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第五章 个人信用活动与管理 第一节 个人主要信用活动 一、我国个人信用的主要提供机构 国外：法人性质的金融机构、金融服务公司、商业企业、大件耐用消费品生产厂家、房地产开发商 国内: 商业银行；2009年8月13日，出台《消费金融公司试点管理办法》，开展试点。消费金融公司不能吸收存款，同时与目前银行主要提供房屋或汽车消费贷款不同，消费金融公司提供的单笔授信额度小，用途主要是购买家用电器、电子产品等耐用消费品，以及用于个人及家庭旅游、婚庆、教育、装修等消费事项。 零售信用（Retail Credit）和现金信用（Cash Credit） 零售信用:产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，向消费者赊销商品或提供服务，由这类信用交易方式而产生的信用。 特点：产品生产厂家、商业企业或提供服务者作为授信方，以商业银行为代表的金融机构不介入。 现金信用是以商业银行为代表的金融机构提供资金和技术支持的一种信用销售。主要包括金融机构对消费者提供的消费信贷和银行卡信用。 零售信用与现金信用的区别 1、授信者不同。零售信用是零售商或制造商或服务商授予消费者的信用，使消费者得以购买特定零售商（服务商）处销售的商品（服务）；而现金信用是金融机构对消费者提供消费信贷或银行卡信用，提供资金以支持消费者购买大件耐用消费。 2、操作不同。零售信用中，赊购合同是制造商或零售商与消费者签署的，货款直接付给制造商或零售商，而不由商业银行代收；而现金信用有两种做法：一是由商业银行直接与消费者签署信贷合同，根据合同，商业银行将款划给提供商品的制造商或商家。二是由制造商或零售商与消费者签合同，然后由商业银行买下赊销合同。两种做法都是对商业银行付款。 二、我国商业银行提供的主要个人信用工具 （一）银行个人贷款 1.常见的个人贷款种类 （1）助学贷款 一类：国家助学贷款：在校期间，国家100%贴息，毕业后，个人承担本息；最长还款期4年；每人每学年最高申请金额6000元； 一类：商业性助学贷款：与一般商业贷款相似，个人负担本息，最长不超过8年，金额不超过50万元 学生毕业后2年为“不还本金、只付利息”的宽限期 （2）个人住房贷款 个人住房贷款额度最高为所购住房全部价款或评估价值的70-80% ，贷款期限最长为30年，贷款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中国人民银行基准利率的调整而调整。 种类：个人住房商业性贷款、个人住房公积金贷款和个人住房组合贷款 公积金贷款：缴存公积金的申请人；利率低于商业贷款利率；各地最高额度有别 （3）个人汽车贷款 自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品为消费用途的家庭轿车。商业银行发放自用车贷款的金额一般不超过借款人所购汽车价格的80% ；商用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商业用车，购车的直接目的是为了营利。发放商用车贷款的金额一般不超过借款人所购汽车价格的70%。 2.贷款利率 贷款利率主要反映两个因素： 资金的时间价值：期限越长，价值越高， 利率越高 借款人的信用风险：借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。 3、还款方式 等额本息还款法：将借款人的贷款本金总额与利息总额相加，然后平均分摊到还款期限的每个月中。 适应人群：经济条件不允许前期投入过大 的申请人 等额本金还款法：将借款人的本金分摊到每个月内，同时付清上一还款日至本次还款日之间的利息 。总体利息支出少于等额本息还款法。 （二）信用卡 1.信用卡的概念 信用卡是由金融机构发行的，可用于现金存取、转账收付或者向特约商户取得商品、服务等，并按照约定方式清偿账款所使用的电子支付卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡和准贷记卡两类。 2.信用卡主要功能 支付结算功能 信用融资功能 分期付款功能 资信凭证 3.信用卡融资中常遇到的术语 （1）信用额度。信用额度指银行根据信用卡申请人的信用记录、财务能力等资料为申请人事先设定的最高信用支付和消费额度。 （2）可用额度。可用额度是指在两次付款期间内，持卡人可以用信用卡支付的最高消费限额，即持卡人所持的信用卡还没有被使用的信用额度。 （3）免息还款期。贷记卡非现金交易中，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，免息还款期一般为20-50天、25-56天 。 注意：并非信用消费都是在56天后支付；记账日之后的第一天消费，免息还款期最长；如果贷记卡持