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我国商业银行个人理财业务发展情况调查 彭鑫 黄华 个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。商业银行个人业务按照管理运作方式不同，商业银行个人业务可以分为理财顾问服务和综合理财服务。理财顾问服务是指银行向客户提供财务分析与规划、投资建议个人投资产品推介等专业化服务。综合理财服务客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。理财顾问服务综合理财服务在理财顾问服务活动中客户接受商业银行提供理财顾问服务承担。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。 　　一、我国商业银行个人理财业务发展 　　我国商业银行个人理财业务发展商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务我国商业银行个人理财业务发展商业银行个人理财业务发展2000年9月，中国人民银行改革外币利率管理体制，为外币理财业务创造了政策通道，其后几年外汇理财产品一直处于主导地位，但是总体规模不大，没有形成竞争市场。外汇理财业务只是银行对理财业务的最初探索，而真正意义上的银行人民币理财业务始于2004年。2004年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。中国银行业监督管理委员会商业银行个人理财业务发展商业银行个人理财商业银行发行了款个人理财发行规模为2000亿元人民币我国商业银行个人理财业务发展商业银行发行了款个人理财发行规模为000亿元人民币商业银行发行了款个人理财发行规模为亿元人民币商业银行发行个人理财款发行规模为亿元人民币我国商业银行个人理财业务爆炸式2008年受国际金融危机的影响，一些银行理财产品出现了零收益、负收益现象。而经历了金融危机之后我国商业银行个人理财业务发展转变为了稳投资者的理财观念也愈发成熟，把目光更多地转向收益稳、风险较低的理财产品。近几年我国商业银行人民币外汇理财产品商业银行 人民币理财产品 外汇理财产品 中国工商银行 “珠联币合”，稳得利人民币理财产品 聚金外汇理财产品 中国建设银行 利得盈理财产品 “汇得盈”外汇理财 中国银行 人民币理财产品 “汇聚宝”外汇理财高折价优质H股挂钩型 中国农业银行 “本利丰”人民币信托理财 “汇利丰”外汇理财 招商银行 金葵花人民币债券理财计划 金葵花稳健收益型 民生银行 非凡理财计划产品，“民生保得理财” 非凡理财，民生财富外汇计划 交通银行 “得利宝”人民币理财宝蓝系列 “得利宝”外汇理财欢橙系列 光大银行 “同升三号”，阳光理财计划 阳光计划港币/美元产品 华夏银行 人民币创盈1号新股申购理财产品 中信银行 “中信理财宝”， 理财宝之美元/港币理财产品 浦发银行 “汇理财”计划 “汇理财”外汇理财计划 兴业银行 万利宝人民币理财 “万汇通”之“汇利灵”，“港利丰”，“汇利丰”，“欧利丰” 二、我国商业银行个人理财业务发展的不足之处　　据近期数据显示，受危机影响，我国商业银行个人理财业务暴露出不足之处具体而言，我国商业银行个人理财业务存在以下问题：银行理财产品多为重复性产品，设计缺乏差异化　　目前国内各家银行推出的理财产品虽然名目众多，但实质上大同小异，互相效仿，没有本质上的差别，且真正适合理财服务的品种不多。目前国内商业银行的金融产品同质性很强，我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。　　缺乏具备理财专业知识和技能的全能金融人才 　　商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强、涉及面广、情况复杂、服务要求高，要求理财师具备较高的素质。一个优秀的理财师需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。为客户提供全方位、多功能的理财代理、咨询服务。加强对个人理财业务从业人员的培训和业务营销的高级人才的培养，个人理财业务发展的当务之急。　对产品风险的提示不够，客户披露的信息不充分部分商业银行在编写有关产品介绍和宣传材料时，风险提示不够，只是简单的列示如 “本理财计划有投资风险，您只能获得合同明确承诺的收益，您应充分认识投资风险，谨慎投资”的话语，对面临的市场风险、信用风险、流动性风险进行详细