经济法 人身保险合同.pptVIP

8.2.3　人身保险合同 一、人身保险合同的概念和分类 （一）人身保险合同的概念：人身保险合同是指是以被保险人的生、死、残疾为保险标的，以被保险人因意外事故、意外灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、残疾或者丧失劳动能力，或者年老退休，或者在保险期限届满生存时，保险人按照约定向被保险人或者其受益人给付保险金或年金的合同。简而言之，人身保险合同是指以人的寿命和身体为保险标的的保险合同。 （二）人身保险合同的特征：（1）保险标的的不可估价性；（2）保险金额的定额性；（3）保险金义务履行的给付性；（4）保险期限的长期性；（5）保险责任准备金的储蓄性。 （三）人身保险合同的分类 1、人寿保险合同。即以被保险人的寿命为保险标的，当被保险人的寿命发生保险事故时由保险人给付保险金的保险合同。人寿保险合同的基本种类有死亡保险合同、生存保险合同和生死两全保险合同。 一、人身保险合同的概念和分类 （三）人身保险合同的分类 2、意外伤害保险合同。即以被保险人遭受意外伤害及由此致残或者死亡为保险标的，保险事故发生时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险合同。该类保险合同既可作为独立的合同存在，如普通伤害保险合同、特种伤害保险合同等，也可以作为一种从合同附加于人寿保险合同中。 3、健康保险合同。即保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险合同。健康保险合同以期限长短为标准，可以分为长期健康保险合同和短期健康保险合同；而以保险金的给付性质为标准，又可分为费用补偿型医疗保险合同和定额给付型医疗保险合同。 二、人身保险合同的常见条款 主要有以下一些，并且都是对投保人、被保险人和受益人的特别保护。 1、不可抗辩条款； 2、自杀条款； 3、宽限期条款； 4、复效条款； 5、不丧失价值条款； 6、误报年龄条款； 7、受益人条款。 三、人身保险合同中受益人的有关问题 （一）受益人的指定 法律依据：《保险法》第22条第3款、第61条、第62条。 主要内容：被保险人和投保人均有权指定受益人，但投保人指定受益人需经被保险人同意，被保险人指定受益人则没有规定需由投保人同意；被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人的，可以由其监护人指定受益人。被保险人或者投保人可以指定一人或者数人为受益人。 三、人身保险合同中受益人的有关问题 （二）受益人的变更 法律依据：《保险法》第63条。 主要内容：被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人；投保人变更受益人时须经被保险人同意。1、受益人同意变更。这实际是受益人对受益权的处分。此时被保险人的变更行为可以分解为两个过程：① 受益人将受益权委托给被保险人处分；② 被保险人的变更行为。2、法定事由变更。最为典型的例子是被保险人和受益人离婚。当然也有收养关系的解除、指定第三人受益的情事发生变化等。 （三）受益人对受益权的丧失和放弃 1、受益人对受益权的丧失：《保险法》第65条规定：受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。有学者主张加上“受益人过失行为伤害被保险人”一项。 2、受益人对受益权的放弃： 《保险法》第64条。专指受益人明确表示放弃。 四、人身保险合同保险金的给付方式 1、常态的人身保险合同，保险人按合同约定的方式给付保险金 这里的“常态”，是指人身保险合同合法、有效，不存在退保、无效、法定解除合同事由、单方解除合同等情况。如人寿保险合同，在保险情况出现时，保险人就以红利、退保金和保险金三种形式分别给付，结算形式是一次性支付现金、利息收入支付、定期收入支付等。 2、非常态的人身保险合同，保险人区别情况处理 （1）在因《保险法》第54条的申报材料不实、第59条的缴纳保险费超过宽限期限或第69条投保人意思自治而使合同解除时，如果投保人缴纳保险费未满2年，保险人扣除手续费后，向投保人退还保险费；如果投保人缴纳保险费在2年以上的，因第54条原因，保险人不得解除合同，因第59条、第69条的原因，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 四、人身保险合同保险金的给付方式 2、非常态的人身保险合同，保险人区别情况处理 （2）投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任；但若投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 （3）以死亡为给付保险金条件的合同，在投保人未交足二年以上保险费前被保险人自杀的，保险人不承担给付保险金的责任，但对投保人已支付的保险费，保险人应按照保险单退还其现金价值；但合同自成立之日起满二年后，如果被保险人自杀，保