农村小额信贷风险及其防范.pdfVIP

·贸莎双与翎·‘ 农村经济 2006年第12期 丁业震 ×．．一．：￡摘要：r农村小：额：信贷在信贷立：棒：、：．信贷：模式：；_资金采源：方：面j自{ji特：殊性≯决定：了它：有着．与传统银行贷 款恭商{酶风：险誊：：卣：煞：蘑素i。市场；琦素蠢道德离荣和莉率：因靠惹窳糖习；颟锫贷戚碴：酌：童要蓐素0要寄教谤癌 农柑饿赖横贷戚险：0必须：建壹墨：无能：酶社套艟务体：彖以波谷理0严格酌弦旃拜缀：锏；度≯加：撩农村信贷：机构 0◆√※◇oo0i-≯-◆o 自身建谈≯循定：合理：的信贷利率，完善风：险分：担机制00’◆oi 0◇ o‘1 0_____．0■0：≯00■‘100 ．。!；!!!E关键词!]!：!农糟0母频信贷．：』臧蹬0防：茳一．0 0■；：_：一02+0■2． ×：：：：墨作者弘于：鹰震×谦螗：：瞬城蠢学茼孥院0：∞；袭翰城：：：：：2§Z∞孵：曩：曩参0=：：：：：：：：：=t：：曩：：=：=：×：：：j：．。． 小额信贷是指专向低收入阶层提供小额度的持 般并不拥有详尽的客户信用记录，更多的是依靠道 续的信贷服务活动。我国农村小额信贷作为一种扶 德力量约束和群众担保。 贫方式，既是农村信贷管理体制的重大改革，也是 第三，在资本结构方面，农村小额信贷资本主 金融领域的一项制度创新。“3农村小额信贷有效地 要来自四个方面：民间机构，如中国社会科学院的 解决了其他信贷方式难以辐射的弱势群体的资金需 “扶贫社”项目；外援项目，如UNDP项目和世界银 求问题，缓解了农业资金投入不足的矛盾。但是．近 行资助的项目等；政府项目，如某些省份成立专门 年来。农村小额信贷的风险问题逐渐暴露出来．必 机构管理和操作的扶贫贴息贷款项目；由金融机构 须引起我们的高度重视。 直接操作的项目，如在全国范围内普遍开展的农村 一、农村小额信贷的特殊性 信用社农户小额信用贷款项目。有的学者进一步将 前三种类型定义为扶贫小额贷款，而将第四种形式 与传统信贷业务相比．农村小额信贷在信贷主 定义为农户小额信贷。。3在以上四种类型的小额信 体、信贷模式、资金来源方面都有其特殊性。 首先，从信贷主体来看，农村小额信贷的需求 贷项目中，由农村信用社开展的农户小额信贷的覆 者是农村中低收入者，他们主要从事家庭生产和小 盖面最广，规模和影响力也最大。 生意等，收入较低。农村中低收入者大多缺乏可供 经过十几年的实践，从制度绩效来看．农村小 抵押和担保的实物资产，在传统金融信贷中普遍采 额信贷制度在一定程度上填补了农村金融的空白， 用的财产抵押方式对其很难适用。 改写和丰富了农村信贷制度的内容，对农村金融资 其次，从信贷模式上看，农村小额信贷提供的 源的合理、有效配置起到了十分重要的作用。但是， 贷款数额一般都较小，贷款时间较短。放款机构～ 农村小额信贷所固有的区别于传统信贷方式的特 ·67· 万方数据 农村经济 ，2006年第12期 性，决定了它有着与传统银行贷款不同的