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农村金融改革与创新:七大基本经验与共识 何广文 2008 年10 月12 日十七届三中全会《中共中央关于推进农村改革发展若干重 大问题的决定》提出，要“建立现代农村金融制度”，这是对中国农村金融改革 与发展战略方向的高度概括与总结，也可以说，这是中国30 年农村金融改革与 发展探索的成果。中国农村金融，30 年改革与制度创新，至少已经有了七大基 本经验和共识。 1.要从基于市场竞争、市场公平和效率角度出发来考虑农村金融资源的配置， 农村金融机构多元化、构建竞争性可持续发展的农村金融市场体系，是中国农村 金融市场发展的战略选择。 一是以推进城市金融发展的思路治理农村金融，借助商业性金融机构来满足 农村金融的需求，大型商业性金融机构主导模式在农村领域往往“水土不服”。 二是竞争是效率之源，只有在一个竞争的市场基础上，金融机构才能在生存 压力面前不断地改善服务，并创新金融服务，提高服务的效率，金融服务的需求 者才能不断地享受到优质的服务。 三是在激烈的竞争格局下，因为金融服务提供者之间的竞争，其客户群体将 逐渐下移，最后惠及到更多的中低收入客户群体和弱势群体，实现金融普惠。 四是没有任何一种金融机构模式是农村金融机构的最佳模式，只有在金融机 构多元化的情况下才能优势互补，并极大地满足农村地区多种层次的金融需求。 因此，农村金融市场的进一步开放不可避免，逐渐增加新型农村金融组织， 以增量改革推进存量结构调整，变得异常迫切。 从2004-2008 年中央1 号文件可以清晰地看到，一些新型组织模式诸如多种 所有制的社区金融机构、小额信贷组织、农户资金互助组织等原来处于非正规金 融范畴的活动有了发展的政策依据。 2005 年5 月开始，“只贷不存”小额信贷机构的试点，首先叩响了农村金融 市场开放的大门。 2006 年12 月20 日，中国银监会出台《关于调整放宽农村地区银行业金融机 构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（以下简称《意见》）， 在该《意见》中，进一步调整和放宽了农村地区银行业金融机构的准入门槛，农 村金融市场得以进一步开放，特别是在2008 年5 月银监会、人民银行《关于小 额贷款公司试点的指导意见》（银监发〔2008 〕23 号）的出台，在促进农村金融 市场开放更加深入的同时，农村金融组织机构多元化也得以进一步推进，有利于 竞争机制的逐步形成。 2.要从供应链、城乡一体化、城乡协调发展角度思考农村金融问题。要根据 中国农村金融需求出发设计农村金融改革与制度创新的路径，不能简单复制西方 发达国家农村金融模式和城市金融发展模式，但是，不仅要看到农户和农村中小 企业的需求，还要看到农业产业化、农业现代化、农民组织化、工业化、城镇化、 生产规模化是农村经济发展的必然趋势，以户籍制度与城乡资源配置机制为主线 的城乡二元结构，以及相关的社会经济政策和由此形成的社会利益分配格局，将 逐渐演变，改革前中国社会的“行政主导型二元结构”，将逐渐被“市场主导型 二元结构”所替代；同时，也要看到，中国农村人口数量庞大，在以土地承包经 营权“长久不变”为基础的基本土地制度格局下，“小农”仍将是未来中国农村 一个较长时期内难以改变的格局。 3.二元金融结构，现代金融部门与传统金融部门的并存及长期存在，是中国 农村金融发展中不可回避的现实,需要关注的重心不应是如何用正规金融来取代 非正规金融,而是如何促成正规金融市场与非正规金融市场之间的互动,如何在二 者之间牵线搭桥从而营造一种既有竞争又相互补充的环境和机制。 4.农村金融不能被看作是政策性业务而商业不可持续，要注意到市场化、商 业化是农村金融发展的主流，对农村发放贷款需按照市场化的盈利原则，遵循审 慎独立的私人商业银行运作方式。但是，又要充分发挥政府的作用。就农村金融 发展理论而言，农业信贷补贴论范式已经被农村金融市场论范式所取代，但是人 们也认识到，为培育有效率的金融市场，仍需要一些社会性的、非市场的要素来 支持它，这也就是斯蒂格利茨不完全竞争市场论的主要观点。基于对发展中国家 的金融市场是不完全竞争市场的判断，强调有必要采取诸如政府适当介入金融市 场以及借款人的组织化等非市场要素，以利于金融市场的发展。 农村金融的政策扶持必不可少。政府可以对农村政策性金融机构给予政策扶 持，如通过税收减免、隐形担保、专门立法、特别监管、资金来源