《商用车风险控制指导手册(家访篇)》.ppt

商用车风险控制指导手册 家访篇 前言 家访是一件很严肃的事，也是一件很艺术的 事；说它严肃是因为家访是风控流程的开 始，针对客户风险级别的判断是基于家访员 获得的材料，说它艺术是因为家访的成功就像 艺术品的成功，它需要家访员的全身心投 入，拒绝出现丝毫瑕疵。从这个角度讲，家 访员同志们都是艺术家，在用他们的辛勤劳 动创造一件件完美的艺术品。好了，我们的 艺术家们，现在开始上课。 第一章.家访的目的 家访的目的是什么？也许有人会说是控制风 险。是的，家访当然是为了控制风险，但是 这样就过于笼统了。控制风险是我们审贷工 作的整体目标，实现这个目标要分为几个步 骤，也就是所谓的流程，在流程的不同节点 上有不同的侧重点，那么，我改变一下问话 的方式，家访这个流程节点，在控制风险上 主要侧重做什么工作呢？ 第一章.家访的目的 再进一步说，我们控制风险是通过处理客户 信息达到的，那么家访这个流程节点，我们 在处理客户信息时要侧重信息的哪些方面 呢？在回答这个问题前，先看一审贷部门的 组织构成，我们知道不论名称如何，审贷部 门基本上是由初审部门、复审部门、总审部 门这样三大部门组成的，而家访员属于审贷 部的初审部门。 第一章.家访的目的 也就是说家访员只是审贷部门的一个岗位,正 如家访只是审贷工作流程的一个工作节点一 样，他的工作必须有重点，也就是说在处理 客户信息的时候必须有侧重点，确定了侧重 点也就侧重了家访的目的，那么家访的目的 究竟是什么呢？ 第一章.家访的目的 家访的目的就是以下这四点： 1.确认客户信息的真实性 2.确认客户信息的完整性 3.确认客户信息的一致性 4.确认客户信息的合规性 这四点并不仅仅是几个字那么简单的。 第一章.家访的目的 第一节.确认客户信息的真实性 这里的真实性即指客户信息内容与现状相 符，即信状相符，也就是客户信息对客户的 描述与客户实际情况相符；至于客户信息载 体是否来自有权机关提供，即信源相符，当 然也是家访员要负责审查的。 第一章.家访的目的 第二节.确认客户信息的完整性 完整性指的是客户信息是否按要求全部提 供，对于缺少的信息当然要求客户补充了。 之所以要求客户信息的完整性，一是因为只 有完整的信息才能对客户做出准确的判断， 二是因为公司要求客户提供的信息将构成一 个完整的证据链，一旦公司与客户发生纠纷 诉至法院，完整的证据链将保证公司的胜 诉。 第一章.家访的目的 第三节.确认客户信息的一致性 所谓一致性即客户提供的不同材料里体现的 客户信息要一致，通常我们说的姓名、身份 证号码、居住地等就要审查一致性；更为重 要的是这里涉及到一个审贷原则的问题，该 问题将在第二章中论述。 第一章.家访的目的 第四节.确认客户信息的合规性 所谓合规性，其实是主要是指客户信息的载 体，各种文件在形式或格式上要符合银行的 要求；其实对于文件形式或格式的掌握也有 利于我们识别假文件，完成客户信息真实性 的审查。 第一章.家访的目的 以上四点即是家访员的工作目的，实现以上 四点目的也就完成了家访员的工作，但在详 细论述家访工作之前，还是让我们来看一下 审贷的工作原则，也是家访的工作原则，同 时也是我们商用车风控工作的工作原则。 第二章.家访工作的原则 原则这个东西是不能改变的；改变原则的后 果就是对工作要求的放松，是渎职的表现。 那么家访工作的原则究竟是什么呢？在讲述 这个原则之前，我们先来看看一个有趣的故 事，或者你也可以认为它是枯燥的故事，这 无关紧要。 第二章.家访工作的原则第一节.或许不那么有趣的故事 这个故事是我在和坐在我斜对面的邸总讨论风控问题时谈 到的。客户、担保公司、银行就像小市场上的三个人：客户 是卖苹果的商贩，我们是吆喝的托，银行则是手里攥着五 块钱的黑帮老大的贪吃孩子。好了，我们的故事开始了。商 贩在市场上卖苹果，新鲜的苹果叫人垂涎欲滴。贪吃的孩子 看见了苹果驻足不走，眼睛放光，他想吃啊，但他不敢，因 为他听说过很多关于苹果的传闻，最害怕在苹果里吃出虫子 来，于是孩子皱着眉看着苹果就是不走，大人看到孩子的表 情，然后他就知道自己该怎么做了。 第二章.家访工作的原则第一节.或许不那么有趣的故事 大人从商贩那里拿了苹果，递给孩子，说， 吃吧，放心的吃吧。孩子说，真的可以吃 吗，这个真的可以吃吗？我保证，大人对天 发誓，不信你问问卖苹果的叔叔，这个苹果 保证是干净的。商贩非常友善的说，我保证 是干净的，真的，小朋友，放心大胆的吃。 小孩子看看商贩又看看大人，一口咬了下 去。 第二章.家访工作的原则第一节.或许不那么有趣的故事 小孩子咬了下去，他会吃到什么呢？新鲜的 果肉？半截虫