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网上银行建设 刘士峰 网上银行的概念 网上银行系统是银行利用现代计算机技术在公共（或私有）网络上开设的持续营业的全能化银行网点和金融创新平台。 网上银行的对象有企业、个人和网银后台运维人员三类。 网上银行并不一定是一个应用系统，可能是一个应用系统群，群内的系统采用相同或类似的架构，而服务于不同的目的。 网上银行并不一定就是B/S架构，只要能满足客户要求，C/S、C/S＋B/S，WAP等都可以采用。 建设网上银行的意义 分流柜面业务量，提高柜面服务质量 有利于推进银行的流程银行建设，促进网点经营方式由核算型向服务型的转型 银行新产品、新政策的最佳发布平台 收集客户需求、接受客户投诉、倾听用户反馈的最佳平台 金融创新的最佳平台，网上银行业务并非现实生活中业务的简单移植，而是利用网银交互性强，电子化程度高等优势，优化业务流程，给用户提供良好的使用体验或增值业务。 利用银企互联的手段，将网银系统与客户的ERP（或财务系统）对接，为客户提供一站式、综合化的服务。提高了客户的忠诚度，增加银行的中间业务收入。 网上银行建设的原则 统一规划规划在先，内容包括技术架构和区别于他行的业务架构 先易后难先做容易见效的，积累经验后，再开发难度比较大的 逐步推进网银建设是个持续的，不断完善的过程 建设网上银行的思路（一） 加强沟通机制，尤其是与高级管理层以及业务部门的沟通，这是获得他们持续支持的基础。 通过与高管层的沟通，了解高管层对网银的发展定位，并可通过高管层的协调来得到业务部门的配合。 通过与业务部门的沟通，了解本行优势业务或以后要大力发展的业务，业务部门的意见是网银业务架构规划的重要参考。 要以行内制度的方式明确网银研发部门、网银主管部门（电子银行部）和业务部门之间的责权利关系，这是网银业务能健康发展的重要前提，这也是银行高级管理层所需要做的事。 建设网上银行的思路（二） 从用户的角度而不是设计者的角度来进行业务流程和操作界面的设计，流程力戒繁琐，界面尽量避免使用只有专业人士才懂的术语。 网银交易流程设计时，既要在现实生活中业务流程操作的基础上做网络化的改造，又需在本行现行的风险管理框架内进行。 界面要素布局合理，栏位定义合理，尽量避免网站改版后，界面发生大变化，用户又需要重新学习如何使用。 建设网上银行的思路（三） 网银的建设与本行业务的发展和其他IT系统的建设息息相关，这决定了网银的技术架构必须是容易扩展的，与相关系统是松耦合的。 网银系统的性能也是设计时需要重点考虑的一方面，客户可以忍受在网点半个小时的排队，却难以忍受访问网银时8秒钟的等待。 网银建设一定要用科学的软件工程思想指导整个设计过程，如设计过程中的过程文档要保留，要有需求评审，代码走查环节等。每一阶段都有相应的提交物，这是网银系统能持久发展完善的基础。 建设网上银行的思路（四） 设计网银是把客户的交易安全放在首位，手段可以采取CFCA证书、手机短信、图片随机码等多种形式。 后台业务处理的流程设计时，要借助SOA或工作流技术采用弹性的流程设计，这样的架构才有利于网银随着银行的业务发展而不断调整。 网银建设金三角 网银建设过程中，设计部门要多和业务部门沟通，多听他们的意见。 设计部门要和专业的IT公司多交流，了解别的银行网银建设的思路，了解最新软件技术在网银建设中的应用，减少自己单方面摸索的时间成本和风险。 三者要形成良性互动的关系，各自发挥自己的作用，才能把网银系统建设好。 对公网银架构 中间深颜色部分为网银系统的内容 对私网银架构 中间深颜色部分为网银系统的内容 * * * * * * * * * * * *