商业银行法第三章对存款人的保护.doc

第三章 对存款人的保护 ????????本章共五条，对保护存款人作出了规定。????????在商业银行的运营资本总额中，自有资本只占一小部分，而负债则占相当大的部分。负债经营业务是当前商业银行经营中的一个显著特点。商业银行的负债主要由客户的存款构成，存款规模的大小，对商业银行的业务发展有着重要影响，关系着商业银行的兴衰，因此，各国商业银行都非常重视存款业务，注意对存款人的保护。我国商业银行法设专章规定了对存款人的保护。在此次修正中这一部分规定被完整地保留下来。????????第二十九条????商业银行办理个人储蓄存款业务，应当遵循存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。????????对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。????????【释义】????本条是关于保护储蓄存款人的规定。????????储蓄存款是商业银行的一项重要业务，是银行业产生的基础。世界上大多数国家都用法律形式保护个人储蓄存款的合法性，我国也不例外，1982年宪法第十三条规定：国家保护公民的合法收入、储蓄、房屋和其他合法财产的所有权，国家依照法律规定保护公民私有财产的继承权。根据宪法的原则，我国有关的法律、法规和规章中都有保护存款人的条款，例如，我国继承法把公民的房屋、储蓄和生活用品列入公民合法的财产，可以继承和遗赠。银行管理条例规定，国家保护个人储蓄，实行存款自愿、取款自由、存款有息，为储户保密的原则。在国家法律保护下，我国的个人储蓄存款业务得到了极大的发展。????????本条第一款规定了商业银行办理个人储蓄存款业务的四个原则，也是保护储蓄存款人的四个基本要求：????????一、存款自愿原则????????公民个人的储蓄存款是其劳动所得的合法收入，依法享有占有、处分的权利。公民是否参加储蓄，参加何种储蓄，在哪家银行的储蓄机构储蓄，应由其本人选择。银行应当提高服务质量，改善服务态度来吸引存款，不得采取强迫、欺诈的办法吸收存款。????????二、取款自由原则????????取款自由体现了储户对其财产的所有权。银行应当及时地、无条件地保证付款，不得压单、压票或者强收手续费，以及其他费用。银行拖延付款，强收不合理费用的，应当承担民事责任。银行只有积极为储户服务，才能赢得储户的信任和欢迎，从而自愿存款。????????三、存款有息原则????????银行应当按照中国人民银行规定的储蓄利率，付给储户存款利息。国家鼓励公民积极参加储蓄，并付给一定的利息，银行运用储蓄存款支持国家经济建设。国家通过法律，规定给存款人付息，是对存款人的奖励，体现了国家、银行和个人利益的统一。????????四、为储户保密原则????????为储户保密是指银行对储户的姓名、地址、工作单位、储蓄存款的来源、存款种类、数额、密码数字等存取情况负有保密的义务。????????商业银行法第二十九条第二款规定：“对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，但法律另有规定的除外。”根据这一规定，除了全国人大及其常委会通过的法律规定有权查询、冻结、扣划个人储蓄存款的单位外，其他任何单位和个人都没有这个权利。法律规定有权查询、冻结、扣划的单位，有公安、检察、法院、海关、国家安全机关、税务机关等为数不多的几个部门。查询个人储蓄存款涉及银行为存款人保密的问题；冻结、扣划个人储蓄存款，直接涉及对公民个人财产的保护问题。商业银行法的这一规定，是对宪法关于保护公民储蓄及财产原则的具体贯彻落实，也有利于我国商业银行存款业务的开拓和发展。????????第三十条????对单位存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询，但法律、行政法规另有规定的除外；有权拒绝任何单位或者个人冻结、扣划，但法律另有规定的除外。????????【释义】????本条规定了对单位存款人的保护。????????商业银行从事的单位存款业务的法律形式为单位存款合同。单位存款合同又称结算合同，具体做法是，存款单位在银行开立结算账户，并将现金存入该账户，银行根据存款人的委托，及时地办理代付、代收款项，并按规定支付客户存款的利息。单位存款合同的种类单一、但关系复杂。存款合同涉及银行和收款单位之间、银行和付款单位之间、收款单位与付款单位之间的关系。开户银行具有双重身份，一方面是合同一方当事人，与客户处于平等的关系，享有合同约定的民事权利、承担合同约定的义务；另一方面，银行根据法律授权，负有对客户进行货币管理和结算监督的职责。因此，单位存款不实行存款自由原则。????????开户银行主要有以下权利：（1）有权按照国家规定，对立户人实行结算监督、工资基金监督和现金管理；（2）根据承担业务，收取一定的费用，如汇款手续费、凭证工本费等。??