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第五章 人身保险合同 【导语】 和财产保险相比较，人身保险的标的是人的生命或身体，所承保的利益是投保人对被保险人的生命和身体所享有的法律上承认的利益。这种利益的判断标准是法定关系和被保险人同意。人身保险不仅具有转移风险的功能，而且具有储蓄的功能。 本章学习的重点，在于对人身保险做一般了解，掌握人身保险合同的特征，从而可准确判断某一特定的保险合同所归属的类型。本章学习的难点，在于如何理解人身保险合同中，既有定额给付性保险合同，亦有损失补偿性保险合同，并分辨不同的人身保险合同所属性质的不同。此外，还要结合第二章、第三章当中的论述，理解人身保险合同中保险利益的特殊性。 通过本章的学习，应掌握人身保险合同的特征和主要种类，对各种人身保险合同有一般了解。 第一节 人身保险合同概述 一、人身保险合同的概念 人身保险，是以人的生命和身体作为保险标的，以被保险人的生死、伤害、疾病作为保险事故的一种保险。 人身保险合同是投保人或被保险人与保险人之间，以自己或与自己有抚养关系的人的身体和寿命为保险标的，明确相互权利、义务关系的协议。 二、人身保险合同的特征 依法理分析，人身保险合同具有以下几方面的特征： 1.大部分人身保险具有定额给付性质，在发生保险事故时，保险人按照合同约定的金额给付保险金，而普通财产保险的保险金则具有补偿性质。此外，人身保险当中的医疗费用保险或丧葬费用保险等，目的也是损失补偿，不属于定额给付性的保险。 2.人身保险的保险金额主要是由双方当事人在订立保险合同时，根据被保险人的经济收入水平和危险发生后经济补偿的需求协商确定。而财产保险的保险金额则是根据保险标的的价值大小确定的。 3.人身保险的期限具有长期性。保险有效期往往可以持续几年或几十年甚至终身，这主要是为了降低费用和保障老年人的利益。普通财产保险的保险期限大多为1年，不可能是长期的。 4.人身保险承保的危险具有稳定性和有规律的变动性。计算人身保险费率基础之一的人的生存或死亡或然率是以生命表为依据，它符合大多数法则的要求，因而呈现出相对的稳定性和有规律的变动性。 5.人身保险只要求在合同订立时，投保人对被保险人有可保利益，但没有金额上的限制，因而除了其中的损失补偿性保险外，一般不存在超额保险和重复保险问题。普通财产保险则禁止超额保险。 6.人身保险在风险转移的基础上，还具有储蓄性质。投保人所缴纳的保险费，保险人最终将以各种形式返还给被保险人或其受益人。人身保险合同是一种给付性质的保险合同，只要发生合同订明的事故或达到合同约定的期限，保险人都要给付保险金，而不管被保险人是否有损失或虽有损失但已从其他途径得到补偿。因此，对投保人来说，它是一种储蓄与投资手段。人身保险基金实际上属于被保险人所共有，保险人只是起着金融机构的作用。被保险人每期交少量固定保险费，若干年后保险期满，加上利息，可以获得一笔可观的保险金给付，相当于零存整取的定期储蓄。 三、人身保险合同的种类 根据不同的标准，人身保险有不同的分类。 1.按保险危险的种类，人身保险基本可分为人寿保险、意外伤害保险和疾病（健康）保险。人寿保险是人身保险中最基本的险种，是以被保险人在一定期间内死亡或生存为给付条件的保险。伤害保险是以被保险人遭受意外伤害并致残、致死为给付条件的保险。疾病保险则是在被保险人因疾病、分娩而致死、致残为给付条件的保险。 2.按被保险人的多寡，人身保险可以分为单独保险和团体保险。单独保险中，被保险人都是单一的，简易人身保险一般是单独保险。团体人身保险是以社会组织（企业、事业单位等）的全体成员为被保险人的保险。 3.按保险产生的依据，人身保险可分为自愿保险和强制保险。我国人身保险中绝大多数是自愿投保的，目前只有旅客意外伤害保险一种强制保险。而发达国家实行的强制人身保险种类较多，如劳工保险、雇主责任保险等。在我国，某些人身保险则归入了社会保险范围。 4.以投保人或被保险人是否参加保险人经营的利益分配为标准，人身保险合同分为利益分配保险合同和无利益分配保险合同。利益分配保险合同约定，保单持有人不但以保单为凭，在保险事故发生后获得保险金，还可以参加承保的保险公司的利益分配。无利益分配保险合同约定，保险人仅于保险事故发生后，对于保险人或受益人负给付约定的保险金之责，除此之外没有其他法律义务，被保险人没有参加承保公司年终利益分配的合同根据。 5.以保险金给付方法不同，人身保险合同分为一次给付人身保险合同和分期给付人身保险合同。一次给付人身保险合同，指保险人在危险事故于保险期限内发生或期限届满时，将约定的保险金支付给有权领受者的一种保险合同。分期给付人身保险合同，指保险人于危险事故在保险期内发生或于期限届满之时，将向受领者分期支付保险金，直至支付完约定的保险金额或者直至被保险人死亡为止的一种保险合同。 四、人身保险的特殊