如何提高贷款定价能力.ppt

如何提高贷款定价能力 目录 一、贷款定价 二、贷款定价方法 三、案例分析 四、提高贷款定价能力 一、贷款定价 贷款定价是商业银行根据自身资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合市场供求状况因素，综合确定贷款利率的过程。 贷款如何合理定价是银行长期以来颇感困扰的问题。 定价过高，会驱使客户从事高风险的经济活动以应付过于沉重的债务负担，或是抑制客户的借款需求，使之转向其他银行或通过公开市场直接筹资； 定价过低，银行无法实现盈利目标，甚至不能补偿银行付出的成本和承担的风险。 随着许多国家金融管制的放松，贷款市场的竞争日趋激烈，对贷款进行科学定价较以往更为重要。 二、贷款定价方法 银行贷款定价的具体方法很多。可以归为三大方法： 1、成本加成定价方法 2、基准利率加点方法 3、客户盈利分析方法 1、成本加成定价方法 此种方法认为贷款价格是由成本加目标利润形成的，目的是要使贷款价格足以弥补银行提供贷款服务的成本，并能从中获取一定的利润。任何一笔贷款的价格应包括以下四部分： （1）资金成本。就是银行对客户提供贷款所需资金的成本。 （2）贷款费用。又称“非资金性操作成本”，一是具体贷款发放的成本。银行对每一笔贷款从调查、审查、发放到收回这一过程中要做许多工作，要耗费大量的人力、财力和物力，目的是为了保证贷款能够安全收回。二是银行的营业成本，包括银行经营场所、设备、 1、成本加成定价方法 办公用品、管理人员等方面的开支。 （3）风险补偿费。 A、违约风险补偿费。通过信用评级和历史统计数据得出。 B、期限风险补偿费。贷款期限越长，所要求的期限风险补偿费越高。 （4）目标收益。即银行资本从每一笔贷款中应获得的最低收益，也就是为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。 1、成本加成定价方法 根据以上分析，可得出“成本加成模式”下贷款保本利率及保利利率的计算公式： 贷款保本利率＝(1)＋(2)＋(3) 贷款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4) 评价： （1）它从银行自身角度出发来给贷款定价未考虑客户需求、同业竞争、市场资金供求状况等因素的影响，因而可能会导致客户流失和贷款市场份额的萎缩。一般适用于居于垄断地位的商业银行或处于贷款市场需求旺盛时期的商业银行。 1、成本加成定价方法 （2）需要银行有一个精心设计的成本计算系统，能够精确地归集和分配成本，往往存在很大困难。 （3）精确地估计风险也是十分困难的。 2、基准利率加点方法 贷款利率＝基准利率＋风险加点（主要考虑客户违约风险和期限风险） 或贷款利率=基准利率×风险溢价乘数。 评价： （1）以市场一般价格水平为出发点，制定出的贷款价格更贴近市场，从而可能更具竞争力。 （2）没有充分考虑借款人的综合贡献和银行的真实成本，中小银行采用这种模式定价时往往会在竞争中容易处于不利地位。 3、客户盈利分析方法 以银－客整体关系为基础的贷款定价模式，用公式表示为： 来源于某客户的总收入≥为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润 （1）来源于客户的总收入， 主要包括以下各项： A、贷款的利息净收入。 B、客户存款账户收入。客户将款项存入银行，银行缴纳存款准备金后，余额可用于贷款、投资等，从而产生一定的收益。 C、结算手续费收入。 3、客户盈利分析方法 D、其他服务费收入。银行为客户提供其他服务如代发工资、代理买卖外汇等所取得的收入。 （2）为客户提供服务发生的总成本 ，主要包括：资金成本、贷款费用、客户违约成本、客户存款的利息支出、账户管理成本等。 （3）银行的目标利润 3、客户盈利分析方法 评价： （1）体现了银行以客户为中心的经营理念，例如银行的某客户经常保有大量的存款余额，且大部分结算业务也是在该银行做的，那么银行此种贷款定价方法可能得出较低的贷款利率，进而吸引和保留为银行带来利润的优质客户。 （2）该方法以银行的电脑系统能够实现“分客户核算”为前提，要求管理会计在银行的全面推广和应用。 三、案例分析  ——招商银行贷款定价 （一）招商银行贷款定价方法 （二）贷款定价问题分析 （三）改进措施 （一）招商银行贷款定价方法 招商银行采取的贷款定价方法主要是第二种贷款定价方法即基准利率加点方法。 其贷款定价模式大致是，以人民银行公布的人民币基准利率为基准利率，在人民银行规定的浮动范围内，设置不同档次的加点比例，每一笔具体贷款的利率则根据贷款风险度、贷款