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农村信用社改革及发展问题探究摘要：近些年来，农信社的改革与发展取得了长足的进步，但由于产权关系的扭曲和经营机制的不规范，农村信用社的发展受到了严重的阻碍。本文以江西省进贤县农村信用社改革为例，探索其成功经验和存在的问题，提出要进一步深化农村信用社改革，实现可持续发展的政策建议 关键词：农村信用社；不良贷款率；改革 中图分类号：[F830.34]文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2011）12-0322-02 一、引言 2003年，国务院印发《深化农村信用社改革试点方案》，这标志着新一轮的农村信用社改革正式启动。按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总体要求，加快农村信用社管理体制和产权制度改革，把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类农村经济组织入股，为农民、农业和农村经济发展服务的社会性地方金融机构，充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，帮助农民增加收入，促进城乡经济协调发展，成为各地农村信用社的重要任务和工作。那么各地农信社，特别是县级统一法人联社自改革以来究竟取得了成效如何，还存在哪些问题，其深层次的原因是什么？该如何进一步改善？使其在服务“三农”方面真正发挥出最大效应。这些都已越来越成为业内人士关注的焦点。在此，本文结合南昌市进贤县当地经济金融情况和农村信用社改革发展概况对这一系列问题进行分析 二、进贤县农信社改革取得的初步成效 (一)内部体制和机制的改善 进贤县农村信用社经历了曲折的发展历程，特别是2003年响应国务院下发的《深化农村信用社改革试点方案》以来，取得了跨越式变革。该社于2005年6月27日召开了统一法人创立大会暨第一届社员代表大会，在经过一系列申报程序后，于2005年12月31日经江西省银监局批准实行统一法人，成立进贤县农村信用合作联社，于2006年1月18日正式开业。省联社成立以来，加强了对农信社的管理、指导、协调和服务，使农村信用社管理体制进一步理顺，管理创新全面展开，主要体现在产权关系进一步明晰，法人治理进一步完善和经营机制进一步健全 (二)经营业绩得到了快速发展 各项经营状况和业务发展速度明显加快，经营风险得到有效控制，对“三农”和地方经济贡献度显著提升 1.存贷业务强势增长，存贷在县域金融机构比例稳步上升。截止2010年末，进贤县农村信用社各项存款余额为308919万元，比2002年末增幅高达374.17%；各项贷款余额为209591万元，比2002年末的各项贷款余额43521万元，增加了166070万元，增幅高达381.59%。近八年来，存贷款业务保持了强势增长态势 该社各项存贷款业务在进贤县金融机构的存贷款比重颇高，在支持当地经济发展过程中，起到了积极的推动作用。自2001年起，全县各项存贷款余额不但实现了总量上的逐年增长，在县域金融机构中的存贷款余额占比也呈现出了稳步上升、渐趋高位的态势 表1：进贤县农信社存贷规模及变化 2.经营效益再创新高。截止2010年末，进贤县农村信用合作社实现了营业收入14301万元，税后利润1076万元，比2001年分别增加10791万元和1190万元，都创下了该社经营效益的历史新高。同时，不良贷款实现了“双降” 3.主要监管指标运行良好。截止2011年6月末，资本充足率达4.59%，较2007年增长13.04%，较2010年底上升0.96个百分点；拨备覆盖率达40.85%，从改制前2004年的8.64%增加32.21%；贷款损失准备充足率95.36%，从2004年的24.33%增加71.03%。同时，正常贷款到期收回率达97.52%，正常贷款利息收回率98.28%，“两率”水平的不断提升，有效地控制了新增贷款风险 4.支农力度进一步增强。截止2011年6月末，进贤县农信社的涉农贷款余额20.68亿元，占该社各项贷款的比重为87.05%，在全新金融机构的涉农贷款比例也高达46.82%，实实在在的发挥了金融支持当地“三农”的“主力军”作用 三、目前县农信社改革中存在的问题和困难 (一)法人治理结构还不够完善 目前，县级联社的股金由部分企业法人和自然人构成，而省联社股金则由县联社缴纳构成，在工作中仍对县联社实行管理职能。事实上，从联社人员招聘及联社副主任以上干部任免，年度经营指标下达，其管理上基本是一种国有商业银行分支行模式。这种模式导致县联社的一级法人作用并未真正体现，与成立县级统一法人的初衷、“三会”运作的机制等式相悖的，从某种意义上说，架空了”三会”，使“三会”制度流于形式，具体来说一是导致社员大会难以发挥作用；二是导致理事会领导下的主任缺乏制约监督；三是导致监