济南大学国际货物运输与保险》-第十一章 保险概论.ppt

第十一章 保险概论 保险的职能与作用 思考： 人们为什么要买保险？在事故、灾害背后，保险有什么用？ 保险的本质 基本职能：分散风险 补偿损失 1、分摊损失或分散风险：基于个体损失和事故发生的偶然性与总体损失和事故发生的必然性，被保险人宁愿选择小额的确定性保险费来换取大额的不确定性损失的补偿。 2、经济补偿：对财产和财产责任事故，保险具有在风险事故带来损失后，及时补偿风险损失的作用，并通过资金的聚集来保证补偿。 这两项职能无论是在资本主义还是在社会主义社会都存在。 保险最早是基于分散海上运输风险的需要而产生的 基本职能：分散风险 补偿损失派生职能：积累资金 防灾防损 投资职能 防灾防损 运输保险的作用 一、保险的起源 二、海上保险的起源 二、海上保险的起源 二、海上保险的起源 三、近现代海上保险的产生和发展 四、我国保险业的发展 四、我国保险业的发展 四、我国保险业的发展 四、我国保险业的发展 第二节　保险利益原则 一、最大诚信原则 二、保险利益原则 三、近因原则 四、损失补偿原则 一、最大诚信原则 （一）含义 （二）规定原因 （三）内容及违反后果 （一）含义 保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺，否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。 “保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则”。（新《保险法》第五条） （二）规定原因 1、保险业是风险管理行业 2、保险经营的技术程度较高 3、保险一般具有射悻性（即偶然性） （三）内容及违反后果 1、如实告知 （1）投保人的告知内容 （2）投保人违反告知的后果 （3）保险人的告知内容 （4）保险人违反告知的后果 2、保证 3、弃权与禁止反言 （1）投保人的告知内容 投保人必须告知的是足以影响谨慎的保险人决定是否同意承保以及保险费率的重大事实： 第一，在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险人；第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人；第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知；第四，如果有重复保险，要通告保险人；第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知。 （2）投保人违反告知的后果 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。 （新《保险法》第十七条） （3）保险人的告知 保险人必须告知的是足以影响善意的投保人决定是否投保以及投保条件的重大事实：保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，特别是明确说明责任免除条款。 （4）保险人违反告知的后果 保险人在订立保险合同时，应向而未向投保人明确说明保险合同中有关保险人责任免除条款的，该条款不产生效力。 （新《保险法》第十八条） 2、保证 保证是投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为、存在或不存在的允诺，是保险合同成立的基本条件。按保证存在的形式通常可分为明示保证和默示保证。 投保人或被保险人违反保证的后果是严格的：投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。 3、弃权与禁止反言 （1）弃权 （2）禁止反言 在保险实践上，弃权与禁止反言主要是约束保险人。 二、保险利益原则 （一）含义和目的 （二）内容及运用 （一）含义和目的 保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。 保险利益原则是指在订立和履行保险合同的过程中，投保人或被保险人对保险标的应具有保险利益；否则，该保险合同无效。 遵循保险利益原则的目的： 1、限制损害补偿的额度。 2、避免将保险变为赌博。 3、防止诱发道德风险。 财产保险的保险利益 （1）种类：现有利益、预期利益、