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关于农村信用社改革观点综述一、关于农村信用社的改革方向 合作化、政策化还是商业化、市场化，不仅是当前我国农村金融改革争论的核心，也是不同改革理念的一个分水岭。 一种观点认为，我国农村社会经济的基础条件不适应市场经济条件，农村金融应该强调政策性的特点，国家支持的农民互助合作金融组织，是合理的发展方向。其理由，一是在我国的一些贫困地区，其经济活动所产生的资金流量和经济效益，无法支撑商业性金融机构的运行，这些地区农民的资金需求，只能靠政策性的金融机构来解决。二是一旦实现商业化和市场化，农村金融市场必然会发生缺位现象。农业信贷的特点（高风险、收益少、成本高、资金周转慢）与以盈利为目的的金融机构的贷款原则相悖，资金一般会从农业流向工商业。其结果本应为农业“供水”的金融机构却变成了“抽水”机构。三是农村金融市场是一个分散、小额、个性化的市场，在这个市场里，商业银行集中化的机构和管理不适应农户分散的、多样化和小额的需求。这正是我国近年来国有商业银行纷纷撤离农村金融市场的原因所在。合作金融组织既利用了其成员当地固有的信息源和信任资本，又利用了自我雇佣的优势，因而可以降低信息、监督和执行等交易费用，给社员带来更多的利益。四是合作金融组织尽管存在着制度缺陷，但也同时存在着制度优势，具有旺盛的生命力和良好的适应性，合作制的农村信用社存在的必要性在于它兼顾了效率与公平。五是农民是弱势群体，