《财产保险实务》教案 模块3 责任保险（电子工业版）.docVIP

《财产保险实务》 模块3 责任保险 本模块分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险四个单元。每个单元都会详细的举例讲述各个险种的保险责任、责任免除、保险金额、保险期限、赔偿处理及实务操作。 本模块教学提要 教学重点：公众任保险的概念公众责任保险的内容产品责任保险的内容雇主责任保险的概念责任保险的内容责任保险责任保险的内容期内发生式 责任保险是以被保险人对第三者的民事赔偿责任为保险标的的保险。当被保险人在从事各项业务和日常生活时，由于疏忽、过失等行为造成他人损害，或者虽无过错但根据法律规定应对受害人承担民事赔偿责任，被保险人受赔偿请求时，由保险人对此承担保险责任的一种保险。我国保险法第50条第2款规定：“责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。” 责任保险的保险标的是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。责任保险承保的民事责任主要包括侵权的民事责任即侵权责任和违反合同的民事责任即合同责任或违约责任两种。责任保险之标的为责任，而要成为责任保险标的之责任须满足以下要件： 其一，须为被保险人对第三人所负的赔偿责任，此处之第三人为除被保险人以外的任何一人，被保险人若成为受害第三人不可以主张责任保险金的给付； 其二，须属民事责任范畴，若被保险人致人损害而须承担的刑事责任、行政责任 不得作为责任保险之标的； 其三，须为损害赔偿责任，例如，被保险人致人损害而应承担之赔礼道歉的民事 责任不得作为责任保险的标的，但应注意的是，若责任的履行得以转化为损害赔偿或得以转化为金钱计算的，也可作为责任保险之标的； 其四，此责任是由于疏忽、过失等造成的，或者虽无过错但根据法律规定应对受 害人承担的民事赔偿责任，现行的责任保险仅对意外或不确定的损害危险有意义，不确定的危险不包括被保险人的故意行为，若被保险人故意制造保险事故，实属道德风险，不应划入责任保险的范畴。 责任保险的承保基础是指确定责任保险责任事故有效期间的方法。在责任保险中，损失的起因、损失的发生、损失的发现、提出索赔以及支付赔款通常间隔时间较长，可能长达几年甚至数十年，所以对责任保险的承保人来说，确定保险的有效期间至关重要。在责任保险实务中有两种确定责任保险责任事故有效期间的方法。 其一，期内发生式其二，期内索赔式， 责任保险的承保方式大致有两种，一种以作为各种损害赔偿保险（主要是各种财产保险）的组成部分或以附加责任的方式承保，不签发专门的责任保险单，如汽车保险的第三者责任，船舶保险的碰撞责任、保赔责任，飞机保险的第三者责任，建筑或安装工程的第三者责任等。另一种作为单独的责任保险以签发专门的保险单方式承保，如公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。 现在世界保险市场上普遍流行一种综合性的责任保险，将多种责任保险组合在一份分不同项目的保险单内，由被保险人按需选择。保险期限视承保方式而定，可单独承保的保险险种，保险期限为1 年，到期可续保。以附加方式投保的的责任险其保险期限通常与被附加的主险相一致。 责任保险的适用范围包括如下几部分：（1）各种公众活动场所的所有者、经营管理者。如体育场、展览馆、影剧院、市政机关、城市各种公用设施等，均有可能导致公众的人身或财产损害，这些地方的所有者或经营管理者就负有相应的法定赔偿责任，从而需要、且可以通过责任保险的方式向保险公司转嫁风险。各种产品的生产者、销售者、维修者。各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员。各种需要雇用员工的法人或个人。各种提供职业技术服务的单位。城乡居民家庭或个人。此外，在各种工程项目的建设过程中，也存在着民事责任事故危险，建设工程的所有者、承包者等，亦对相关责任事故危险具有保险利益；各单位场所即非公众活动场所也存在着公众责任危险，企业等单位亦有投保公众责任保险的必要性。可见，责任保险的适用范围，几乎覆盖了所有的团体组织和所有的社会成员。 责任保险的直接赔偿对象是被保险人，间接赔偿对象是第三者，即受害人。当保险事故发生后，受害人有权向被保险人索赔，被保险人有权向保险人索赔。保险人既可以直接对受害人支付赔款，也可以在被保险人赔偿受害人后将赔款支付给被保险人。 保险公司的责任赔偿其一，被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任。这一项责任是基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保险单上的赔偿限额为最高赔付额，由责任保险人予以赔偿。其二因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用。保险人承担上述责任的前提条件是，责任事故的发生应符合保险条款的规定，包括事故原因、发生地点、损害范围等，均应审核清楚。所谓人身伤害，不仅指自然人身体的有形毁损，也包括脑力损害、听力损害、疾病、丧失工作能力及死亡等，但对精神方面的损害，一