2013修改个人住房商用房贷款实施细则.doc

市商业银行 个人住房（商用房）贷款实施细则 （2013年修订） 第一章 总则 第一条 为规范本行个人住房（商用房）贷款操作行为，防范风险，根据中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》、《市商业银行个人贷款管理办法》，制订本实施细则。 第二条 本实施细则仅适用于个人住房（商用房）贷款。 第二章 产品概述 第三条 个人住房（商用房）贷款是指借款人因购买初次交易的住房或商用房，并以其购买的住房或商用房作为抵押向本行申请的贷款,其中商用房包括写字间、商铺。 第四条 个人住房（商用房）贷款主要适用于有稳定职业和收入、信用良好，有个人住房（商用房）贷款业务需求的个人。 第五条 个人住房（商用房）贷款的期限：住宅最长期限为30年，商用房、商住两用房等最长期限10年，同时按借款人年龄加上贷款年限不大于70年的原则确定。 第六条 个人住房（商用房）贷款的首付比例：根据国家政策调整、市场竞争变化、业务发展需求、风险信息提示等，审时度势，适时调整。 第七条 个人住房（商用房）贷款的利率按照中国人民银行公布的商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。 第八条 个人住房（商用房）贷款的还款方式包括按等额本息还款法、等额本金还款法和按季（月）结息、到期一次还本还款法，其中按季（月）结息、到期一次还本还款法仅适用于期限在1年（含）以内的贷款。 第九条 个人住房（商用房）贷款合作项目的开发商须在本行开立结算账户，并可根据实际情况要求开立保证金账户。保证金的缴存方式分为按贷款额比例缴存和定额缴存两种，分支机构可结合市场竞争情况、客户关系等，与开发商协商选择保证金的缴存方式。 第三章 开发商合作项目的受理、调查、审查与审批 第十条 分支机构负责受理开发商提出的合作申请，开发商提交下列资料： 一、企业法人营业执照副本、组织机构代码证副本、税务登记证、法定代表人或授权代理人证明书和身份证件、公司章程； 二、房地产等级资质证书、“五证”（建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建筑工程施工许可证、国有土地使用权证、商品房销（预）售许可证）； 三、验资报告、财务资料（包括近三年审计报告及当期财务报表）； 四、拟合作项目的可行性报告、立项批复文件； 五、董事会或股东会成员名单、董事会或股东会决议（内容包括同意与本行合作办理按揭贷款，并承担房屋回购责任和阶段性连带责任保证）； 六、开发商申请按揭贷款额度报告（内容包括拟售楼盘位置、名称、预售价、预售面积、总按揭贷款额度）； 七、本行要求提供的其他资料。 分支机构在与房地产开发商初步接洽、谈判合作项目时，如合作项目“五证”不全，暂不具备按揭贷款条件，但因业务情况，需要本行出具合作意向书或承诺书的，分支机构客户经理向房地产开发商收集上述除“五证”以外的其他资料。 第十一条 客户经理对合作项目主要调查以下内容： 一、项目的合法合规性。核实项目资料是否完整、有效、合法合规，内容是否一致。 二、项目的资金情况。调查开发商的基本情况、项目总投资、资金到位情况以及项目进度情况。 三、项目的基本情况。调查项目的地理位置、交通条件、社区环境、市政配套等情况；了解项目的占地面积、建筑面积、容积率、户型结构等情况。 四、住房（商业用房）贷款担保的有效性。调查房地产开发公司的资信状况、建筑及土地的抵押情况，董事会或股东会议的担保决议情况。 五、项目的市场前景及效益。调查项目的市场定位及销售情况，对本行产生的综合效益。 六、同业情况。调查其他银行为该项目提供个人住房（商业用房）贷款的情况及服务手段。 客户经理根据调查情况，撰写调查报告，并签署调查意见，交部门经理与分支机构负责人签字后，报授信审批部。 第十二条 授信审批部审查人员对提交的开发商资料进行审查，签署审查意见，并报有权审批人审批，出具书面批复。 第十三条 经审批同意的，由分支机构与开发商签订《合作协议书》。 第十四条 分支机构应在签订合作协议后30日内完成资料归档。具体操作按本行档案管理的有关规定办理。 第四章 个人住房（商用房）贷款的受理、调查、 审查、审批与贷后管理 第十五条 个人住房（商用房）贷款由分支机构客户经理负责受理，借款人申请借款时应填写《商业银行个人住房（商用房）贷款申请书》，并提供下列资料： 一、借款人及配偶身份证（或军官证、警官证、护照等有效身份证件）复印件； 二、借款人及配偶户口本首页、本人页复印件； 三、结（离）婚证复印件，或民政部门出具的无婚姻登记证明； 四、首付款收据复印件； 五、购房合同； 六、借款人及配偶收入证明（原件）、近6个月银行对账单，私企业主提供营业执照、个人主要账户近6个月银行对账单或个人所得税、营业税完税证明； 七、本行要求提供的其他资料。 借款人提供以上资料复印件时，同时携带