第一章贷款管理概述.pptVIP

* * * 第一章 贷款管理概述 第一节 贷款管理原则 第二节 贷款政策 第三节 贷款管理当事人 第四节 贷款种类 第五节 贷款程序 第一章 概述 * 第一节 贷款管理原则 与商业银行的整体经营原则是一致的——具体在贷款业务经营中如何体现 ？ 安全性 流动性 盈利性 三者的有机配合、协调统一？ 在维持安全性和流动性的基础上，尽可能地实现盈利最大化。 先注重的是安全性和收益性，可以把流动性放在最后？ 第一章 概述 * 安全性——防范风险 信用风险 直接面对的最主要风险 操作风险 市场风险 第一章 概述 * 信用风险 定义：“交易对手无法履约的风险” 所有形成直接或间接的债权债务责任并涉及交易对手履约能力的业务都造成信用风险； 信用风险来自于交易对手具体风险的集合。 表现： 贷款本息的部分甚至全部无法收回 第一章 概述 * 市场风险 定义：因市场利率和汇率发生变化给银行带来资金损失的风险。 表现：主要是在资产负债缺口管理中，由于对利率变动趋势的判断与实际的不一致、并采取相反的操作导致的结果。 第一章 概述 * 操作风险 定义：由不完善或失灵的内部程序、人员、系统或外部条件所造成直接或间接损失的风险（包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险）。 表现：银行信贷管理系统的不完善、管理失误、控制缺失、欺诈及其他人为错误等， 如银行交易员、信贷员、其他工作人员越权或从事职业道德不允许的或风险过高的业务。操作风险的其他方面还包括信息技术系统的重大失效等事件。 案例：中国银行北京分行的烂尾楼骗贷大案曝光 → 第一章 概述 * 原因 内部欺诈 外部欺诈 客户、产品及商业行为 经营中断和系统出错 执行、交割及流程管理 损失额占比 67.50% 31.18% 1.29% 1% 0.025% 事件数占比 57.75% 21.13% 7.04% 5% 9.86% 商业银行操作风险 统计分析2000—2005年媒体报道的71起操作风险案件数据，我国商业银行操作风险产生的具体原因分为以下几个方面： 商业银行业务 零售银行业务 公司财务 资产管理 代理服务 损失数目 53 13 1 2 2 损失金额 288692.72 77.75 5619.26 1261.57 170.56 不同业务部门的损失数目与金额（单位：万元） 第一章 概述 * 第二节 贷款政策 一、贷款政策 （一）两个层次： 国家的：在一定时期内为实现宏观经济政策和调控目标而制定的调控贷款活动的准则。 消费信贷 现行 各银行的：为实现本银行经营目标而制定的指导贷款业务活动的行为准则，表明该银行在确定贷款规模、贷款结构和贷款利率方面所采取的具体方针和措施。 第一章 概述 * 1997—2003年中国个人消费贷款发展情况 单位：亿元 年度 各项贷款余额 个人消费信贷余额 占比(％) 住房按揭贷款 余额 住房按揭贷款占消费贷款的比重(％) 1997 74,914 172 0.23 　 　 1998 86,524 472 0.55 　 　 1999 93,734 1,397 1.49 　 　 2000 99,400 4,265 4.29 　 　 2001 112,314 6,990 6.22 5,598 80 2002 139,803 10,669 7.63 8,258 77 2003 157,320 15,732 10.00 12,400 79 第一章 概述 * 中国人民银行坚持“区别对待、有保有压”，引导金融机构进一步优化信贷资金结构，满足实体经济发展和经济结构调整的需要，防范金融风险。 一是加强信贷政策与财政政策、产业政策协调配合，加大对中央投资项目的配套贷款投放，加强对十大重点产业调整和振兴的金融支持，做好“家电下乡”、“汽车下乡”等政策的金融配套服务。 二是继续认真做好“三农”、中小企业、就业、助学、灾后重建、消费等信贷支持工作，加大对产业转移、自主创新、区域经济协调发展的融资支持；严格控制对高耗能、高污染和产能过剩行业企业的贷款。 三是要求金融机构坚持信贷原则，有效防范和控制信贷风险。 摘自《中国货币政策执行报告》二○○九年第二季度