第章保险法.doc.doc

第一节 保险及保险法基础理论 保险是金融业的一个分支，具有分散风险与促进经济繁荣之功能，被誉为“灵巧的社会稳定器”。由于长期以来我国《保险法》的许多规定较为原则，在保险经营中缺乏可操作性，在具体问题上对保险公司经营缺乏明确的指导，导致保险公司在决策上随意性很大，难以进行有效的法律监管，从而增加了保险纠纷的发生率，也影响了我国保险事业的发展。 2009年2月28日由中华人民共和国第十一届全国人民代表大会常务委员会第七次会议通过了对《保险法》的修订，并于2009年10月1日起施行。新修订的保险法更强调保护投保人、被保险人的合法权益，其最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。 一、保险概述 （一）保险的概念和特征 我国《保险法》第2条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。 由此可见，保险法中所指的保险是一种与社会保险性质不同的商业行为，本章所论及的保险也仅限于商业保险。 保险作为一种分散风险的经济制度与法律行为，具有以下特征：①保险必须依附于危险的存在；②保险是多数人参加的互助共济的活动；③保险具有营利性；④保险是以补偿损失为目的。 （二）保险的基本类型 1．根据保险标的不同分类 根据保险标的的不同，保险分为财产保险与人身保险。 保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。 财产保险是指以各种物质财产及相关无形财产、利益为标的的保险。保险人对所承保的各种保险标的在遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故时，对其经济损失或依法应承担的民事责任负赔偿责任。 人身保险是指以人的生命、健康、身体或与生命相关的财产利益为对象的保险。保险人依照保险合同向投保人收取约定的保险费，在保险合同有效期内被保险人因疾病或意外事故造成死亡或伤残，或者保险期限届满，应向受益人支付保险金。 2．根据保险人承担保险责任的次序不同分类 根据保险人承担保险责任的次序不同，保险分为原保险与再保险。 原保险是指保险人对被保险人因保险事故所造成的损失承担直接、原始的赔偿责任的一种保险，是客户直接与保险人订立合同而建立的保险关系。比如，A国对（发射）一颗卫星进行投保，涉及的资金庞大，所以全部责任由B保险公司直接承保下来。 再保险又称“分保”，指原保险人为了减轻自身承担的保险责任而将其不愿意承担或超过自己承保能力以外的部分保险责任转嫁给其他保险人或保险集团承保的行为。再保险以原保险为基础，又称为第二次保险，是保险人之间的保险业务，原保险人要以其分保责任的比例向再保险人交付保险费。我国新的《保险法》第103条规定，保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的10％；超过的部分应当办理再保险。利用再保险分摊风险的典型例子就是承保卫星发射保险。该风险不能满足可保风险所要求的一般条件。保险人接受特约承保后，将面临极大的风险，一旦卫星发射失败，资本较小的公司极可能因此而破产。最明智的做法是将该风险的一部分转移给其他保险人，由多个保险人共同承担。比如，A国对（发射）一颗卫星进行投保，涉及的资金庞大，所以全部责任由B保险公司直接承保下来；再由C保险公司与B保险公司进行协商，让C保险公司分出一部分业务即所谓的再保险合同。 3．根据实施的形式不同分类 根据实施的形式不同，保险分为强制保险与自愿保险。 强制保险又称为法定保险，指国家法律明确规定义务人必须参加某种险种，被保险人都没有选择权的一种商业保险。强制保险主要是依照国家社会政策或者经济政策，体现的是对公共利益的维护，也是政府履行其职责的重要表现。强制保险同样要签订具体的合同，但合同的基本内容一般不允许当事人自由协商；通常，法律仅规定当事人的投保义务，当事人可选择投保公司，但例外的，某些保险由被授权的公司专营。如交强险即是对机动车辆的强制保险。 自愿保险是指保险人与投保人之间保险关系的建立完全是双方当事人自由意志所形成的保险，是意思表示一致的结果，共同的经济利益促成了双方的合同关系，是一种建立在平等互利、等价有偿、诚实信用基础上的民事法律行为。如对机动车辆的保险除了交强险外，机动车辆所有人还可以根据自己的需要选择自己需要的机动车辆的其他商业险种。 4．根据创立保险事业目的不同分类 根据创立保险事业目的的不同，保险分为商业保险与社会保险。