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* * * * * 借记卡VS信用卡 借记卡一般为储蓄卡，主要作用是储蓄存款，ATM提现、转账、各类缴费等。 信用卡主要作用是小额透支贷款，主要功能是消费。 * 银行卡产业链 持卡人 特约商户 发卡机构 卡组织 收单机构 各类中间供应商（软、硬件）和第三方服务机构 政府及行业管理者 消费方 供给方 中间商 宏观管理者 银行卡收单：通过销售终端（如POS ）为银行卡特约商户代收货币资金的服务。 * 银行卡市场是典型的双边市场 发卡市场 收单市场 清算转接组织 双边市场：两组参与者需要通过中间层或平台进行交易，一组参与者加入平台的收益取决于加入该平台另一组参与者的数量（Armstrong, 2004）。 银行卡交易流程 持卡人 发卡机构 1.申请发卡 2.持卡人持卡消费 特约商户 清算转接组织 收单机构 4.请款 3.授权 3.授权 5.请款 6.请款 7.拨款 7.拨款 8.付款 3.授权 9.对账单 10.缴款 * 银行卡产业热点——“罢刷”现象 2003年11月15日，成都国美电器撤掉商场内的数十台POS机，不再受理银行卡结算。 2003年12月23日（周二），上海永乐家电25家连锁店拒绝顾客刷卡消费。“永乐”宣称，每逢周二罢刷银行卡。 2004年6月2日和3日，深圳46家大商户因银行卡手续费而拒绝消费者刷卡。 目前，成都数码广场部分商家要求客户支付刷卡手续费。 * 扣率：商户交易手续费。 交换费：在开放式银行卡支付平台交易下，由收单机构支付给发卡机构的费用。对交换费的研究入手可以深入对扣率的研究。 “罢刷”现象——商户扣率之争 * 交换费 为平衡各方利益，同时解决银行卡市场发卡机构和收单机构定价互相独立的问题，1973年安达信为VISA首先设计了交换费制度。 在银行卡支付平台中，交换费不能简单看成弥补交易成本的定价，更重要的是平衡市场各主体之间价格结构的工具。 我国银行卡跨行交易收益分配发展经历了三个阶段。 第一阶段（1993年以前）：各家银行采取“谁发卡，谁收单”的分散收单经营模式，银行卡手续费即是商户结算手续费。由发卡行和商户协商进行自主定价。 * 第二阶段（1993—2004）：1999年人行公布《银行卡业务管理办法》, 对商户扣率采用“8:1:1”的分配模式 。发卡银行、收单银行和信息交换中心按8:1:1的标准分配, 其中的“8” 就是交换费在商户扣率中的占比。当时的扣率一般分为交易额的1%和2%两大类。 * 第二十四条 　　商业银行办理银行卡收单业务应当按下列标准向商户收取结算手续费： 　（一）宾馆、餐饮、娱乐、旅游等行业不得低于交易金额的2％； 　（二）其他行业不得低于交易金额的1％。 第二十五条 　　跨行交易执行下列分润比例： 　（一）未建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行90％，收单行10％的比例进行分配； 商业银行也可以通过协商，实行机具分摊、相互代理、互不收费的方式进行跨行交易。 　（二）已建信息交换中心的城市，从商户所得结算手续费，按发卡行80％，收单行10％，信息交换中心10％的比例进行分配。 《银行卡业务管理办法》，人行，1999年3月1日 * 第三阶段（2004年以后）：人行2004年出台126号文(《中国银联人网机构银行卡跨行交易收益分配办法》)规定采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式。发卡机构、转接机构（银联）和收单机构的分配比例为7:1:X ，发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7:1 ，收单机构的收益由其和商家以谈判的方式来确定。 126号文 点 评 对收单机构给予较大的自主权； 通过交换费对发卡机构风险（如违约风险、市场风险和信用卡套现风险）进行补偿； 对不同卡种（借记卡、信用卡）和服务（签名、密码）采取同种收费标准； 将商户按照利润情况分为三大类五小类，并结合国内情况规定了不同发卡行收益和银联网络服务费； * 主要问题 对贷记卡和借记卡不加区分，不能准确反映贷记卡和借记卡的经营成本。 简单根据不同商户的“经营状况和特点”及“利润”将商户进行分类，并据此对不同类别商户收取不同的商户扣率，没有反映支付的实际成本。 对各类商户不能完全准确涵盖，新增的行业类型日益多元化，原有的行业也不断细分。已有的简化分类在实际操作中经常出现不在类别范围内的商户。 * 国际发展趋势 发达国家的银行卡跨行交易整体费率呈现持续下降