浅谈互联网金融时代下商业银行.doc

浅谈互联网金融时代下商业银行 　　摘 要：互联网金融的迅猛发展正深刻地改变着传统金融业的格局。商业银行作为传统金融行业的代表，不可避免的面临着极大地冲击和愈发激烈的竞争。商业银行要想化挑战为机遇，在竞争中生存与发展，势必要做出相应的改变，文章对此进行了分析 关键词：互联网金融 商业银行 小微企业 中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1004-4914（2017）05-134-03 一、互联网金融对商业银行的影响 当前，以第三方支付、P2P融资、电商平台、网络理财为代表的互联网金融服务已经与我们的生活密不可分，互联网金融对银行的存贷款和理财等传统业务均产生了不容忽视的冲击和影响。笔者主要从第三方支付和新型融资渠道两个方面来探讨互联网金融对商业银行的影响 （一）第三方支付对我国商业银行业务的影响 第三方支付作为新兴的网络支付结算方式和信用中介，已经得到广大消费者的认可。第三方支付随着业务规模的扩大，不断挑战着传统银行的地位 1.与支付结算业务形成竞争。支付结算业务作为银行的最基本的中间业务，产生的大量手续费是银行重要的收入来源。但是，第三方支付业务随着规模的快速增长，大有替代商业银行在资金结算领域媒介角色的趋势 相比银行，第三方支付收取较低服务费，甚至完全免费，因此对客户具有很强的吸引力。除了费用低这一优点，第三方支付服务简便快捷，可以满足用户的个性化需求，深受年轻一代的喜爱。数据显示，第三方支付以62%的选择率成为广大消费者消费转账时的首选，而网上银行和手机银行分别只有46.8%和26.1%。显然，第三方支付弱化了银行卡的支付功能、侵蚀了银行的利润 2.冲击商业银行基金销售渠道。我国目前的基金销售渠道以银行为主导。过去，银行是唯一的综合性金融服务提供商，基金、信托等产品的销售很依赖银行。在广大投资者心目中，商业银行就代表了最高的信用等级和很好的安全性，再加上银行有实体网点，这些都使得银行在金融产品销售领域有极高的话语权 然而，第三方支付的加入有打破这种格局的趋势，基金公司直接与拥有客户资源的互联网企业合作，对银行在基金销售中的主导地位形成挑战。同时，互联网企业通过挖掘投资者的数据，可以帮助基金公司分析客户的风险偏好，为其主动推送产品，甚至为他们定制服务。而且，基金与互联网金融的合作还可能提升投资者的用户体验，就比如余额宝为天弘基金带来了大量的客户资源的同时，客户也实现了理财与支付功能的二合一，达到了很好的销售效果。虽然从现阶段来看，第三方支付基金销售所占的市场份额还不大，但从趋势上看，互联网基金市场的发展前景被广泛看好。银行若不采取措施，在未来将会遭受严峻的挑战 3.分流商业银行存款资金。从第三方支付的实际运行情况来看，第三方支付其实很类似于银行的结算业务，在为买卖双方提供担保的同时，平台上积累了大量的沉淀资金，这些沉淀下来的资金在一般情况下存放在银行单独开设的账户中。如果从存款业务的总量来看，貌似第三方支付平台中的相当比例的资金最后仍会回流到银行系统，似乎没有威胁到银行的存款业务，但由于存在漏出效应，第三方支付还是削弱了银行的存款来源。并且，随着第三方支付不断拓展业务范围，强化第三方支付的投资理财功能（如众所周知的余额宝），与银行的活期存款业务形成了直接竞争，就以余额宝为例，支付宝于2013年推出账户余额增值服务“余额宝”。经过实名认证的支付宝用户，可以直接将账户余额转入余额宝，其本质相当于购买了一种货币基金，与银行活期存款相比，余额宝收益高，早期七日年化收益率为6%以上。现在收益下降到七日年化收益率3.6%左右，但仍然远高于银行的0.35%活期存款收益。对于支付宝用户来说，余额宝的资金转入转出也比活期存款更方便，而且购买无门槛限制，这些优点都使得消费者更倾向于使用余额宝类的理财产品管理小额资金 （二）众筹、P2P平台等新融资渠道对商业银行业务的影响 目前，商业银行实现盈利还是主要依赖存贷款利差，但是，由于互联网金融的发展，“金融脱媒”的趋势开始显现，传统意义上的银行中介作用被弱化，这对商行的影响主要体现在以下两点： 1.打破了银行垄断融资渠道的格局。互联网金融提供了众筹，网络借贷等多种融资渠道，打破了以前银行垄断融资渠道的格局。在传统经济模式下，企业或个人若想在无抵押、无担保的情况下进行融资，几乎是不可能的。但是，在互联网金融这个大背景下，这种不可能逐渐变为可能。互联网金融企业凭借大数据、云计算等技术优势，可以把借款人的支付数据和历史记录作为参考和分析的指标和依据，另辟蹊径的提供了降低风险，提高资金配置效率的新思路，而且更具灵活性 这点在小微企业融资领域体现得尤为明显，尽管中国银行在2004年就曾提出将中小企业业务作为银行的转型方向，但