金融保险课论文——住房储蓄银行.docVIP

宁波大学答题纸 （2012—2013学年第_一_学期） 课号： 117G11A01 课程名称： 金融与保险 改卷教师： 学号： 姓 名： 得 分： 浅析住房储蓄银行在中国发展的现状与前景 摘要：住房储蓄银行在欧洲占据着主流，住房储蓄制度本身具有非常多好的优点，但是到了中国却没有能够取得很好的发展。作为一个未来引入的制度，住房储蓄在中国若想摆脱困境，获取更大的发展，就必须调整自身，积极主动地去适应中国的国情，将自身的发展融入到中国的经济发展当中去。 关键词：住房储蓄概述、现状、公积金、发展方向 当谈论到我们的国计民生的时候，房子，总是绕不过去的话题。房价，牵动着亿万中国人的神经。随着房价的不断飙升，我国出现了“蜗居”、“房奴”、“蚁族”等社会现象，这在一定程度上反映着人们对于房子的需求与让人有些许无奈的社会现实。房子，对于很多中国人而言，是一辈子的主题。 买房，在世界上有三种最主要的住房消费方式：1、商业性质的个人住房抵押贷款；2、政策性的住房公积金；3、互助性的住房储蓄体系。对于前两种住房消费方式，对于中国老百姓来说相对比较熟悉。而互助性的住房储蓄体系，很多人都会觉得非常陌生。其实在早在2004年，在天津就已经成立了“中德住房储蓄银行”。这样的住房储蓄银行，在欧洲非常盛行，是主流的普通民众比较乐意接受的购房方式。 一、住房储蓄银行概述 （一）什么是住房储蓄银行 住房储蓄银行，其实在某种意义上来说，是“住房公积金”的一种。只不过住房储蓄银行是一个互助性的，也就是说住房储蓄银行必须是双方的，是一种“自助而互助”的以购房为目的的储蓄贷款模式。“自助而互助”意思是购房者必须对住房储蓄银行作出贡献，也即是进行存款，达到一定条件之后，银行才会给予购房者贷款。住房储蓄银行的目的非常明确，只以购房为目的，储蓄者的存款不会用于其它商业用途。而且是一个封闭的系统，银行的钱只能用于为银行存款做出贡献的存款人的贷款，只是储蓄人与银行双方之间的存贷关系。 （二）住房储蓄银行的特点 住房储蓄银行的业务特点是：先存后贷，低存低贷，固定利率，灵活方便，消费有奖【1】。先存后贷，跟以上提到的“自助而互助”相对应，想从住房储蓄银行里获得贷款去进行买房，那么必须先在住房储蓄银行里进行存款，做出一定贡献，达到了一行所需要的配贷条件。低存低贷，住房储蓄银行的存款利率相较于商业银行的存款利率而言是比较低的。但是它的贷款利息同时也比商业银行低很多，贷款利率最低可至3.3%，于其它银行一般的7%左右的贷款利率而言有很大的优势。固定利率，住房储蓄银行的运作是封闭的，如果一旦央行固定了利率之后，住房储蓄银行的利率即固定不变。灵活方便，是指住房储蓄银行的操作简便，而且可以跟其它银行的存贷款同时组合进行。消费有奖，国家对于住房储蓄银行用户有一定奖励。在中国主要是进行贴息奖励，政府对在住房储蓄银行里存款会奖励1.5%左右的利息。而在德国政府的奖励会更加丰富和丰厚。 （三）住房储蓄银行对我国的影响 （1）增加了购房贷款的渠道 在中德住房储蓄银行成立之前，我国普通群众购房主要是通过住房抵押贷款和住房公积金两种方式。住房储蓄银行给了广大民众另一种选择，一种廉价方便的选择。 有利于信用体系的建立 先存后贷的模式，要求客户必须在存贷款期间满足银行的各种要求，这其实就是一种个人信用的建立，而且这种方式风险较低。我们可以以这种方式为基础逐步推展开去，然后借机逐步建立起一个完善的社会信用体系。 有利于规避风险，抑制通货膨胀 住房储蓄银行的固定利率和封闭操作，很明显地把住房储蓄银行跟外部的金融体系间隔开来。储户不必担心自己的存款会受到存款汇率的影响，并且在在某种程度上银行将资金集聚在一个不受外部风险影响的系统当中，这有利于通货膨胀的抑制。 二、住房储蓄银行在我国的现状 说到住房储蓄银行，在我国一般我们说的就只是中德住房储蓄银行。在上世纪80年代末，我国曾经存在过烟台住房储蓄银行与蚌埠住房储蓄银行，但是由于业务原因，最后这两个银行都背离了初衷，并不是真正的住房储蓄银行。中德住房储蓄银行从2004年建立开始，至今已经有8个年头，却仍然只在天津和重庆存在两个分行。并且对于大多数老百姓来说还非常陌生，大多数人在买房是几乎都没有选择过要考虑住房储蓄银行。不需要更多的数据，单从这几个方面分析，就能说明在中国，中德住房储蓄银行的