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关于小额贷款公司发展几点思考摘要:针对多年来农户贷款艰难、农村资金“多出少进”的问题,中国人民银行于2005年正式决定进行民间小额贷款公司试点,不仅在很大程度上将民间资本借贷合法化,也带动了整个金融市场的发展。但是,在小额贷款公司本身的发展过程中也遇到了很多制约问题。文章从这几年小额贷款公司发展情况出发,分析公司业务、发展等各方面存在的制约因素,试图提出相关的建议和措施,从而促使小额贷款公司保持快速发展的良好势头,实现长期的可持续发展。 关键词:小额贷款公司;资金;客户 一、小额贷款公司积极作用凸显 从全国最初央行在山西、陕西、四川、贵州四省建立7家小额贷款公司试点到如今,小额贷款公司凭借自身的业务特色,逐渐发展成为资本市场不可或缺的资金融通主体。根据央行公布的数据,截至2010年6月末,全国已有1940多家小额贷款公司,贷款金额达到1248.9亿元。可见,小额贷款公司作为金融市场的新生儿在短短的几年中取得了蓬勃发展。这不仅加强了市场资金的流动,还对整个资本市场的环境变化产生了十分重要的积极影响。主要表现在以下几个方面: (一)加强了资金流动,缓解了融资难的问题 多年来,鉴于小额贷款风险较大、手续繁复、收益率较低等因素,各家银行一直采取谨慎态度,“惜贷”问题严重。小额贷款公司出现以后,凭借其简便的手续、灵活的操作、较高的办事效率有效补充了银行贷款之外的贷款需求,特别是加大了对“三农”产业的资金支持力度。据统计,截至2006年末,山西平遥两家贷款公司贷款余额4487.32万元,农户贷款率达81.69%,农贷余额3360.45万元,占全部贷款余额的79.44%,小额贷款公司新增贷款占到平遥县金融机构新增贷款的25.18%,成为当地支农资金的有力补充。另外,小额贷款公司经营业务不仅限于农户贷款,还包括个体工商户、城市下岗职工、转业军人、大学生创业投资贷款以及一些中小企业的贷款,所以小额贷款公司在很大程度上缓解了融资难的问题,特别是为那些无法从银行贷款的客户提供了融通资金的新渠道。 (二)规范了贷款市场,形成较佳的金融环境 小额贷款公司的兴起,不仅完善了整个金融市场的功能,也在很大程度上规范了贷款市场,为良好的金融环境和信用文化建设做出了重大贡献。首先,小额贷款公司的建立和发展,有效遏制了高利贷。相对于高利贷,小额贷款公司的各种操作更加合法和规范,效率更高,利率也低于高利贷水平,大大缩小了高利贷的客户范围,从而减少了高利贷的数量,促使整个贷款市场规范化和合法化。其次,增强了借贷市场主体的信用意识,培育了良好的竞争环境。对于贷款发放的主体来说,小额贷款公司为整体的企业形象以及扩大市场的需要,高利贷为了竞争的要求,都加强了对本身业务水平,改善了服务态度,有效提高了贷款发放业务的效率。对于借款人来说,为了进一步融资的需要,特别是未来想要在银行融资的客户都增强了信用意识。例如,为了获取小额贷款公司借款的相关利率优惠,或者增加下次贷款额度,又或者为了积累信用以便于增加融资渠道等原因,借款人特别重视自己的信用,并且经常提前还款。 二、小额贷款公司发展的制约因素 虽然,小额贷款公司作为金融市场的新兴主体,近几年发展迅速并取得了较大的成绩,但是在发展中却受到诸多因素的制约,致使目前有许多小额贷款公司处于发展的困境。要解决限制小额贷款公司发展的瓶颈问题,首先要找出制约其发展的相关因素,相关的制约因素主要有资金、客户、外部环境等方面。 第一,资金方面,主要表现为小额贷款公司的后续资金不足、税收负担较重。小额贷款公司是经营贷款的类金融机构,但却“只贷不存”。相关管理办法规定,小额贷款公司的所有资金来源只能是股东自有资金出资、捐赠资金或者不超过两家银行业金融机构的融入资金。实际上,囿于单个股东出资的最低要求,已将许多民间资本拒之门外,而且实务操作中从银行融入资金也很难。与此相对地,却是市场上相当旺盛的资金需求,很多公司在成立两三个月就已经把全部注册资本金都发放出去,导致小额贷款公司处于巧妇难为无米之炊的困境。另外,小额贷款公司虽从事资金业务,但性质上与普通的企业一样,自主经营、自负盈亏,承担者高额的税收。例如,商业银行一般根据存贷利差来征收营业税,而小额贷款公司则根据贷款的全部利息来收取营业税和所得税。总之,多重的税收负担、诸多的监管限制都从资金方面制约了小额贷款公司的发展。 第二,客户方面,主要表现为借贷市场竞争激烈、小额贷款公司风险控制较为保守。小额贷款公司的特点是小额、分散的发放贷款,因此其市场定位只能是小额资金的需求者,包括农户、个体工商户等,客户群体范围较为狭窄。而且要进入一个由银行主导已久的借贷市场,面临的竞争环境是十分激烈的。首先,从观念来说,传统的贷款以银行为主,除非被银行门槛