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美国21世纪支票交换法案概要 ? 编者按：为提高支票清算效率，美国联邦储备委员会制定了《21世纪支票交换法案》。该法案于2003年10月28日经美国总统签署通过，并于2004年10月28日正式生效。该法案自签署后，便引起世界各国银行界的广泛重视，被称为金融界的重大事件。现收集整理了与该法案相关的部分重要内容，供大家参考。 一、相关背景 早在20世纪80年代，美国自动票据清算所（ACH）已经采用票据截留的方式实现支票清算的电子化。尽管电子提示支票的法律效力可通过协议加以约定，但由于电子提示缺乏统一格式、客户对传统纸质支票的依赖等因素，美国电子提示支票的发展并不尽人意。2000年美联储开始探讨如何促进支票截留及支票的电子表现形式的发展。在其后数年中，美联储与银行业及其他利益相关者通力合作，制定了《21世纪支票交换法案》(TheCheckClearingforthe21stCenturyAct,以下简称21世纪支票法)。其主要目的一是赋予替代支票与原始支票相同的法律效力，促进支票截留；二是在不强制银行及客户接受电子提示支票的前提下，扶植票据清算系统的创新；三是提高整个国家支付清算系统效率。 该法案对美国票据交换与清算系统产生深远影响，其核心在于：对于不愿接受电子提示支票的银行或客户，该法案提供了一种新的支付工具—替代支票，这种替代支票在法律上等同于被银行截留的原始纸质支票，从而促进了支票截留的发展，使整个支票交换系统更有效率。 二、法案中关键概念及相关规定 （一） 支票（Check） 指由个人或机构签发的、通过银行进行支付的见票即付的支付工具。它不一定具有可转让性。其范围包括个人支票(ConsumerChecks)、商业支票(BusinessChecks)、公司支票(CorporateChecks)、政府支付函(GovernmentWarrants)、国库支票(U.S.TreasuryChecks)、汇票(MoneyOrders)、限额支付支票(ControlledDisbursementChecks)、托收票据(PayablethroughDrafts)和旅行支票(Traveler’sChecks)等。从支票的签发到最终清算完成的过程中，涉及相关的参与方包括存款客户、存款客户的开户银行、支票交换机构、付款银行、付款客户及相关背书人。 （二） 截留(Truncate) 在美国支票清算过程中，通过银行内部的“OnUs”系统，原始支票以电子提示的方式进行提示付款。即代收银行保存客户提交的纸质支票，并把它转换成电子影像通过ACH发送到付款银行；付款银行根据电子影像的信息借记出票人的存款账户。法案并不要求原始支票必须归位到付款银行，相关参与方可根据协议来决定原始支票是否需要归位。 （三） 替代支票(SubstituteChecks) 指原始支票被截留后生成的电子提示支票的纸质复制品。虽然每张支票（不包括外国支票）都能转为替代支票，法案并不强制银行生成替代支票。但是，替代支票一经生成，所有相关参与方都必须将它作为原始支票的合法等价物而接受。作为原始支票的合法等价物，替代支票必须准确反映原始支票被截留时的所有信息。其相关的技术和质量标准必须符合公认标准委员会(ASCfortheAccreditedStandardCommittee)制定的ANSX9.90标准，以适应支票自动处理系统的需要。替代支票应包含以下要素： 正面：原始支票的正面图象；与原始支票一致的磁码识别栏;合法性宣言，即“此乃阁下支票的合法复本，你可将其与原支票同等对待”；截留原始支票的银行的识别码；再转换银行识别码；退票理由栏；可填入其他安全信息的选择栏。 背面：原始支票的背面图象；原始支票的背书。 替代支票与原始支票大致同样大小。但在替代支票上，原始支票正面图象被缩小，一些额外信息被加入。 （四） 再转换银行（ReconvertingBank） 如果替代支票由银行生成，指生成替代支票的银行；如果替代支票由个人生成，则指第一个传递或出示替代支票的银行。 （五） 法定担保及赔付承诺(WarrantyIndemnity) 生成替代支票的再转换银行及随后进行替代支票交换、出示或退票的银行，在支票清算过程中，要对其后手方提供法定的担保及赔付承诺。 法定担保包括：（1）替代支票符合作为原始支票合法等价物的所有要求；（2）银行不会对已付款项重复支付（客户账户无双重借记）。 赔付承诺针对因接受替代支票而遭受的损失（该损失在接受原始支票的情况下不会发生）而设立。赔付金额根据情况不同而不同：（1）若有证据表明法定担保被违背，则赔付金额约等于因此而遭受的所有损失；（2）若无证据表明法定担保被违背，则赔付金额等于支票金额加利息、律师费等费用。 在两种情况下客户可以向其开户银行提出索赔申请：（1）客