银行表外业务资料.ppt

四）积极开拓表外业务新品种 （我国商业银行可以考虑对一些表外业务进行大胆尝试，如贷款承诺、备用信用证和贷款出售。首先，我国商业银行完全可以选择业务关系稳定、资信良好的企业推行各种形式的贷款承诺。同时，备用信用证的使用也可超越当前涉及的国际贸易领域，大力推广至国内客户。此外，利用贷款出售来扩大对非国有经济的融资也不失为一种大胆的思路。目前非国有经济发展迅速，如果能够出售针对非国有经济的贷款，既可便利非国有经济主体，又可以使银行不占用对国有企业的贷款指标，而同时得到一定收入，从而使各方均得利益。 五）加强表外业务的市场营销 银行市场营销是融市场分析、金融新产品开发、销售促进和研究售后顾客反映等活动为一体的综合性管理活动，它是在分析市场需求的基础上，设计出满足顾客需求的金融商品和服务，并通过各种方式将它们送达顾客手中。我国银行要广泛开展表外业务，必须加强市场营销管理。一方面不断向社会推出新的服务种类，拓宽业务范围；另一方面为各种新的服务寻找市场，满足客户需求，不断扩大我国商业银行表外业务的规模。银行应通过市场营销管理，发展表外业务，在顾客需求的满足中获取银行利润。 五 国内外表外业务分析比较 一. 发展表外业务所处的经济背景 1.经营模式 2..利率市场化程度 中国利率市场化正在改革中，还没完全实现利率的市场化。 3.金融监管的不同 （１）美国的“功能监管”模式? １９９９年，美国政府颁布了《金融?服务现代化法》，取消了对混业经营的禁?令。但是，美国金融监管当局拒绝了英国?的“统一监管＂模式，选择了“功能监管’’方?法，即对于拥有银行、证券和保险子公司?的金融控股公司，由银行监管机构、证券?监管机构和保险监管机构分别?对其相应的业务或功能进行监管，包括制?定各自的监管规章、进行现场和非现场检?查、行使各自的裁决权等；同时，由美联?储担任“牵头监管者＂，对金融控股公司进?行总体监管。 （2）中国的监管结构中仍存在许多的问题 1.机构设置重复。 2.各监管机构的职能和目的可能存在冲突。 3.易产生监管重复和监管真空。 4.规模不经济 二. 具体业务的不同 1.业务规模与收入水平的比较 在世界金融史上银行表外业务已有 160 多年的历 史 ，近 2 0、30 年来的发展更加迅速 ，已成为现代商业银行的主要业务支柱之一 。当代西 方商 业银 行业务经营的突出特点之一就是表外业务的迅速扩张 ，198 3 —198 6 年 ，美 国银行业的表外业务量 从9 120亿美元增长到121 880 亿美元 ，从 占银 行所 有资产78%上升到142．9 %；从 日本 的情况 来看 ，商业银行的表外业务量在上世纪 80 年代中期以每 40%左右的速度递增 。 西方商业银行表外业务规模不 断扩大，向客户提供几乎是有求必应的服务，西方商业银行正成为包罗万象的“ 金融超级市场 ”。 而我 国商 业银 行 表 外业 务 发 展 相对 缓 慢 ，表 外业务总 量 1994 —1998 年 为 6． 7% ～ 9． 6 %，1999 年 为7．3% ，2000 —2005 年为 8 ．5% ～11．7 %。 中 国人民银行最新调查结果见图 1：《我国商业银行表外业务的发展前景研究》（陈尧，陈可，西南大学经济管理学院重庆 400716) 2.经营范围和经营品种 从量上看，我国商业银行表外业务发展处于缓慢而谨慎的阶段，这与国际银行业的发展不相适应。近年来，国际上大银行的非利息收入占总收入的比例普遍超过 50 %，有的银行甚至达到 80 %，而我国商业银行的主要收入来源仍然是传统的利差收入，非利息收入占比最高的银行不到30%，还有相当多的银行非利息收入占比在一位数徘徊 。 4.经营观念 美国的服务是以客户为中心，生产客户需 要的产品。 中国银行现在的服务理念是以“产品中心”，而不是以“客户为中心”。它认为只要设计出产品来，就会有客户来购买，是传统的“以供方为主体的市场经济”的观念，这必然影响了银行的服务质量。 六 风险对比分析 （一）按类型分类 1．信用风险。 2．利率、汇率风险。 3．流动性风险。 4．经营风险。 5．法律风险。 （二）风险特点 目前，我国商业银行表外业务虽然规模较小，但形成的风险却足以引起重视。其中，尤其以担保类表外业务的风险较为明显。我国银行表外业务风险特点主要表现为： 1.存在风险滞后现象，潜在风险大 2.信用风险和操作风险突出 3.风险计量难度高 （三）我国表外业务风险现状 （四）风险控制 1.建立有效的表外业务内控机制,有效的银行监管必须是内