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婚前银行白领理财模型 背景资料 小卢，27岁，硕士研究生，年收入4.5万元，在某国有银行工作，健康状况良好，有基本医疗、失业、养老保险。 卢母，53岁，卢父单位职工家属，没有正式工作，由于小卢父亲早逝，小卢父亲的单位为卢母每月提供140元抚恤金。卢母现在在卢父单位作临时工，暂不需要小卢赡养。由于企业濒临破产，2年后卢母将不再作临时工，没有任何其他收入来源，无社会保障及保险，每年需小卢6000元赡养费。 小艾，小卢的女友，本科，与小卢同在一家银行工作，年收入3.5万元，健康状况良好。 目前，小卢和女友都住在单位提供的单身宿舍内，暂不交付房租，水、电、煤气等需自己承担；预计1年后，单位将不再提供单身宿舍，住宿由自己解决。小卢和女友现有银行存款5万元，每年两人的住房公积金1.5万元，购买货币市场基金2万元，小卢还持有500美元现钞，空闲时作外汇实盘买卖。目前，小卢和其女友平均每年基本消费支出2万元左右。 理财需求 （1）小卢的女友和小卢在今后两三年内准备考博士和研究生，毕业后想在国内大城市就业和居住，现想请教：小卢和女友现在该怎样去理财，既能保障学习期间的学费和生活费用，又能够在毕业之初存下一笔款项，作为求职和安顿初步生活的费用？ （2）由于小卢母亲以后需小卢独自赡养，小卢希望为她增加一些养老、医疗等保障，以免除生活和创业的后顾之忧。请问：小卢应该怎样做？ 理财组合建议 （1）日常生活开支。年安排2万元。 （2）健美消费。年安排4800元。 （3）旅游消费。年安排5000元。 （4）紧急备用金。每年安排1万元。 （5）意外保障。小卢和女友每年分别购买560元人身意外伤害保险，年合计支出1120元。 （6）健康投资。小卢为母亲投保10年交费期的中国人寿康宁终身保险2份，年交费4620元。随主险同时投保附加住院医疗保险10份（各地主险和附加险搭配比例不一致，有的地方甚至取消了此类附加险。原因：附加住院医疗保险赔付率过高，保险公司经营此类险种大多盈的少、亏的多。小卢所在地保险公司若不再经营此类险种或搭配比例过低，则可随主险同时投保附加住院医疗生活津贴保险），年交费400元。两项合计年交保险费5020元。 （7）人民币理财产品或国债投资。在银行存款中分流2万元，投资于人民币理财产品或国债，并每年追加1万元。 （8）增加住房公积金自缴部分。年缴4500元。 （9）外汇或证券投资。在银行存款中分流3万元，赎回货币市场基金2万元，兑换成美元等主要货币，再加上现持有的500美元，进行外汇实盘投资，并每年追加2万元人民币。如果受政策通道制约，人民币无法实现与外币的兑换，则可将上述私人资本投资于偏股型基金。 理财组合比例 （1）日常开支2万元，占家庭总收入的25%；占家庭总资产的15.38%。 （2）健美消费4800元，占家庭总收入的6%；占家庭总资产的3.69%。 （3）