第18章 人身意外伤害保险.ppt

意外伤害保险 起源于15世纪的欧洲，海上保险的附加险，承保奴隶。真正形成并获得发展的是在19世纪40年代发明了火车之后 。1848年英国开始办理旅行意外伤害保险。此后逐步扩展到其他易受伤害的部门，保障范围也随业务的扩大而扩大 ，已包括意外伤害造成的残疾、死亡、住院治疗及看护等费用。 本章主要内容： 人身意外伤害保险的概述 人身意外伤害保险的保险责任 人身意外伤害保险的保险金给付 意外伤害保险概述 一、人身意外伤害保险的含义 指被保险人在保险有效期间，因遭遇意外事故，致使其身体蒙受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同规定向被保险人或受益人给付死亡保险金、残疾保险金或医疗保险金的一种人身保险。 该概念囊括了以下4层内容： （一）意外事故 （二）身体 （三）伤害 （四）伤害的后果 （一）意外事故 即非本意的、外来的、突然的、非疾病的原因造成被保险人的身体遭到严重创伤的事故。 （二）身体 指被保险人的自然躯体，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分 。 （三）伤害 保险实践中常见的伤害方式： 碰撞（固定物体撞人、运动物体撞人、互撞）、 撞击（落下物体撞机、飞来物体撞击）、 坠落（高处 平地、平地 井、坑洞）、 跌倒、 坍塌、 淹溺、 灼烫(火焰烧伤、高温物体烫伤、化学灼伤、物理灼伤 )、 火灾、 辐射、 爆炸、 中毒、 触电、 接触（接触高低温环境、接触高低温物体）、 掩埋、 倾覆等 （四）伤害的后果 ——死亡或残疾；后责任扩展到医疗费、误工补偿等 二、意外伤害风险的类型 （一）不可保意外伤害 （违反法律法规或社会公共利益的行为导致的意外伤害。） （二）特约保意外伤害 经过保险双方特别约定后才予承保的意外伤害。风险发生概率高于正常水平。 1、被保险人在从事剧烈的体育活动或比赛中遭受的意外伤害（登山、跳伞、滑雪、江河漂流、赛车、拳击、 摔跤等） ； 2、医疗事故造成的意外伤害； 3、战争和核辐射使被保险人遭受的意外伤害。 （三）一般可保意外伤害 （一般情况下都可以承保的意外伤害） 除（一）、（二）之外，由意外事故导致的被保险身体上的伤害。 三、人身意外伤害保险的特征 通过与人寿保险、财产保险、人身伤害责任险的比较理解其特征 （一）与人寿保险的比较 相同点： 不同点 （二）与财产保险的比较 （三）与人身伤害责任保险的比较 指承保被保险人造成他人人身伤害依法或合同应承担民事损害赔偿责任的保险。 二者主要区别如下： 1、意外伤害死亡残疾保险 2、意外伤害医疗保险（多为附加） 3、综合意外伤害保险（如：合众） 4、意外伤害误工保险（多为附加） 二、人身意外伤害保险责任的确认 三、人身意外伤害保险特征的再认识 人身意外伤害保险与死亡保险、两全保险虽然都包括有死亡保险金的给付责任，但各自具体的保险责任是有区别的 第三节 人身意外伤害保险的保险金给付 二、残疾保险金给付 （二）确定残疾程度应注意的问题 1、残疾程度的评定时机。 组织器官缺损等明显无法复原 ，马上认定； 180内治疗达到临床医学所承认的临床症状稳定状态后认定 ； 180日治疗未终结，则推定当时的残疾情况 。 2、残疾程度的分项评定原则。 同一器官或系统发生多处损伤，或者一个以上器官同时受到损伤时，应先对单项残疾程度进行鉴定；保险人给付各项残疾保险金之和，但保险金给付总额不得超过约定保险金额的100%。 但是若不同身体残疾项目属于同一器官时，则只给付严重项目的残疾保险金 。 3、残疾程度的类推。 表中未作规定的残疾，可以参照最相似的项目评定残疾等级 4、高等级残疾覆盖低等级残疾。 注：永久性残缺或丧失机能 （三）残疾保险金给付 残疾保险金=保险金额×残疾程度对应的给付比例 =保险金额×累计给付比例 三、医疗保险金的给付 有医疗费用责任的意外伤害险中，由于意外伤害导致医疗费用支出时要进行医疗保险金的给付。（完全根据双方合同约定进行） 四、误工费用给付 承担意外伤害导致被保险人暂时不能正常工作而发生的损失的意外伤害保险要给付此保险金。 通常给付其正常工作收入的一定比例。 复习思考题： 1、人身意外伤害保险的特征 2、如何理解“意外伤害”？ 3、构成人身意外伤害保险责任的必要条件 4、试述人身意外伤害保险的可保风险 5、简述人身意外伤害保险保险金给付情况。 案例： 周先生原是本市某食品厂的一名普通工人，后来由于工厂效益不好进行改制，周先生便离开了原单位。因为早些年在部队开过车，周先生考了驾驶执照，开起了出租车，考虑到开车的风险很大，周先生于1998年5月为自己投保了本市某保险公司的《综合个人意外伤害保险》，保额50000元，保险期限1年，由于所从