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农村金融的灾害管理 白澄宇 在汶川地震灾难周年祭奠之际，灾害管理依旧是政府、企业和公民社会深思与谋划的重 大课题。所谓亡羊补牢、尤为未晚，如果能从灾难中总结教训，为应对今后可能发生的灾难 与灾害制定更加有效的预案，或可减轻灾害对人民生命财产造成的损失。灾害管理是个系统 工程，涉及方方面面、各个行业，金融行业作为当代市场经济社会的基础性领域之一，理当 责无旁贷。而我国受灾害影响最大的是农村地区、农业和农民，农村金融如何应对灾害并有 效控制风险和降低损失，是当务之急的任务，觉不可心存侥幸，以为下一个灾害不会转瞬即 止。2008 年早春的冰雪灾后，我曾呼吁金融行业研究灾害管理，但响应寥寥。谁料想，更 大的灾难于当年5 月12 日再次降临。 国际上早已意识到金融领域灾害管理的重要性。以获得2006 年诺贝尔和平奖的孟加拉 乡村银行为例。1998 年孟加拉曾遭遇过历史上罕见的洪涝灾害，受灾人数占孟加拉人口80% 以上。乡村银行的大部分客户都受到灾害影响，很多客户暂时完全丧失了还款能力。为应对 局面，孟加拉乡村银行不得不与客户协商，修改贷款协议，对贷款进行了展期或重置 （reschedule) 。由于这部分客户占很大比例，已经严重影响了乡村银行整个贷款管理的正常 进行。为此，乡村银行不得不下决心对贷款管理系统做了巨大的调整，增加了贷款产品的灵 活性，并把贷款分为两类：正常贷款和非正常贷款，并逐渐形成了孟加拉乡村银行二代系统。 由于乡村银行没有及时公开灾害带来的影响和其业务调整，曾引起了国际金融界对其贷款质 量和财务系统的怀疑与责难。为此，尤努斯教授花了大量时间对此进行了有充分说服力的解 释。 2005 年东南亚、南亚遭遇特大海啸袭击以后，国际社会立即行动，开展了大规模的救 灾和灾后重建工作，其中一个领域就是金融参与灾后重建。金融领域的灾害管理被系统地加 以研究，很多国际组织开展了调查和可行性研究工作，举办了研讨会，共同商讨对策。一些 金融机构灾害管理的培训课程也设计出来。与国际比较，我国金融领域的灾害管理工作相对 落后了。 金融领域的灾害管理中讨论较多的金融业务是储蓄、信贷和保险。储蓄是应对灾害的一 种最基本的手段；信贷会受灾害影响而造成巨大风险和损失，同时又是提供灾后重建所需资 金的重要来源；保险则是降低灾害造成的经济损失的一种最有效的金融工具。建立一个有效 的应对灾害的金融体系，应涉及到三个层次：国家政策和监管制度、金融市场和金融机构以 及客户。 在国家政策和监管制度层面，应该通过补贴和优惠政策推动农业灾害保险和巨灾保险的 开展；应该为银行机构处理涉灾资金和灾后重建信贷业务安排特殊的监管制度；应该由国家 出资建立金融机构灾害拯救基金，以挽救因灾害遭受致命影响的金融机构。2008 年5 月19 日，全国哀悼日，人行、银监会当天联合发布了《中国人民银行、中国银行业监督管理委员 会关于全力做好地震灾区金融服务工作的紧急通知》，引起热议，大家关注的是通知中的所 谓“ 四不”政策，既“对灾区不能按时偿还各类贷款的单位和个人，不催收催缴、不罚息，不 作不良记录，不影响其继续获得灾区其他救灾信贷支持。” 虽然有观点认为这个政策的公开 发布有扰乱市场信用秩序之嫌，但这毕竟是金融监管当局第一次针对灾后管理提出的一项政 策和监管规定。 金融机构作为服务提供商，可能成为灾难的受害者，应该得到国家的救助，也应得到客 户的支持，不应让金融机构单方面承担损失。同时，金融机构也应该承担企业社会责任，并 根据市场原则，为抗灾和灾后重建提供力所能及的金融服务。但是，不应该让商业金融机构 承担政府和公民社会应该承担的救济性质的任务。 对于提供信贷服务的金融机构来说，应该作好几项工作：1）对服务区的灾害发生率进 行评估，对于灾害高发区，应该在信贷产品设计中充分考虑灾害因素；2 ）根据国家有关制 度，制订灾害管理预案，以免灾害来临时手忙脚乱、无所适从。这主要包括涉灾资金的清查 机制、注销政策、重置政策等。一般来讲，对于依旧有生产能力的农户，应该采取重置，根 据其还款能力重新制定还款计划，甚至提供追加贷款，以帮助其恢复生产和生活；3 ）根据 受灾地区的需求，设计并提供灾后重建贷款，满足客户生活和生产的资金需求。经验证明， 能满足客户需要的灾后重建信贷服务不仅可以降低涉灾损失，还能尽早恢复信贷业务。 保险机构应在国家政策鼓励下积极探索开发灾害