机构的资金来源可以将金融中介机构分为存款性金融机构和非存款性金融机构。 一、存款性金融机构 存款性金融机构是指其